友邦盈御多元3：被吹上天的"養老神器"，有3個細節沒人告訴你

你好，我是大賀。

最近安聯發布了一份報告，全球養老金儲蓄缺口高達51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄。

更扎心的是，2025年中國新增退休人員800萬，養老金替代率可能降到30%-40%，遠低于國際最低標準的55%。

養老這件事等不起。

我研究了一圈發現，越來越多人開始把目光投向港險儲蓄險，想用它來補充養老金缺口。

今天就拿友邦「盈御多元計劃3」這款產品，聊聊香港保險到底值不值得買，以及那些沒人告訴你的細節。

收益結構：7.12%的收益是怎么來的？

先說大家最關心的收益。

香港分紅儲蓄險的收益由兩部分構成：保底收益和分紅收益。

保底收益就是鐵定能拿到的錢，但港險的保底收益普遍很低，盈御多元3的保底部分收益最高也不超過0.32%。

大頭在分紅收益。

分紅收益又分兩塊——復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利一旦公布就確定了，相對穩定；但終期紅利公布后，市值仍可能隨市場波動變化，甚至有回撤風險。

如果分紅達成率都是100%，5年交的收益最高可以做到7.12%。

這個水平在目前市場里確實表現不錯，對于想靠自己規劃養老的人來說，長期復利增值的潛力還是有的。

但別急著下結論，往下看。

回本時間：18年保證vs8年預期

養老規劃最怕什么？

錢放進去拿不出來。

盈御多元3的保證回本時間是第18年，預期回本需要8年。

什么意思？

就是按最保守的保底收益算，18年后才能回本；按預期分紅算，8年能回本。

這個成績屬于中規中矩。

目前市場上回本較快的產品，可以做到保證部分13年回本，預期收益7年回本。

對于養老規劃來說，回本時間直接影響資金的靈活度。

早規劃早安心，但也要給自己留條后路——萬一中途急用錢，回本周期太長會很被動。

提領測算：取錢后賬戶還剩多少？

買養老保險不是放著幾十年不動，遲早要取錢用。

除了靜態收益，還要看怎么取錢，以及取錢后對保單收益的影響。

盈御多元3支持29種提取方式，不同方式對后續收益的影響差別很大。

舉個例子：

30歲女性年交40萬美金，5年繳費，從第6年開始每年提取保費的6%。

到第20年時，提取后賬戶還能剩213.7萬美金。

這個收益已經相當不錯了。

但如果和頂尖收益產品相比，第20年能差18萬美金左右。

時間拉長到50年，這個差距會被拉大到幾百萬。

我研究了一圈發現，很多人只盯著靜態收益看，忽略了提領方式的影響。

養老金是要一筆一筆取出來用的，動態收益才是真正落到口袋里的錢。

分紅實現率：友邦的歷史成績單

收益再高，那也是"預期"。

能不能拿到這筆錢，還得看保險公司過往的分紅實現率。

長時間的分紅實現率才更有參考意義。

最好把保險公司所有產品都拿出來看，才能判斷整體的分紅意愿和能力。

我觀察了友邦從2011年之后的歷史分紅實現率，基本沒有低于**70%**的，而且波動比較小。

大部分產品的分紅實現率在**80%**左右徘徊。

不僅單個產品穩健，產品間的差距也不大。

這個水平在市場上不算最能打的，但排名比較靠前了。

對于追求穩定的養老規劃來說，分紅實現率穩定比偶爾沖高更重要——靠自己最靠譜，選產品也是一樣的道理。

附加功能：三大實用功能解析

除了收益，港險還有一些附加功能值得關注。

第一，無限被保人轉換。

簡單說就是可以無限次更改被保險人。

哪怕被保人身故了，也能指定新被保人繼續承保。

保單按時間復利增值，越往后收益越高，這個功能可以讓保單一直傳承下去。

第二，紅利鎖定。

終期紅利有回撤風險，但紅利鎖定功能可以把不確定的終期紅利鎖定為確定收益。

對比產品時要看哪家條件更寬松——支持更早鎖定、鎖定比例更多的，越有利。

第三，多元貨幣轉換。

可以把保單在不同貨幣之間轉換，最大程度避免匯率風險。

這個功能是盈御多元3首創的，對于長期持有的養老金來說，貨幣靈活度確實是個加分項。

紅利鎖定和多元貨幣轉換這兩個功能非常實用，能幫你在不確定的市場里多一層保障。

總結：四步篩選法

聊了這么多，總結一下選港險儲蓄險必須關注的四個點：

1. 產品的靜態預期收益——基礎門檻，收益太低直接pass


2. 符合自己提領需求后的動態收益——別只看賬面數字，要算取錢后還剩多少


3. 產品和保司分紅的穩定性——長期歷史數據比短期高光更重要


4. 你比較在意的附加功能——紅利鎖定、貨幣轉換這些，按需選擇

按這個順序一個一個對比，就能挑出適合自己的產品。

養老規劃是場馬拉松，選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買能省下一大筆錢，才是真正的信息差。