2025年牛津學費暴漲10萬，教育金存港險的3個致命誤區沒人告訴你

你好，我是大賀。

跟你說個真實情況——我大女兒現在在英國讀研，每年光學費就要交30多萬人民幣。

前兩天看到2025/26學年牛津大學本科學費又暴漲10640英鎊，折合人民幣約9.7萬元，我心里咯噔一下：

幸好當年提前規劃了，不然現在真拿不出來。

這幾年咨詢我港險的家長越來越多，十個有八個是為了孩子留學。

美國一年65-80萬，英國50-70萬，就連中國香港都要40-55萬。

很多人看港險收益高就沖進去了，結果踩了坑才發現——香港儲蓄險確實是非常優秀的財富管理工具，但買對是關鍵。

今天我把這些年踩過的坑、總結的經驗一次性講透。

這篇避坑指南，比看10份計劃書都管用。

誤區一：唯收益論的陷阱

我當時也踩過坑。

剛開始研究港險的時候，我就盯著收益表看，哪個數字高買哪個。

后來才發現，這個思路大錯特錯。

給你看組數據：

萬通富饒千秋在20年預期IRR能做到6%，而永明星河尊享II第30年預期IRR才沖到6.31%。

單看數字，萬通完勝對吧？

但問題來了——這兩款產品的分紅結構完全不同。

萬通是"中期沖刺型"，靠復歸紅利快速拉高現金價值，前20年賬面好看。

永明的前期分紅少，后期靠歸原紅利爆發，屬于"后發制人"。

這意味著什么？

如果你家孩子15年后要出國，你在第15年急需提領用錢，反而是永明的剩余價值更多，長期剩余價值穩居第一。

萬通雖然中期收益高，但提領后收益韌性不足。

這是我的親身經歷：

當年差點沖著高收益買了一款產品，后來仔細算了提領后的剩余價值，才發現不適合我的需求。

給你一個過來人的建議：

高收益并非選擇產品的唯一考量因素。

選產品之前，先想清楚什么時候要用錢，再看收益結構是否匹配。

誤區二&三：分紅虛高與提領陷阱

很多家長看到計劃書上寫著"30年翻6倍"就激動了。

早知道就好了——演示分紅收益不等于實際到手收益。

香港儲蓄險的收益由保證收益和非保證分紅兩部分構成。

保證收益通常很低，真正拉高收益的是非保證分紅。

問題是，這部分受全球資本市場、宏觀經濟影響很大，保險公司不承諾一定能兌現。

還有一個更隱蔽的坑：

提領靈活不等于隨時能拿錢。

以宏利「宏摯傳承」為例，躉交最低年繳保費要求$6,500，3年繳**$3,500**，5年繳**$2,500**。

低于這個門檻，你想提領都提不出來。

更扎心的是，**宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」**沒有復歸紅利。

一旦提領，終期紅利會大幅折損，復利基數衰減，后面的收益就起不來了，嚴重的甚至會斷單。

這些細節，銷售不會主動告訴你。

技巧一：先定用錢時間，再選產品

避開誤區后，給你三個實操技巧。

第一個最重要：

買港險前先問自己這筆錢計劃什么時候用。

我見過太多家長，孩子才3歲就買了一款30年后才爆發的產品，結果15年后孩子要留學，提前取出來虧了不少。

按用錢時間選產品，邏輯很簡單：

• 3-10年要用（比如換房首付、孩子小學學費）：選"回本快、中短期收益高"的產品


• 10-20年要用（比如孩子留學、自己中年創業）：選"中期收益穩、提領靈活剩余價值高"的產品


• 20年以上要用（比如養老、傳承給孩子）：選"長期收益高，更早達到6.5%"的產品

教育金規劃，大多落在10-20年這個區間。

技巧二&三：看穿分紅實現率與投資策略

保司的分紅實現率是"照妖鏡"，能看出它是不是"畫餅"。

優先選擇分紅實現率穩定在95%以上且波動區間小的保險公司。

最好能看到過往10年及以上保單的分紅實現率數據更有參考價值，5年以下的參考意義不大。

另外要看懂產品的底層投資策略。

投資策略決定了產品的分紅能力。

比如A產品固收類投資占比最少30%，最高100%，這樣的策略相對穩健。

B產品股權類投資占比最低50%，最高75%，策略比較激進，但帶來的預期收益也會更高。

根據自己的風險偏好選，沒有絕對的好壞。

產品推薦：按需入座指南

根據前面的方法論，給你一份產品推薦清單。

求穩型家長：

永明「萬年青」系列保證回本時間和保證收益率確定性更強，讓保守型人群更安心。

友邦的產品整體也比較穩。

穩中求進型：

前20年**宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」**收益表現最好。

想要穩中求進的可以選宏利和安盛的產品，收益表現很不錯，穩定性也不用擔心。

長期規劃型：

友邦「環宇盈活」30年就能達到6.5%，超長期復利優勢更顯著。

永明「星河尊享2」、萬通「富饒千秋」、**周大福「匠心傳承2」**能躋身長期收益第一梯隊。

看重提領靈活：

想要做提領打算，看重靈活理財的朋友，永明的產品不容錯過。

總結：三步走，買對港險

回顧一下今天的核心內容：

1. 避開三大誤區：不唯收益論、認清演示收益與實際收益的差距、注意提領門檻


2. 運用三個技巧：先定用錢時間、查分紅實現率、看投資策略


3. 按需選產品：穩健型、進取型、長期型各有推薦

避開三大誤區、運用技巧，可以選擇到最適合自己的產品，實現財富的穩健增值。

孩子的留學費用年年漲，早規劃永遠比晚規劃強。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。

同樣的產品，信息差能幫你省下一筆不小的錢。