港險養老收益能有多高？30年翻6倍的產品，99%的人不知道還能鎖終身年金

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個數據挺扎眼的——2025年初，人民幣兌美元一度跌破7.3，中美利差更是來到了300基點的歷史高位。

不少朋友開始慌了：辛辛苦苦攢的養老錢，只放在單一貨幣里，真的安全嗎？

說白了就是，養老這件事，光看"穩"不夠，還得看"賺"。

今天我就從收益這個核心維度，幫你拆解港險養老的三種玩法，看看哪種最適合你。

港險養老，收益能有多高？

先甩個數據：30年預期IRR能沖到6.5%。

這是什么概念？

20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年直接10倍。

別被復雜名詞嚇到，換個角度想：你現在存30萬美元，30年后變成180萬美元左右——這還是預期收益，不是畫餅。

6.5%的復利在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

要知道，國內銀行定存利率已經跌破2%，大額存單搶都搶不到，能穩定給到6%以上復利的產品，真的不多了。

那這個收益天花板是怎么做到的？往下看。

收益天花板：萬通富饒萬家詳解

很多人規劃養老，最糾結的就是：

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，辛苦攢的錢縮水。

這事兒我親歷過，兩邊我都熟——內地客戶擔心收益不夠高，香港客戶擔心波動太大。

轉年金系的港險產品，能精準解決這個痛點。

萬通-富饒萬家，是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

這款產品的核心邏輯很簡單：年輕時讓錢加速升值，退休后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。

先看收益數據，以6萬美元/年、交5年為例：

美元計劃7年回本，這個速度在儲蓄險里算快的了。

再往后看：

• 10年預期總收益381707美元，復利IRR 3.05%


• 15年預期總收益557066美元，復利IRR 4.86%


• 20年預期總收益859217美元，復利IRR 6.00%


• 25年預期總收益1189433美元，復利IRR 6.16%


• 30年及以后，復利IRR穩定保持在6.50%

如果你能拿得住，100年預期總收益能到144245966美元——當然這是傳承給下一代的事了，但足以說明這款產品的增長后勁有多足。

高收益之外，還能鎖定終身現金流

光有高收益還不夠，很多人更擔心的是：萬一退休那幾年正好趕上市場大跌怎么辦？

萬通富饒萬家有個獨家功能——年金轉換權。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能把保單里積累的全部或部分現金價值，換成全保證的固定年金。

注意這個**"全保證"**三個字。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金，相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

來看看萬通的年金率表現：

最高年金率能到9.5%，最低5.3%（這是遞增終身年金），定額終身年金率在6%以上。

更關鍵的是，年金率≥6%的占比達到95.5%，其中6.50%~6.99%區間占比最高，達到38.5%。

說白了就是：前半程存錢賺復利，后半程轉年金拿確定性收入，兩頭都不耽誤。

不想冒險？中資系產品收益也很穩

當然，不是所有人都追求極致收益。

如果你更看重安全感，對"國家隊"有特殊情結，中資系產品值得重點關注。

代表產品有三款：

• 太平（香港）喜裕：市場稀缺的美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利到終身，本金還在持續增長


• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿3.3%利息落袋為安


• 國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易，規避匯率風險

買保險，當然是先求安心，再談收益。

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了就是不怎么"冒險"。

來看這張對比表：

幾個關鍵數據：

• 國壽（海外）償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，終期紅利實現率100%，固收類投資占比高達81%


• 太平（香港）償付率278%，標普評級A，惠譽評級A，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比68.7%


• 太保（香港）償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比70.3%

太平、太保分紅實現率基本沒低于**100%**的，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

這就意味著，當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

想要靈活+收益兼得？多元貨幣產品了解一下

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，而且不確定未來會在哪里養老，多元貨幣產品可能更合你胃口。

常見的有友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2，這些產品都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

重點說說永明萬年青星河尊享2，有幾個亮點特別突出：

第一，靈活提取，按需支配

這款產品不強制你什么時候領、領多少。

很多朋友喜歡用**"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的7%**作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險

2025年初人民幣跌破7.3，很多人才意識到匯率風險這回事。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更厲害的是，貨幣轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致，市場少有。

現在買美元保單享受高收益，未來想回內地養老或者孩子去澳洲讀書，隨時可以申請貨幣轉換，按實時匯率轉，預期收益不受影響。

第三，收益穩健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，保證部分高達1%，很多同類產品可能只有0.5%。

這意味著哪怕市場出現波動，賬戶價值也能保持相對穩定。

還有個隱藏福利：高端養老社區入場券

中資系產品還有個王牌優勢：可以直通高端養老社區。

國壽（海外）傲瓏盛世這款產品，全程可以人民幣交易。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到像**"太保家園"、"太平人家"**這類一票難求的高端養老社區入住資格。

有品牌、有產品、有服務，省心省力。這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？

三種玩法，你選哪個？

說了這么多，核心就一個：養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

最后幫大家梳理一下：

看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品，太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世都是不錯的選擇；

追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣系產品，永明萬年青星河尊享2值得深入研究；

想前期快速增值、后期穩定領錢——轉年金系產品萬通富饒萬家，收益和確定性都能拉滿。

匯率在波動，利差在擴大，你的養老錢放在哪里，決定了未來幾十年的生活質量。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。

同樣一份保單，有人多交了10萬，有人少交了10萬——這里面的門道，值得你花3分鐘了解一下。