萬通「富饒萬家」：多子女家庭傳承難題，這款港險給出了教科書級答案

你好，我是大賀。

作為兩個孩子的爸爸，我特別理解多子女家庭的焦慮——不是賺不到錢，是不知道怎么分錢。

二胎三胎政策放開后，我接觸過很多這樣的家庭。

有位客戶跟我說："大賀，我兩個兒子一個女兒，將來怎么分？分多分少都是問題，分的時間節點也是問題。"

這不是個例。

胡潤最新發布的高凈值人群財富管理白皮書顯示，68%的高凈值家庭配置保險用于長期財富規劃，51%用于財富傳承。

2024年末家族信托存續規模突破8000億元，年均增速超過50%——財富傳承需求正在爆發。

今天要聊的萬通「富饒萬家」，恰好在這個時間點完成了一次"蛻變式"升級。

對比前作「富饒千秋」，它提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

更關鍵的是，它的傳承功能幾乎是為多子女家庭量身定制的。

綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊，這話我不輕易說，但這次萬通確實交出了一份讓人眼前一亮的答卷。

收益拆解：回本快、保證高、后勁猛

先看硬實力——收益。

我接觸過很多這樣的家庭，他們對收益的要求很明確：前期不能虧太久，中期要有爆發力，后期要穩得住。

「富饒萬家」的收益曲線設計極為聰明，恰好滿足這三點。

回本快，底氣足

5年繳費計劃，預期7年回本，保證13年回本。

很多競品需要18-25年才能保證回本，「富饒萬家」的速度快了一大截。

對于多子女家庭來說，這意味著更早拿到確定性——萬一有突發情況需要用錢，心里有底。

保證高，心更安

保證收益率峰值達0.55%，這個數字什么概念？

當前市場上保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險產品，一只手都數得過來——只有6款。

「富饒萬家」正是其中之一。

傳承不只是留錢，更是留確定性。

保證收益高，意味著就算分紅不及預期，孩子們拿到手的也不會差太多。

中期強，后勁猛

以5萬美元×5年交為例：

• 第10年現價為31.8萬美元，是本金的1.2倍


• 第20年現價為71.6萬美元，是本金的2.8倍


• 第30年現價為146.3萬美元，是本金的5.85倍

預期回報率的增長軌跡更直觀：

第10年達3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年成功登頂**6.5%**的長期復利水平。

對于持有20年以上的長期規劃，這個預期回報極具吸引力。

多子女家庭做傳承規劃，本來就是以20年、30年為單位思考的，「富饒萬家」的收益節奏正好匹配這個時間維度。

橫向對比：與頂級產品正面較量

光看自己的數據不夠，得放到市場里比一比。

我把市面上主流的15款5年交港險產品拉了一張對比表，從保證回本、預期回本、到達6.5%的時間、各年期收益等多個維度進行橫評。

幾個關鍵發現：

保證回本速度

「富饒萬家」13年保證回本，與永明星河傳承II并列最快檔，遠超友邦盈御3、保誠信守明天等需要18年保證回本的產品，更不用說安盛系列需要25年。

到達6.5%的時間

「富饒萬家」30年到達6.5%，與友邦環宇盈活、安盛盛利II、富衛盈聚天下II處于同一梯隊。

而前作「富饒千秋」需要41年，宏利宏摯傳承更是要47年。

20年收益

6.0%的預期回報率，與宏利、萬通前作、周大福財富躍進版持平，超過友邦盈御3的5.65%、安盛摯匯的5.60%。

30年收益

6.5%的預期回報率，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利II這些以收益見長的產品。

綜合來看，在保證收益、中期回報與回本周期這三大關鍵維度上，「富饒萬家」已穩居市場第一梯隊。

對于多子女家庭來說，選擇第一梯隊的產品，就是給每個孩子的未來多一份保障。

養老神器：12種年金轉換獨步市場

收益只是基礎，功能才是「富饒萬家」真正的殺手锏。

作為兩個孩子的爸爸，我深知一個道理：給孩子留錢固然重要，但先把自己的養老安排好，才是對孩子最大的負責。

否則老了成為負擔，反而拖累下一代。

「富饒萬家」支持12種年金轉換，保單生效滿10年且被保人年滿55歲可轉換。

這個功能太實用了——目前全市場，只有萬通一家支持這么做。

12種年金形態覆蓋了幾乎所有養老場景：

定額終身年金：每月領固定金額，簡單省心。

遞增終身年金：年金金額每兩年遞增5%，抵御通脹。活得越久，領得越多。

聯合年金領取人：夫妻共同領取，一方過世后另一方繼續領。這個功能特別適合擔心"白發人送黑發人"的家庭。

危疾雙倍年金：確診重疾后年金翻倍，醫療開支有著落。

嚴重認知障礙保障：針對阿爾茨海默等情況，年金同樣翻倍。

作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。

它把儲蓄險的靈活提取和年金險的現金流保障結合在一起，用確定性支付匹配剛性養老需求。

我跟客戶說，先用這筆錢給自己養老，領不完的再傳給孩子。

這樣既不虧待自己，也不讓孩子有負擔。

萬通「富饒萬家」仍然是市場獨有的養老神器，這個定位實至名歸。

功能升級：傳承與靈活性全面增強

接下來是多子女家庭最關心的部分——傳承功能。

「富饒萬家」這次升級，在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

我挑幾個最實用的功能重點說。

第二保單持有人/被保人新增至3人

前作「富饒千秋」只能預設1名第二投保人和后備被保人。

問題來了：萬一后備人員比原保單人員走得更早怎么辦？預備就失效了。

「富饒萬家」直接把名額擴展到3人。

多子女家庭要特別注意這個功能——三個孩子都可以列為后備被保人，有備無患。

保單分拆時可提名最多3名指定人士

這個功能是多子女家庭的福音。

一張保單可以分拆成多份，每份都可以提名最多3名指定人士。

舉個例子：

你有三個孩子，可以把保單分成三份，每份分別指定一個孩子。

分拆比例可以根據實際情況調整——老大創業需要資金支持，可以多分一些；老二老三還在讀書，可以先少分一些，將來再調整。

新增彈性提取權益

這個功能太實用了。

從第1個保單周年起，你可以申請設立一個指示，指定一個人定期從保單里領錢。

比如：

• 每個月給父母賬戶打養老金


• 給上大學的孩子打生活費


• 給剛創業的孩子提供啟動資金

而且可以無限次更改指示或收取款項對象。

孩子大學畢業了，可以停止生活費；老大創業成功了，可以把資金轉給老二。

靈活度拉滿。

10種貨幣自由轉換

支持包括美元、港元、人民幣及瑞士法郎在內的10種貨幣，保單生效1年后可隨時自由轉換。

有跨境需求的家庭特別需要這個功能。

孩子去美國留學，轉成美元；去歐洲讀書，轉成歐元；回國發展，轉成人民幣。

一張保單覆蓋全家的跨境需求。

此外，「富饒萬家」還保留了11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免等功能。

這些功能看起來不起眼，但關鍵時刻能派上大用場。

萬通背書：分紅兌現有保障

功能再好，收益再高，最終還是要看保司能不能兌現。

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。

背景硬，監管嚴。

分紅實現率表現相當給力

萬通目前發售的儲蓄險產品雖然不多，但整體分紅實現率表現在95%以上。

這個數字意味著：保司承諾的分紅，基本都能兌現。

從表格可以看到，無論是年終紅利還是終期紅利，實現率基本在**99%-101%**之間波動，非常穩定。

投資實力雄厚

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

這個體量足以支撐長期穩健的分紅派發。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。

債券為主的投資策略，意味著波動小、收益穩。

萬通的投資哲學很清晰：多元化配置、全球化布局、系統化風控。

依托霸凌資管和全球另類投資網絡，鏈接多個全球頂尖投資合作伙伴，在不同市場周期中捕捉高質量機會。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

這一點，我可以放心推薦給多子女家庭。

總結：誰最適合這款產品？

綜合來看，萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

尤其適合以下幾類人群：

中長期美元資產持有者

資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值。

第30年6.5%的預期復利，長期持有優勢明顯。

提前規劃養老的明智人士

看中其獨一無二的12種年金轉換功能，為退休生活構建確定性最高的收入來源。

先養老，后傳承，兩不誤。

有跨境需求或多子女的家庭

需要多貨幣靈活轉換，希望做好傳承架構。

保單分拆、第二被保人、彈性提取等功能，為家人進行清晰、有序的財富安排與傳承。

我接觸過很多這樣的家庭，他們最頭疼的不是賺錢，是怎么分錢。

「富饒萬家」的功能設計，幾乎是為這個痛點量身定制的。

傳承不只是留錢，是留一套機制、一份安排、一個讓每個孩子都能接受的方案。

從這個角度看，「富饒萬家」給出的答案，確實稱得上教科書級別。

大賀說點心里話

說了這么多產品，最后聊點實在的——怎么買更劃算。

很多人不知道，同樣一款產品，不同渠道的成本差異可能高達20%。

這不是返傭，是保司內部渠道政策的信息差。