友邦環宇盈活VS盈御3：同門兩款"王牌"，為什么我勸你別閉眼選？

你好，我是大賀。

作為兩個孩子的媽，我太懂這種焦慮了——刷到留學費用年年漲的新聞，心里就發慌。

2025年美國頂尖大學的留學費用已經突破9萬美元一年，折合人民幣65萬往上走。

10年后送孩子出國，現在不開始準備，到時候真的抓瞎。

最近很多媽媽來問我：友邦出了新品「環宇盈活」，和老牌「盈御3」到底選哪個？

今天就把這兩款產品扒個底朝天。

友邦雙雄對決：同門王牌為何要出兩張？

先說結論：這兩款產品沒有絕對好壞，只有適合與否。

一款以中短期高收益吸引眼球，一款則以長線穩健增值贏得口碑。

友邦不是吃飽了撐的出兩款類似產品，而是精準瞄準了兩類完全不同的家庭需求。

孩子的教育費用，早準備早安心。

但問題是——你家孩子幾歲？

什么時候用錢？

用錢的節奏是怎樣的？

這些問題的答案不同，適合的產品就完全不一樣。

接下來我用50萬美金的真實案例，把兩款產品的差距掰開揉碎給你看。

收益實測：50萬美金投進去，能拿回多少？

這筆錢是給孩子的，不能有閃失。

所以咱們先看最核心的——收益。

我用50萬美金總保費、5年繳費的方式做了實測，差距一目了然：

第10年：環宇盈活預期IRR 3.51%，盈御3只有2.80%。

別小看這0.7%的差距，50萬美金的本金，第10年環宇盈活能拿65.9萬，盈御3只有62.3萬，差了3.6萬美金。

第30年：環宇盈活預期現價292.7萬美金，盈御3為263.3萬美金，差距拉大到近30萬美金。

更關鍵的是，環宇盈活在第30年就達到了6.5%的收益上限，而盈御3要等到第47年——整整快了17年！

說白了，中短期回報"不夠看"是盈御3的短板之一。

如果你家孩子現在5歲，15年后要出國讀本科，盈御3的收益曲線在這個時間點確實不夠給力。

環宇盈活剛好彌補了這一點，中短期收益增速超快登頂。

在目前5年交的產品里，環宇盈活的收益表現能排到第一梯隊。

不過，第50年之后兩款產品的IRR都穩定在6.5%，殊途同歸。

所以如果你是給剛出生的寶寶做傳承規劃，50年以上的超長期持有，兩款產品的終點其實差不多。

躉交模式：一次性投入誰更香？

有些家庭手頭有一筆閑錢，想一次性投入省心。

躉交模式下，兩款產品的表現如何？

同樣是50萬美金，躉交的結果：

第10年：環宇盈活預期退保總額82.5萬美金，盈御3為77.2萬美金，差了5.3萬。

第30年：環宇盈活330.7萬美金，盈御3只有287.8萬美金，差距擴大到近43萬美金。

兩款產品的保證回本期都是16年（躉交）或18年（5年繳），預期回本期都是5年（躉交）或7-8年（5年繳），這方面沒什么差別。

對于中前期持有（30年內）的客戶來說，選擇環宇盈活資金回籠速度更快。

如果你給孩子存教育金，孩子現在10歲，20年后用錢的話，環宇盈活明顯更合適。

底層邏輯：為什么收益曲線差這么多？

同一家公司出的產品，為什么收益差這么多？

秘密藏在資產配置里。

翻開兩款產品的投資策略：

• 盈御3：債券固收類型不低于25%，增長型資產不超過75%


• 環宇盈活：債券固收類型不低于20%，增長型資產不超過80%

增長型資產配置比例上限提高了5%，用大白話說就是：環宇盈活的底層資產配置方面會更激進一些。

這5%的差距，促成了環宇盈活"中期猛、長期穩"的收益特點，實現中前期收益逆襲。

既能在20-30年關鍵節點給出高收益，30年后IRR穩定在6.5%的市場上限，不會因激進配置"后勁不足"。

分紅兌現：友邦的底氣從何而來？

收益高是一回事，能不能兌現是另一回事。

幫孩子存一筆確定的錢，最怕的就是"畫餅"。

2025年，友邦公布了38款運營十年以上產品的分紅數據：

• 周年紅利：波動區間64%-130%，均值89%，中位數85%


• 終期紅利：波動區間74%-169%，均值98%，中位數100%

友邦的分紅兌現率都給足安全感，這是中小保司無法復制的優勢。

更重要的是，友邦超高的分紅實現率不是個別極端數據的拉升，而是整體穩定——38款產品，十年以上的運營周期，均值和中位數都在85%-100%之間。

這意味著什么？

友邦有十足的底氣以十年為單位穩穩兌現當年給客戶的分紅承諾。

給孩子存教育金，這種確定性太重要了。

提領表現：誰更經得起薅？

教育金最關鍵的問題來了——什么時候用錢、怎么用錢。

兩款產品都是友邦經典的英式分紅結構：保證收益賬戶+復歸紅利賬戶+終期紅利賬戶。

但在分紅占比上，差異明顯。

保單前30年，環宇盈活的復歸紅利占比顯著高于盈御3。

比如第6年，環宇盈活的復歸紅利占比2.74%，盈御3只有0.42%——差了6倍多！

中短期紅利+分紅占比更高，相較之下，前期收益增速更快、提取更靈活。

這對教育金規劃太關鍵了。

場景一：567提領（第6年起每年提取7%總保費）

假設你給孩子存了50萬美金，從第6年開始每年提取3.5萬美金（7%總保費），用于補貼教育支出：

• 盈御3：在第40年之后出現斷單！總收益只有130萬美金


• 環宇盈活：提領不斷單，全期賬戶余額更高，長期預期收益+總提取能拿426萬美金

留學費用年年漲，你的準備跟上了嗎？

2025年英國商科專業學費普遍在25萬-55萬人民幣之間，牛津大學MBA學費更是高達78萬人民幣。

如果你打算從孩子上初中開始就用這筆錢補貼課外培訓、留學準備，567提領模式下，環宇盈活明顯更扛得住。

場景二：5/20/16提領（第20年起每年提取16%總保費）

如果你打算前期不動這筆錢，等孩子大學或研究生階段再集中使用，從第20年開始每年提取8萬美金（16%總保費）：

這時候情況反轉了——友邦盈御3的動態收益率前期表現一般，越往后韌勁就越凸顯，更專注長線收益。

第100年的時候，盈御3賬戶余額約1978.7萬，環宇盈活約1709.1萬。

剛好與環宇盈活形成互補：一個中期猛，一個后勁足。

提領建議

說句實話，放在整個市場來看，兩者的提領表現都不算特別突出。

不建議早期做提領或進行大額提領，長期持有才是王道。

如果你家孩子現在還小，短期內有大額用錢需求（比如換房、創業），建議優先選提領更靈活的產品。

如果能持有20年以上，友邦的穩定性更值得托付。

選購指南：你是務實派還是遠見派？

說了這么多，到底怎么選？

選「環宇盈活」的家庭畫像：

• 孩子現在5-10歲，15-20年后要用錢


• 偏好中短期高收益，能接受輕度波動


• 可能在孩子上中學時就開始提取部分費用


• 兼顧中期需求的"務實派"

選「盈御3」的家庭畫像：

• 孩子剛出生或還沒出生，做30年以上的傳承規劃


• 追求長期持有、穩健增值、財富傳承


• 不打算中途提取，純儲蓄目的


• 長線純儲蓄/傳承的"遠見派"

最后補充一點：就算是已經投保盈御3的客戶，也不用退保換新品，長期持有更劃算。

兩款都是友邦的實力之作，關鍵是找到最懂你財富需求的那一款。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬美金——這筆錢省下來，夠孩子多讀一年書了。