安盛盛利II/永明星河尊享II/宏利宏摯傳承：同樣30萬美元，75歲時賬戶余額相差34萬，到底選哪個？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想用數據替你做個決定。

后臺有個35歲客戶問我：手上220萬人民幣（約30萬美元），想在安盛盛利II、永明萬年青星河尊享II、宏利宏摯傳承這三款產品里選一個做養老規劃，到底該怎么選？

我花了兩天時間，把三款產品在不同提領方式下的表現全部拉了一遍。

結果發現：同樣的錢、同樣的領法，到75歲時，賬戶余額最高的和最低的相差34萬美元。

這個差距有多大呢？

相當于多領了19年的養老金。

所以今天這篇文章，我不講情懷，只擺數據。

三款產品，三種定位，適合三類人——你是哪類，看完就知道。

先說結論：三款產品，三種定位

拋開情緒看事實，這三款產品的定位其實非常清晰：

宏利宏摯傳承：短期王者，長期掉隊。

從數字來看，宏利在15年內各種提領方式下都有絕對優勢。

不管是566、567還是5108，前14年它的賬戶余額都是最高的。

但問題是——養老不是短跑，是馬拉松。

15年之后，宏利的表現開始持續下滑，20年后基本墊底。

如果你15年之內有明確的資金支出需要，比如孩子留學、置業首付、突發醫療，閉眼入宏利沒問題。

但如果你想靠它養老，活到老領到老，它不太合適。

安盛盛利II至尊：中短期收益擔當。

安盛的特點是動態收益表現強勁，尤其是在極致提領（567）場景下，第15年反超宏利后一路領先，直到保單第76年永明才追平。

如果你年齡偏大、臨近退休，想每個月多領點錢對沖養老風險，安盛是更好的選擇。

永明萬年青星河尊享II：保守派的定心丸。

永明的保證回本時間最短（13年），保證收益IRR最高（1%），復歸紅利占比也最高（22.76%）。

如果你風格保守，看到"保證"兩個字就心安，在意的是長期資金穩定而不是追求極致收益，永明是你的菜。

下面，我們拉個表對比一下，看看這三個結論是怎么得出來的。

論證一：為什么說宏利只適合短期？

先說客戶背景：35歲，每年投入6萬美元，連交5年，總保費30萬美元。

我們用最常見的【566提領】來看——第6年起，每年領取保費的6%，也就是18000美元。

前14年，宏利確實是王者。

客戶45歲領取第一筆退休金時：

• 宏利：31.52萬美元


• 安盛：30.55萬美元


• 永明：29.05萬美元

上下差一萬多，差距不算大，宏利略微領先。

但從第15年開始，局勢逆轉。

安盛反超宏利，永明雖然墊底但差距不大。

而宏利呢？

開始持續掉隊。

到客戶65歲時：

• 安盛：69.65萬美元


• 永明：69.44萬美元


• 宏利：49.02萬美元

此刻，上下相差超過20萬美元。

到客戶75歲時：

• 安盛：106.44萬美元


• 永明：106.44萬美元


• 宏利：72.16萬美元

差距進一步拉大到34萬美元。

再看567和5108兩種提領方式，結論一致：

567提領（每年領21000美元）：前14年宏利依舊抗打，但從第20年開始長期表現不佳，跟另外兩款產品的賬戶余額相差幾十萬甚至上百萬。

5108提領（第10年起每年領24000美元）：宏利前15年表現強勁，第20年后長期墊底。

數據不會騙人。

宏利前14年的確表現凸出，但后勁嚴重不足。

所以我的判斷是：如果你短期內有明確的大額支出需求（留學、置業、醫療），宏利是不錯的選擇。

但如果你想用它做養老規劃，講究的是活到老領到老，它并不占優勢。

論證二：為什么安盛適合追求高收益？

我們把提領比例拉高一點，看看極致提領下的表現。

【567提領】：第6年起每年領取保費的7%，也就是21000美元。

這是一種比較極致的提領方式，相當于每年多領3000美元。

在這種極致提領下：

• 前14年，宏利依舊領先


• 第15年，安盛反超


• 此后安盛一路高歌，直到保單第76年，永明才開始追平

再看【5108提領】：第10年起每年領取保費的8%，也就是24000美元。

同樣的規律：

• 宏利前15年表現強勁


• 第20年后長期墊底


• 到第30年，永明才能追上安盛

回到566提領，看一組關鍵數據：

客戶61歲時，累計已領取退休金30.6萬美元——超過了30萬美元的本金。

也就是說，從61歲開始，你領的每一分錢都是"凈賺"的。

客戶65歲時：

• 安盛：69.65萬美元


• 永明：69.44萬美元


• 宏利：49.02萬美元

安盛比宏利多出20萬美元，比永明略高2000美元。

綜合這幾種提領場景來看，安盛的動態收益相比永明表現更好，但差異不大。

如果單純把它們當作養老工具，安盛整體表現要優于永明，尤其適合年齡偏大、臨近退休、希望每月多領點錢對沖養老風險的人群。

論證三：為什么永明適合保守型？

聊完動態收益，我們得換個視角——本金安全。

養老規劃最怕什么？

不是收益不夠高，而是錢沒了。

所以除了看賬戶余額，還得看三個指標：保證回本時間、保證收益IRR、復歸紅利占比。

1、保證回本時間

• 永明：13年


• 宏利：18年


• 安盛：25年

永明保證回本時間最短，僅需13年。

安盛需要25年，兩者足足差出一倍時間。

這意味著什么？

如果你第14年急需用錢退保，永明已經保證回本，而安盛還在虧損區間。

2、保證收益IRR

• 永明：1%


• 宏利：0.64%


• 安盛：0.23%

永明中期復利IRR就能達到0.5%，長期能實現1%。

而安盛保證收益最高只能到0.23%，差距接近4倍。

宏利表現居中，長期復利IRR能到0.64%。

3、復歸紅利占比

復歸紅利一經派發即為保證收益，占比越高，產品越穩定。

• 永明：22.76%


• 安盛：14.12%


• 宏利：沒有設置復歸紅利

永明的復歸紅利占比比安盛高出8個百分點，穩定性更強。

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比這三個決定保單確定性的指標，永明整體表現更好。

這就是為什么我說永明適合保守型——它不是收益最高的，但它是"睡得著覺"的那個。

如果你看到"保證"兩個字就心安，在意的是長期資金穩定而不是追求極致收益，永明是你的菜。

回到你的需求：提前退休需要什么？

說到這里，你可能會問：那到底該選哪個？

答案取決于你對"提前退休"的理解。

2025年安聯集團發布的《全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

到2050年，全球65歲以上人口將從8.57億激增至15.78億。

這意味著什么？

養老這件事，靠政府、靠企業都不夠，必須靠自己提前規劃。

而用港險養老，核心是動態提取能力，而非靜態收益。

畢竟我們最終是要靠它按月或按年領錢過日子的。

從數字來看，到客戶75歲時：

• 安盛：106.44萬美元


• 永明：106.44萬美元


• 宏利：72.16萬美元

安盛和永明打平，宏利落后34萬美元。

所以我的建議是：

如果你15年內有明確的大額支出需求——留學、置業、醫療——閉眼入宏利宏摯傳承。

不管是哪種提領方式，它在短期內都有絕對優勢。

但作為養老規劃，它不太合適。

如果你年齡偏大、臨近退休，想每月多領點錢對沖養老風險——選安盛盛利II至尊。

它的動態收益表現在三款產品中最強。

如果你風格保守，在意長期資金穩定，看到保證收益高就心安——選永明萬年青星河尊享II。

它的保證回本時間最短、保證收益最高、復歸紅利占比最高。

選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

數據我都擺完了，但有一件事比選產品更重要——怎么買、找誰買，差價可能比產品差異還大。