友邦環宇盈活：6.5%新品30年收益吊打7%老產品，但有個隱藏風險沒人說

你好，我是大賀。

說句掏心窩子的話，這篇文章我猶豫了很久要不要寫。

因為我知道，很多姐妹在6月份剛沖上了7.2%的末班車。

結果7月1日友邦放出新品「環宇盈活」，一看數據——30年收益6.5%，居然比7.2%老產品還高？

我當年就是這么被坑的，總覺得買了就是賺了，結果發現后面還有更好的。

所以今天我要把這款新品扒個底朝天，告訴你：錯過7.2%末班車，現在買6.5%新品到底虧不虧？

先說結論，再擺證據。

結論：6.5%新品吊打7%老產品

這次學聰明了，我先把結論放在最前面，省得你們看到一半就劃走。

友邦「環宇盈活」，5年交，30年收益6.5%。

注意，這個6.5%是不加任何保費優惠的裸數據。

而7.2%老產品呢？

30年收益最高的是6.51%，還是疊加了保費優惠之后才能達到的。

更夸張的是，在30~40年這個區間，沒限高的7%老產品，完全打不過限高的6.5%新品環宇盈活。

無論是宏摯傳承，還是信守明天，亦或者活享儲蓄，統統敗下陣來。

姐妹們聽我一句：友邦這次誠意滿滿，并非擠牙膏式的升級，而是一步到位，給到最極致的收益。

不信？往下看證據。

證據一：收益數據實錘

先看最硬核的收益數據。

環宇盈活在保單第30年就能達到**6.5%**的監管上限，此后一直維持6.5%到終身。

我給你拉一張具體的收益演示表：

0歲投保，5年交，總保費50萬美元：

• 10年預期IRR：3.51%


• 20年預期IRR：5.69%


• 30年預期IRR：6.50%


• 40年預期IRR：6.50%


• 50年預期IRR：6.50%


• ……


• 100年預期IRR：6.50%

30年預期總收益292.7萬美元，100年預期總收益2.4億美元。

基本上是在監管許可的限高范圍內，給到投保人最極致的收益了。

你可能會問：6.5%的上限，是不是意味著收益被"閹割"了？

早知道就不這么想了。

往下看對比數據，你就明白友邦的"小心機"了。

證據二：友邦內部新老產品對比

我把友邦自家的三款產品拉出來做了個對比。

結果讓我大跌眼鏡。

新品環宇盈活 vs 老產品盈御3 vs 老產品活享儲蓄：

看到沒？

前40年，環宇盈活的收益比自家兩款7.0%老產品還要高！

還記得活享儲蓄剛上線的時候嗎？

打出的口號是"20~40年市場收益第一"。

結果現在被自家6.5%的產品給超過了。

新品預期7年回本，比老產品還快一年。

說實話，我6月份差點沖動買活享儲蓄，現在想想，還好再等等。

證據三：全市場橫向對比

友邦內部打不過，那放到全市場呢？

我把主流5年交7%老產品的收益都拉出來對比了一下（已計算保費折扣）：

第30年，僅有萬通富饒千秋一款產品能達到6.51%。

這還是疊加了首年次年保費10%+14%的超大折扣之后。

其余產品？統統低于6.5%。

第40年呢？

依舊只有富饒千秋一款產品收益超過6.5%。

過去5年交老產品即便算上保費優惠，大多數產品要到50年左右才能達到6.5%。

而環宇盈活，30年就給你6.5%。

友邦采用了一種討巧的手段：盡可能把達到收益上限的時間提前，讓大家更早拿到6.5%。

你問我這對投保人有什么好處？

說句掏心窩子的話，7%老產品需要70年后才能達到預期收益上限。

我想大多數人都無法把錢鎖定這么久。

畢竟人生在世，怎么可能沒有需要用錢的地方呢？

反倒是30~40年這個時間段，是絕大多數客戶持有一張保單的最大期限，能自己把錢拿出來花。

剛好，環宇盈活的6.5%就落在這個區間，很符合人性。

加分項：功能全面升級

收益說完了，再來看功能。

環宇盈活的功能可以說是一應俱全。

老產品沒有的它創新，老產品有的它能做到升級。

基礎功能全覆蓋：

• 保單分拆


• 無限變更受保人


• 紅利鎖定與解鎖


• 價值保障


• 第二受保人、第二持有人


• 卓越成績獎

貨幣靈活配置：

• 支持美元、港元投保


• 保單第2年末可在美元/人民幣/港元/英鎊/歐元/新加坡元/澳門幣/加元/澳元9種貨幣之間轉換

市場首創——未來守護選項：

保單暫管人可將保單分拆為兩張。

指定現有第二持有人的另一家庭成員為新第二持有人及受保人。

如果家庭人口比較多，想要點對點精準傳承財富，這個功能是剛需。

功能一應俱全，老產品沒有的它創新，老產品有的它能做到升級。

特色功能詳解

除了基礎功能，環宇盈活還有幾個特色功能值得單獨拎出來說。

靈活提取選項：

可以指定一個對象，按時按量給他打錢。

收款人范圍十分廣泛：可以是自己，也可以是血親、非血親、慈善機構，甚至香港安老院。

實現的效果幾乎和保誠信守明天的"自主入息"一樣。

能使財富在更廣泛的關系圈中分配。

健康障礙選項：

持有人可預先指定最多兩位18歲或以上家庭成員為指定接收人。

在持有人被診斷患有指定疾病或永久精神無行為能力時，指定接收人可以即時接管保單權益，提取資金或成為共同持有人。

功能作為選產品一個重要的決策重心，環宇盈活做的很好很全。

基本能覆蓋90%以上的需求。

風險提示：分紅結構變化

說了這么多好的，也得說說潛在的風險。

我當年就是這么被坑的，只看收益不看結構。

結果提領的時候傻眼了。

環宇盈活的分紅結構依舊是由復歸紅利和終期紅利構成，派發的是新式復歸紅利（復歸紅利的面值=現金價值）。

這本來是好事。

新式復歸紅利的代表產品（活享儲蓄、萬年青星河尊享、匠心2、富饒千秋、信守明天）都是最適合早期提領的產品。

但問題來了：

同樣投保10萬美元，活享儲蓄第20年復歸紅利是4.7萬美元。

環宇盈活第20年復歸紅利只有約1.7萬美元。

新產品復歸紅利縮水約64%，接近三分之二！

一般來說，復歸紅利占比越高，產品越適合早期提領。

按照這個邏輯來看，環宇盈活的提領能力恐怕會大打折扣。

當然，這只是預測，目前還無法做計劃書進行具體的測算。

得等到7月1日才能真正見分曉。

姐妹們聽我一句：如果你的投保目的是早期提領、補充現金流，這個風險點一定要重點關注。

最終建議與上市信息

最后說說我的建議。

上市信息：

• 銷售日期：2025年7月1日（香港及澳門）


• 盈御多元貨幣計劃3大概率會對收益限高之后重新上架


• 環宇盈活預期回本期比盈御3快一年

我的建議：

不像之前友邦推出的活享儲蓄是典型的閹割功能換取收益。

環宇盈活不存在這個現象。

功能齊全，收益極致，基本能覆蓋90%以上的需求。

如果你錯過了7.2%末班車，不用太焦慮。

這次學聰明了，30~40年的實際收益，6.5%新品反而更高。

大賀說點心里話

說了這么多數據和對比，其實最重要的還是一件事：怎么買、在哪買、能不能省錢。

畢竟同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一輛車。