永明星河尊享2：被稱為"提領天花板"的港險，憑什么讓100+留學家庭搶著買？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天，一位老客戶發來消息：耶魯大學2025-26學年本科總費用突破9萬美元了，4年讀完近50萬美元。

她女兒才上初二，距離申請還有5年。

但她已經開始焦慮——學費年年漲，手里的錢能跟上嗎？

這個問題，我這幾年被問了不下百次。

幫助100多個家庭規劃子女海外教育資金后，我發現大家最怕的不是沒錢，而是錢不夠用、用的時候不靈活、提取后賬戶縮水。

今天這篇，我就聊一款被港險圈公認為"提領天花板"的產品——永明「星河尊享2」。

先說結論：如果你需要一筆安全、穩定、能靈活提取的教育金，這款產品值得重點考慮。

結論先行：現金流規劃首選，沒有之一

教育金這筆錢，輸不起。

不像其他投資可以等、可以扛，孩子出國的時間是定死的。

學費賬單不會因為你的投資虧損就延期。

所以我一直跟客戶說：教育金規劃的核心不是追求高收益，而是確定性——確定能拿到、確定夠用、確定提取后賬戶還能繼續漲。

永明「星河尊享2」以其卓越的提領能力、超群的穩定性、獨有的條款保障，在現金流規劃這個細分領域中，依然保持著難以撼動的領先地位。

這不是我一個人的判斷，而是香港儲蓄險圈公認的"提領天花板"。

接下來，我用5個證據來支撐這個結論。

證據一：提領能力全港第一

很多人買儲蓄險只看收益率，卻忽略了一個關鍵問題：錢能不能靈活拿出來？

教育金不是放著不動的錢，而是要在孩子讀書期間持續提取的。

提取方式靈活不靈活、提取后賬戶還能不能漲，直接決定了這筆錢夠不夠用。

永明「星河尊享2」支持7大提領密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

什么意思？

就是你可以根據自己的實際需求，選擇不同的提領節奏。

拿留學家庭最常用的566方案舉例：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%，也就是每年提取1.5萬美元。

這個金額剛好可以覆蓋一部分學費和生活費。

而且真正實現了"提領不斷單，靈活又安心"。

更重要的是，永明「星河尊享2」的歸原紅利占比高達22.76%，在提取后的收益全面領先市場同類產品。

別小看這個數據。

歸原紅利占比高意味著什么？

意味著你每年提取的錢，有更大比例是"鎖定"的、不會因為市場波動而縮水的。

我拉了一張對比表，5年交年交5萬美元，第6年起每年提取1.5萬美元后，各家保險公司的賬戶余額表現：

第30年，永明「星河尊享2」賬戶余額57.8萬美元，比市場平均水平高出一大截。

隨著時間拉長，差距還會越來越大。

再看歸原紅利占比的對比：

5-50年均值，永明「星河尊享2」達到22.76%，而友邦盈御3只有3.71%，差距非常明顯。

這筆賬要往前算10年：孩子現在10歲，你開始存教育金，等到20歲出國讀書時開始提取，提取4-6年后孩子畢業。

賬戶里的錢還能繼續漲，將來可以作為創業資金或者你自己的養老金。

證據二：條款保障全港唯一

很多人不知道，歸原紅利雖然叫"歸原"，但在大多數產品中，它的現金價值是不保證的。

什么意思？

就是保險公司派發給你的歸原紅利，如果市場表現不好，現金價值可能會縮水。

但永明「星河尊享2」是全港唯一一個在條款上明確歸原紅利一經派發，面值和現金價值即為保證的產品。

這是白紙黑字寫進合同的，不是銷售話術，不是宣傳口號。

我專門拉了一張對比表：

可以看到，永明「星河尊享2」的歸原紅利，無論是面值還是現值，都是保證的。

而友邦、保誠、萬通、周大福等主流產品，歸原紅利的現值都是不保證的。

在現金流規劃的穩定性與靈活性上，至今沒被超越，全港獨一份。

對于留學家庭來說，這意味著什么？

意味著你每年提取的教育金，不會因為全球經濟波動、股市下跌而縮水。

提前鎖定，心里踏實。

證據三：保證收益同類天花板

買儲蓄險，保證收益是"安全墊"，決定了最差情況下你能拿到多少。

5年繳產品中，永明「萬年青星河尊享2」7年預期回本，13年保證回本。

這個回本時間，在一眾主流香港儲蓄險產品中能排名前列。

更關鍵的是保證IRR。

從第10年起，永明「星河尊享2」的保證收益率一路領先所有競品，后期甚至能達到1%。

而其他產品的保證收益率峰值在0.2%-0.7%之間。

保證收益率優勢很明顯，幾乎可以說是同類高收益英式分紅的天花板。

有人可能會問：保證收益高有什么用？反正大家看的都是預期收益。

這個問題，我用一個真實案例回答：

2022年全球股市大跌，很多港險產品的分紅實現率都打了折扣，有的甚至跌到50%以下。

那些保證收益低的產品，客戶拿到手的錢比預期少了一大截。

但保證收益高的產品，最差情況下也有"底線"在，不至于太難看。

教育金這筆錢，別等孩子要出國了才慌。

提前鎖定一個高保證收益的產品，比什么都重要。

證據四：悲觀情景仍有4.63% IRR

產品計劃書里除了基本演示，還有悲觀演示和樂觀演示。

悲觀演示是"底線"，可以幫你判斷"最差情況下能拿多少"。

我拉了永明「星河尊享2」的悲觀情景數據：

以5年交，年交6萬美元，共30萬美元為例。

悲觀情景下第30年，總現金價值仍有106.6萬美元，復利IRR4.63%。

什么概念？

即便遇上全球經濟持續低迷、股市長期萎靡，你的這筆教育金30年后仍然翻了3.5倍以上。

這樣的表現，無疑為投資者吃下了一顆"定心丸"。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「星河尊享2」的確定性更強，更讓人安心。

對于留學家庭來說，確定性比高收益更重要。

因為孩子出國的時間是定死的，你不能賭。

證據五：百年保司+穩定分紅

買保險，保司實力是基本盤。

永明金融集團1865年在加拿大成立，1892年進入香港，扎根香港130多年，是毋庸置疑的百年老店。

截至2025年6月30日，永明金融管理的總資產約為1.54萬億加元（約為8.88萬億港元）。

永明被稱作"保險公司里做投資最厲害的"，也是"投資公司中做保險最厲害的"。

這話不是吹的，永明旗下有5大專業資管公司，投資團隊超過千人。

再看分紅實現率。

永明一共公布了28款產品，分紅時間超過10年及以上的有12款產品。

10年+保單分紅實現率：最低值為62%，最高值為105%，平均值為86%。

雖然產品數量略少，但分紅波動區間比較穩定，黑馬潛質足。

對于需要長期持有的教育金來說，保司穩定、分紅穩定，比什么都重要。

局限性說明：不適合純追求高收益者

說完優點，也要說說局限性。

我一向主張客觀評價，不能只說好話。

永明「星河尊享2」并非"全能選手"。

復歸紅利占比高會擠壓終期紅利空間，這意味著長期收益爆發力較弱。

簡單說，如果你不打算做現金流規劃，就是買了放著等30年50年后一次性取出來。

那這款產品的長期收益可能不如其他競品。

對于不打算做現金流規劃、單純追求高收益的投資者而言，市場上還有其他更好的選擇。

如友邦的環宇盈活、安盛的盛利2、保誠的信守明天等。

但如果你的需求是"孩子讀書期間每年提取一筆錢，提取后賬戶還能繼續漲"。

那永明「星河尊享2」依然是最優解。

適用人群與行動建議

最后總結一下，這款產品最適合三類人：

第一類：有現金流規劃需求的人。

• 創業資金規劃


• 子女教育儲備


• 提前規劃養老生活

通過靈活提領，可以補充現金流，滿足不同周期的用錢需求，剩下的錢還能穩漲。

第二類：注重資金安全與確定性的人。

長線保證收益率可達1%，且歸原紅利一經派發，面值和現金價值雙保證。

能確保本金安全+提供收益確定性，適合保守型投資者。

第三類：有跨境貨幣需求的人。

計劃海外留學或者籌備海外置業的人群，永明「星河尊享2」支持4種貨幣保單回報相同，方便兌換使用。

通過貨幣轉換功能，選擇合適的貨幣提取資金，非常方便。

如果你正在為教育、養老、生意周轉規劃一筆安全、穩定、靈活的現金流，那么這款香港儲蓄險產品值得你重點考慮。

大賀說點心里話

耶魯、杜克、牛津……這些頂尖學府的學費年年漲，但你的教育金規劃跟上了嗎？

選對產品只是第一步，怎么買、什么時候買、能省多少錢，這里面還有很多門道。