56%的高凈值人群都在增配港險，這5款"天花板"產品到底怎么選？

你好，我是大賀。

最近胡潤百富發布了一份報告，讓我頗為感慨。

86%的高凈值人群考慮配置境外金融產品，其中**56%**計劃進一步提升境外資產投資比例。

而在所有境外金融產品中，境外保險以28%的占比成為首選。

這個數據印證了我服務千萬級資產家庭這些年的觀察：財富傳承是個系統工程，不只是買保險，是做規劃。

今天，我就站在家族的角度，把市場上公認的五款"天花板級"港險儲蓄險做一次全面橫評。

友邦「環宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、國壽海外「傲瓏盛世」。

2025港險儲蓄險「天花板」陣容：五大王牌速覽

先說結論：這五款產品，各有專攻，精準對應著不同家庭的財富管理需求。

安盛「盛利2」——高效激進"沖刺王"

第30年達到6.5%收益峰值，在同類產品中屬于"起跑快、沖刺猛"的類型。

它的核心賣點是雙重貨幣戶口設計和獨家557提領方案。

適合對現金流效率有極致追求的投資者。

友邦「環宇盈活」——中長期增值"長跑健將"

同樣是30年沖至6.5%。

但友邦的品牌溢價和穩健性讓它更適合遺產規劃、跨代傳承。

高凈值家庭選友邦，看中的不只是收益，更是"這是給下一代的禮物"這份安心。

永明「星河尊享2」——靈活提領"全能選手"

復歸紅利占比超20%，全周期提領無短板。

如果你需要一款"邊領邊漲"還能睡得著覺的產品，永明是不二之選。

宏利「宏摯傳承」——短期理財"短跑冠軍"

5年繳費，第6年就能回本。

前20年收益碾壓市場，配合"無憂選"靈活提取功能。

非常適合有明確用錢計劃的家庭。

國壽海外「傲瓏盛世」——中資品牌"定海神針"

新增5年交和人民幣選擇，在收益、功能和品牌上取得了良好平衡。

對于偏好中資背景的投資者，這款產品提供了足夠的安全感。

靜態收益PK：誰能最快沖到6.5%？

接下來進入硬核環節。

統一以年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元為例進行測算。

好消息是：長期持有（50年），這5款產品都能達到6.5%復利回報。

但問題來了——誰能更快到達這個"收益天花板"？

按照產品達到6.5%收益峰值的速度排序：

• 第一梯隊（30年達峰）：友邦「環宇盈活」= 安盛「盛利2」= 國壽「傲瓏盛世」


• 第二梯隊（47年達峰）：宏利「宏摯傳承」


• 第三梯隊（50年達峰）：永明「星河尊享2」

這個排序可能讓很多人意外——宏利和永明竟然"墊底"？

別急，這里有個關鍵認知需要厘清：達峰速度不等于實際收益高低。

如果你更看重前中期（前20年）的資金增值速度，宏利「宏摯傳承」優勢明顯。

它在前20年的收益表現是五款產品中最強的。

適合那些有明確短期資金需求的家庭——比如孩子的教育金、創業儲備金。

如果你更看重中期增值潛力（20-30年），安盛「盛利2」是優選。

它在這個階段的收益曲線陡峭，增值效率高。

如果你希望長期穩健增值（30年以上），友邦「環宇盈活」和國壽「傲瓏盛世」占據收益+品牌雙優勢。

這兩款產品更適合做跨代傳承規劃——有些事現在不做就晚了。

站在家族的角度看，選擇哪款產品，取決于你的資金使用節奏。

短期用錢選宏利，中期增值選安盛，長期傳承選友邦或國壽。

保證收益：誰讓你睡得最安穩？

預期收益再高，終究是"預期"。

對于高凈值家庭來說，確定性往往比收益率更重要。

這就要看保證收益了。

按照保證IRR峰值高低排序：

永明的表現堪稱"降維打擊"。

保證收益全周期都最高，保證回報率（IRR）能達到1%，屬于市場頂尖水平。

而其他產品的保證收益率峰值在**0.19%-0.64%**之間，差距非常明顯。

更重要的是，永明歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

這意味著什么？

意味著你拿到手的收益是"板上釘釘"的，不會因為市場波動而縮水。

對于追求確定性的投資者來說，這份安心感是無價的。

保證回本速度方面，永明同樣領先——13年保證回本，而其他產品需要18-25年。

如果你更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

我常跟客戶說，財富傳承是個系統工程。

保證收益就像地基，地基穩了，上面的樓才能蓋得高、住得安心。

動態提領：邊領邊漲，誰更持久？

儲蓄險不僅是存錢罐，更應是現金流規劃工具。

對于高凈值家庭來說，動態提領能力才是真正的"實戰考驗"。

你不可能把錢存進去50年不動，總要用的。

以經典提領密碼**"566"（第6年起每年提領6%）**為例進行詳細測算：

保單前14年：宏利「宏摯傳承」提領后賬戶價值最高。

其次是安盛「盛利2」和永明「星河尊享2」。

保單15年開始：安盛「盛利2」反超成為第一。

第31年：永明「星河尊享2」追平安盛。

第40年賬戶價值對比：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元


• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元


• 國壽「傲瓏盛世」：857,157美元


• 友邦「環宇盈活」：757,640美元


• 宏利「宏摯傳承」：721,608美元

在現金流規劃這一領域，我更推薦安盛和永明這兩款。

永明「星河尊享2」提領表現非常不錯，主打長期安全，領錢更安心。

配合它1%的保證收益，即使持續提領，你也不用擔心賬戶"見底"。

安盛「盛利2」的綜合提領表現更優，尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。

如果你需要在退休后獲得穩定的現金流，安盛是更優的選擇。

選購指南：你是哪種投資者？

說了這么多，到底該怎么選？

我按照不同的投資者畫像，給出明確建議：

追求穩健、厭惡風險的投資者

→ 永明「星河尊享2」

保證收益+回本速度雙優，支持4種貨幣同收益，穩提領適合長期財富規劃。

需要靈活現金流的退休規劃者

→ 安盛「盛利2」

提領王者，雙重貨幣戶口設計+獨家557提領方案，現金流規劃無人能敵。

高凈值家族、注重品牌和傳承

→ 友邦「環宇盈活」

品牌王者，中長期收益+品牌價值雙高，適合跨代傳承。

有明確短期資金需求

→ 宏利「宏摯傳承」

預期回本6年（其他產品7年），前期收益之王。

支持"無憂選"靈活提取，適合教育金、創業儲備。

偏好中資背景、追求安全感

→ 國壽「傲瓏盛世」

國資安全感擔當，收益第一梯隊，新增人民幣選擇更接地氣。

大賀說點心里話

這五款產品，沒有絕對的"最好"，只有"最適合"。

選港險，本質上是在做一道關于時間、風險、收益的選擇題。

你的家庭處于什么階段？

你的資金什么時候用？

你對確定性的要求有多高？

想清楚這些問題，答案自然就出來了。

不過，選對產品只是第一步。

怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更深。