延遲退休來了，養老金缺口51萬億美元：港險能成為你的養老金補充嗎？

你好，我是大賀。

2025年1月1日，漸進式延遲退休正式實施了。

男職工退休年齡將在15年內從60歲延至63歲，女職工從50/55歲延至55/58歲。

這意味著什么？

你領養老金的時間，又往后推了。

安聯集團最新發布的《2025全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

而中國的養老金替代率僅45%，遠低于55%的國際警戒線。

算一筆賬你就明白了——如果你退休前月薪2萬，按45%替代率，退休后每月只能拿9000。

房貸還完了嗎？

醫療開支考慮了嗎？

想過有品質的晚年生活嗎？

養老這件事，越早越主動。

今天這篇文章，我不繞彎子，直接告訴你結論：港險作為養老金補充，確實值得認真考慮。

然后我會用四個論據，幫你把顧慮一個個打消。

結論先行：港險值得買，這幾款產品最能打

先說結論：香港保險作為美元資產配置、財富傳承、長期增值的優質工具，確實值得認真考慮。

為什么？

因為時間是最好的朋友。

拉長時間線看，友邦「環宇盈浩」、保誠「信守明天」、安盛「盛利2」等產品更快達到6.5%的年化收益，躋身第一梯隊。

這個收益水平，放在當下全球低利率環境中，相當能打。

我把目前市場上最值得關注的幾款產品拎出來，你看一眼就清楚了：

友邦「環宇盈浩」：保證回本18年，預期回本7年，30年達到6.5%的IRR。這款產品的特點是長期收益穩定，30年IRR可達6.50%。

保誠「信守明天(升級后)」：保證回本18年，預期回本8年，28年就能達到6.5%。升級后的版本在長期收益上更有競爭力，30年IRR同樣是6.50%。

安盛「盛利II」：保證回本25年，預期回本7年，30年達到6.5%。雖然保證回本時間稍長，但30年IRR達到6.50%，長期表現優秀。

永明「星河傳承II」：保證回本僅10年，預期回本7年，35年達到6.5%，保證峰值IRR達到1.00%。這款產品的亮點是保證回本時間短，確定性更強。

看到這里，你可能會問：

這些產品收益確實不錯，但內地人買港險合法嗎？

保險公司會不會倒閉？

投保麻煩不麻煩？

錢怎么拿回來？

別急，我一個一個說清楚。

論據一：內地人買港險完全合法

這是我被問得最多的問題：內地人買香港保險，到底合不合法？

答案非常明確：完全合法。

香港保險的銷售范圍是面向全世界的。

根據香港《保險公司條例》，只要保單在香港境內簽署，無論投保人來自哪里，均合法有效。

這就是香港保險的「屬地原則」——只要你本人親自到香港，通過正規渠道簽署合同，保單就受香港保監局監管保障。

香港《基本法》第41章保險公司條例也明確規定，港險可合法賣給全球人士。

這不是什么灰色地帶，而是白紙黑字的法律條文。

所以，內地居民赴港投保是合法的。

你需要做的，就是本人到香港簽署合同，這個動作決定了你的保單是否受法律保護。

有人可能聽說過「地下保單」——就是在內地簽署的香港保險。

這種保單不受香港保監局承認，沒有任何法律效力。

千萬別圖省事走這條路，出了問題沒人能幫你。

論據二：保險公司倒閉？幾乎不可能

「萬一保險公司倒閉了怎么辦？」

這個擔心我理解，畢竟是幾十年的長期投資。

但實際上，香港保險公司倒閉的概率極低，就算倒閉，投保人的一切保障都不會斷。

為什么這么說？

首先，根據《香港保險業條例》41章46條規定，香港保險公司不得隨意清盤（退出），必須經過法庭批準，并通知保監局。

這不是說倒就倒的事。

其次，極端情況下（比如2008年雷曼事件），香港政府可動用外匯基金保障保單持有人權益。

保監局也會出面找到更有實力的保司來接管，把原來的保單都兼并。

你的保障不會斷。

再者，保險公司通過與國際再保公司（如慕尼黑再保）合作，將95%以上風險轉移。

這意味著保險公司本身就有一套風險分散機制，不是獨自扛著所有風險。

給未來的自己一份禮物，前提是這份禮物能安全送達。

從制度設計上看，香港保險的安全性是有保障的。

論據三：投保流程簡單，一天搞定

很多人以為赴港投保很麻煩，其實一點都不復雜——合法合規、材料簡單、流程透明方便。

赴港投保前，最關鍵的是**「材料備齊 + 提前預約」**，這直接決定當天流程是否順暢。

必備材料清單：

• 港澳通行證/護照


• 身份證


• 過境小白條（入境時會給你的那張紙條）

特殊情況補充材料：

• 如為配偶投保，需提供結婚證明


• 如為子女投保，需提供出生證明（未成年人無需赴港）

預約與行程規劃：

建議提前3-4天預約保險經紀。

不管是簽約還是銀行開戶，都需要提前預約。

首次赴港投保、交首期保費時，可同步開設香港銀行賬戶。

這一步非常重要，后面續費和提領都會用到。

整個流程順利的話，一天就能搞定：上午簽約，下午開戶，晚上還能逛逛街。

論據四：續費提領都能線上搞定

「每年都要去香港交保費嗎？」

「錢怎么拿回來？」

這兩個問題，答案都是：不用擔心，線上就能搞定。

續費方面，直接用保司APP繳費或銀行APP轉賬繳費就可以了，非常方便。

大部分操作可通過保險公司APP線上操作，不需要反復跑香港。

建議每位考慮投保香港保險的投保人在香港當地開設一個銀行賬戶。

不僅有助于輕松續交保費，也為未來的理賠/提取流程提供了極大的便利。

建議下載保險公司APP，后續各種服務基本都可以線上操作，不用太擔心。

至于資金轉回內地，方式很多，你可以選擇適合自己的：

跨境支付通：0手續費，秒到賬。這是目前最方便的方式。

跨境匯款：網上銀行每筆20港幣或3美元手續費，手機銀行免手續費，通常當天到賬。

其他還有微信支付寶、銀聯POS機刷卡、內地ATM取現等方式。

總之，錢拿回來不是問題。

補充說明：不能親自去怎么辦？

有讀者問：「我實在抽不出時間去香港，有沒有別的辦法？」

根據香港保險監管規定，投保人通常需親自赴港簽署保單。

但在特定情況下，直系家屬（如配偶、父母、子女、祖父母等）可代為投保。

若由直系家屬代為投保，需在保單生效后通過合法流程將保單持有人變更為實際投保人。

這里要特別提醒：在內地簽署的是「地下保單」，不受香港保監局承認，沒有任何法律效力。

千萬不要為了圖省事走這條路，風險太大。

建議提前咨詢專業保險顧問，確保操作合規。

別等退休了才后悔，當初怎么沒走正規渠道。

最后提醒：選對產品是關鍵

說完了合法性、安全性、操作便利性，最后回到最核心的問題：怎么選產品？

真正的難點是**「選對產品」和「避開隱形坑」**。

選產品不必糾結「誰最好」，香港保險不是「買爆款」，而是「買匹配」。

每個人的需求不同，適合的產品也不同。

如果你是保守型：

從保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的兩款產品確定性更強，讓保守型人群更安心。

比如永明「星河傳承II」，保證回本僅10年，保證峰值IRR達到1.00%。

如果你追求長期收益：

宏利「宏望傳承」保證回本18年，預期回本6年，47年達到6.5%，10年IRR就有4.29%，30年IRR達6.16%。

萬通「富饒千秋」保證回本13年，預期回本7年，41年達到6.5%。

周大?！附承膫鞒?(財富躍進)」保證回本13年，預期回本7年，28年就能達到6.5%。

養老這件事，越早越主動。

2024年末，中國60歲及以上人口首次突破3億，占全國人口22%。

老齡化在加速，養老壓力在增大。

你的養老錢，真的夠嗎？

時間是最好的朋友。

早一年開始，復利就多滾一年。

給未來的自己一份禮物，現在正是時候。

大賀說點心里話

看到這里，你應該對港險有了全面的了解。

但說實話，知道「值得買」只是第一步，關鍵是「怎么買」才能省下真金白銀。