友邦「盈御3」：前期收益確實一般，但我為什么還是給兩個孩子都買了？

你好，我是大賀。

作為兩個孩子的媽媽，大女兒已經在美國讀本科，我太清楚教育金規劃這件事有多讓人焦慮了。

前幾天刷到一條新聞：2024-25學年斯坦福大學全額學雜費已經漲到87,225美元，學費上漲5.5%、食宿費上漲7%。

耶魯大學年度費用更是首次突破9萬美元。

4年本科下來，沒有300萬人民幣打底根本不敢想。

當時我也糾結過——市面上儲蓄險那么多，為什么最后選了友邦「盈御3」？

坦白說，這款產品前期收益確實不算亮眼。

但現在回頭看，作為過來人跟你說：選教育金儲備工具，真不能只盯著前幾年的數字。

今天就把我的真實思考過程分享出來，希望對正在規劃的你有幫助。

坦白說：「盈御3」前期收益確實一般

先說"缺點"，這也是我當初最糾結的地方。

以5萬美金×5年交為例，友邦「盈御3」預期8年回本，18年保證回本。

說實話，這個回本速度在港險市場只能算中規中矩。

我當時對比了好幾款產品，確實有回本更快的選擇。

如果你追求的是"3年回本、5年翻倍"那種短平快的收益，「盈御3」可能會讓你失望。

但當時我給自己算了一筆賬：

大女兒10歲開始投保，18歲用錢——中間有8年時間。

小女兒5歲投保，18歲用錢——有13年時間。

教育金本來就是"提前存、到期用"的錢，我真正關心的不是前5年能賺多少，而是孩子上大學那年，賬戶里能有多少。

這個思路一轉變，我對「盈御3」的看法就完全不一樣了。

但是，越往后韌勁越足

這才是「盈御3」真正讓我心動的地方。

還是5萬美金×5年交的例子：

• 第20年現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍


• 第30年現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍


• 在保單第47年，友邦「盈御3」也能達到6.5%的收益峰值

什么概念？

25萬美金的本金，30年后變成130萬美金。

我當時看到這組數據的第一反應是：這不就是"慢即是快"嗎？

前期看起來不起眼，但時間越長，復利效應越明顯。

就像滾雪球，前幾圈看不出什么，但坡道夠長、雪夠濕，最后滾出來的雪球大得嚇人。

我專門做了一個"5/20/16"提領測算（5萬美金×5年交，第20年開始每年提取4萬美金），對比了市面上幾款主流產品。

結果很有意思：

「盈御3」前期確實不占優勢，但到了第60年、70年、80年，它的賬戶余額反而開始反超，韌勁十足。

作為過來人跟你說：給孩子做教育金規劃，眼光一定要放長遠。

大女兒今年大二，我已經開始想她30歲、40歲的事了——結婚、創業、買房，哪一樣不需要錢？

一張保單如果能陪伴孩子一輩子，前期收益"一般"這件事，真的沒那么重要。

友邦后來出了新品「環宇盈活」，中期收益更亮眼。

但我沒有給大女兒退保換新品，因為長期持有「盈御3」更劃算。

小女兒我倒是考慮"盈御3+環宇盈活"搭配，既有長期壓艙石，又有中期靈活度。

穩健的底層邏輯：投資策略與資產配置

收益數字好看是一回事，能不能兌現是另一回事。

這也是我當初最擔心的問題：保險公司承諾的6%、7%收益，20年后真的能拿到嗎？

后來我仔細研究了友邦「盈御3」的投資策略，心里才踏實了。

「盈御3」的資產配置是這樣的：債券固收類型不低于25%、增長型資產不超過75%。

這個比例意味著什么？

簡單說就是"穩中求進"。

至少25%的資產放在債券等固收產品里，保證基本盤穩定。

剩下的部分去追求更高收益，但上限控制在75%，不會過度激進。

這樣的穩健性在市場上其實很少見。

很多產品為了把收益數字做得好看，會把增長型資產比例拉到80%甚至更高。

短期看收益確實漂亮，但市場一波動，回撤也嚇人。

再看友邦集團整體的投資布局：

截至2025年6月30日，友邦集團總投資2733億美元，其中69%投向固收類資產。

這些固收資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年。

什么意思？

友邦不是拿著客戶的錢去炒短線，而是真的在做長期投資。

10年以上的債券，鎖定的是長期穩定的利息收入，不受短期市場波動影響。

這恰恰是保險資金應有的樣子——用時間換空間，用穩健換確定性。

逆勢加息這件事，背后體現的正是友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

不是靠運氣，而是靠底層邏輯。

分紅能兌現嗎？看友邦的歷史答卷

說一千道一萬，分紅實現率才是硬道理。

我當時選「盈御3」之前，把友邦過去幾年的分紅實現率翻了個底朝天。

結果讓我挺驚喜的：

• 熱銷產品2024年總現金價值比率全部達100%，波動非常小


• 「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%


• 截至目前，友邦運作超過十年以上的分紅險高達57款


• 這些運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%

**97.6%**是什么概念？

意思是保險公司當初承諾的收益，10年后幾乎都兌現了。

不是打折兌現，不是"市場波動請理解"，而是實打實地給到客戶。

友邦的分紅實現率穩且真實，這已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。

我當時還特意問了身邊幾個早年買過友邦儲蓄險的朋友，他們的反饋都是"說多少給多少，沒打過折"。

這種口碑不是廣告能打出來的，是一年一年、一張保單一張保單積累起來的。

逆勢加息：友邦用行動證明實力

2025年8月1日，友邦宣布對其王牌儲蓄險**「盈御多元貨幣計劃3」等主力產品逆市上調預期分紅**。

這已經是自2023年以來的第三次上調。

市場波動加劇，很多保險公司都在下調預期收益，友邦卻反其道而行之。

這不是"頭鐵"，而是真的有底氣。

截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模已達3280億美元。

2025年上半年業績也相當亮眼：

新業務價值增長14%，內涵價值權益達737億美元（+8%），稅后營運盈利每股增長12%。

這些數字可能有點抽象，但你只需要記住一點：

友邦不是在"畫餅"，而是真的在賺錢，而且賺得越來越多。

公司賺錢，客戶才能分到錢。

這個邏輯很簡單，但能做到的保險公司并不多。

功能加分：傳承與靈活性

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

這一點我深有體會。

大女兒在美國讀書，學費、生活費都是美元計價。

如果保單只能用港幣或人民幣提取，還得自己換匯，手續費、匯率波動都是成本。

友邦「盈御3」支持9個幣種轉換：美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

對于大家對沖匯率風險、海外定居、旅行、留學以至于全球配置等需求來說，這都是一個不錯的選擇。

現在回頭看，早規劃真的太重要了。

當初如果沒有選多幣種產品，現在每次給大女兒匯學費都要操心匯率問題。

更讓我驚喜的是財富傳承功能：

• 支持無限次更改受保人及第二受保人：從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值，規避遺產稅


• 新增"精神無行為能力代領人"功能：確保特殊情況下資金仍可提取，兼顧人性化與安全性


• 支持保單拆分：自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次

保單分拆獲批后，后續可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

真正做到"零損耗傳承"。

這些功能不僅為保單提供更多確定性，也讓持有過程更加安心便捷，真正實現"投保無憂、持有省心"。

我現在的規劃是：

兩個女兒各持有一張保單，等她們成家立業后，再根據需要拆分給孫輩。

一張保單，真的可以富三代。

總結：適合長期主義者的穩健之選

在港險新品迭出的市場環境下，「盈御3」通過逆勢加息再次證明其"穩健之王"的地位。

它可能不是收益最高的產品，但一定是讓人最安心的產品之一。

如果你和我一樣，是長期財富規劃者——投資視野20年以上，以財富保值增值為主要目標，不急需中期使用資金——**友邦「盈御3」**絕對值得重點考慮。

大家不用糾結"買新還是守舊"：

已投「盈御3」的客戶，不用退保換新品，長期持有更劃算。

最后提醒一句：

友邦10月1日起取消"預繳保費保證利率優惠"，9月成為享受友邦高額預繳利率的最后窗口期。

如果你正在考慮，現在投保更劃算。

大賀說點心里話

關于「盈御3」的產品分析就到這里，但關于怎么買、怎么省錢，還有一些信息差是文章里沒法寫的。