忠意啟航創富：前20年收益第一的"短跑冠軍"，有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近不少朋友問我：人民幣匯率波動這么大，要不要配點美元資產？

確實，2025年人民幣匯率先弱后強，年內升值超4%。

在岸、離岸人民幣兌美元分別收在6.98、6.97左右。

嘉實財富的報告顯示，高盛預計未來12個月人民幣匯率將升值至7.0，德銀預計2026年進一步升值至6.7。

匯率雙向波動成為常態，雞蛋別放一個籃子，配置一些美元資產確實是個思路。

今天我來幫你拆解一款最近很火的美元儲蓄險——忠意「啟航創富 (卓越版)」。

這款產品前20年收益能做到全港第一，但有個致命短板，很多人踩進去才發現。

結論先行：這款產品適合誰？

先說結論，節省你的時間。

忠意啟航創富（卓越版）的定位非常清晰：保單前25年預期收益市場第一，但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

從資產配置角度看，這款產品適合兩類人：

第一類：追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶。

如果你有一筆錢，明確知道10-20年后要用（比如孩子出國留學、置換房產首付），這款產品可能是"最優解"。

第二類：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"。

到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

但如果你打算長期持有30年以上，或者中途要頻繁提領現金流，長期持有不推薦。

后面我會詳細解釋為什么。

核心優勢：前20年收益全港第一

說這款產品"短跑冠軍"，不是我吹的，是數據說話。

先看回本速度：

2年交的話，3年就回本，20年翻3.34倍。

預期回本時間市場最快，僅需4年，市場排第一。

再看收益率：

• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

什么概念？

你投100萬，20年后變成324萬，年化收益6.24%。

這個收益率，放在當下全球低利率環境下，確實能打。

來看具體數據：

2年繳+2%回贈，第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%。

5年繳+18%回贈，第20年更是達到6.38%。

和市場其他產品對比，忠意啟航創富（卓越版）前期收益優勢也非常明顯：

可以看到，前25年這款產品基本都是第一名。

5年繳的表現也很亮眼：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一。

前20年收益可以做到全港第一，這句話不是營銷話術，是實打實的數據支撐。

核心短板：提領后收益斷崖

說完優點，必須說短板。

這也是我最想提醒你的地方。

忠意「啟航創富 (卓越版)」有個致命缺陷：只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

普通儲蓄險有三個賬戶：保證收益、復歸紅利（已鎖定的非保證收益）、終期紅利（未鎖定的非保證收益）。

復歸紅利一旦派發，就鎖定了，不會因為你提領而減少。

但忠意這款產品沒有復歸紅利，只有終期紅利。

終期紅利的特點是：退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付。

換句話說，紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

來看一個經典的566提領演示（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

看第50年的數據：

• 永明萬年青星河尊享II：剩余146萬美元


• 忠意啟航創富（卓越版）：剩余53萬美元

差距不是一般的大。

所以，如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

優惠政策：5年繳更劃算

雖然有短板，但如果你的需求剛好匹配（中期儲蓄、一次性取出），這款產品確實值得考慮。

尤其是現在的優惠政策非常給力：

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

保費越高，回贈比例越高，最高可達25%。

算上保費回贈后，5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%。

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

保司背景：190年老牌+100%分紅實現率

美元資產要不要配，除了看產品，還得看保司。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，到現在快200年了。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家，常年上榜全球九大保險公司。

用一句話形容：大而不能倒的保險公司。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

最關鍵的是：忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

分紅實現率100%以上意味著什么？

就是保司給你的預期收益，實際都能兌現，甚至超額兌現。

這在港險市場是非常難得的。

投資策略：高收益從哪來？

有朋友問：前20年收益這么高，會不會有風險？

匯率這事兒你得懂，投資策略也得看明白。

忠意啟航創富（卓越版）的投資策略是這樣的：

• 固收類資產的占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

而且有相當大的動態調整空間：

保單初始期，固收類資產的占比達到了60%，先穩住本金。

保單后期，非固收類資產的占比會逐漸從40%增長到80%，追求更高收益。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

注意事項與總結

最后提醒幾點：

第一，忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你未來有多幣種需求，這點要考慮清楚。

不過從資產配置角度看，專門配一個美元賬戶也不是壞事。

第二，這款產品的定位很清晰：短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

第三，如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

選產品不能只看收益高，要看是否匹配你的需求場景。

大賀說點心里話

看完這篇拆解，你應該對忠意啟航創富（卓越版）有了全面的了解。

但怎么買、怎么省錢，這里面還有信息差。