永明「萬年青星河尊享2」：被封"提領王者"的港險，藏著2個沒人說的隱患

你好，我是大賀。

最近咨詢永明「萬年青星河尊享2」的朋友特別多，幾乎都是被"提領王者"這個標簽吸引來的。

但我發現一個問題：

很多人只看到了它的高光時刻，卻沒注意到高光下藏著的兩個隱患。

今天這篇文章，我會把這款產品的"真相"完整揭開——它的光環從何而來、缺陷藏在哪里、背后的設計邏輯是什么、以及它到底適合誰。

雞蛋不能放一個籃子里，選產品也是一樣的道理。

只有看清全貌，才能做出正確的決策。

「提領王者」的光環從何而來？

先說說為什么永明「萬年青星河尊享2」能被封為"提領王者"。

這款產品支持7大提領密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

什么概念？

市面上大多數儲蓄險只支持2-3種提領方式，而它直接給你7種選擇，幾乎覆蓋了你能想到的所有提領場景。

更夸張的是225方案的收益——累積提領+剩余現價高達479倍總保費。

作為港險提領標桿，永明「萬年青星河尊享2」各種提領方式都滿足，不會斷單，確實非常靈活。

看到這里，你可能覺得"這不就是完美產品嗎"？

別急，接下來的內容，才是今天的重點。

但高光下，藏著2個隱藏缺陷

很多人被"提領王者"的光環吸引，卻沒注意它在兩個場景下的短板。

第一個缺陷：長期收益跑不過第一梯隊

以5萬美金x5年交，總保費25萬美金為例。

永明「萬年青星河尊享2」50年才能達到6.5%復利IRR，比友邦「環宇盈活」慢20年。

友邦30年就能達到6.5%，永明要50年，這個差距非常明顯。

永明「萬年青星河尊享2」的預期總收益在市場上并不拔尖。

20年后的收益表現略顯乏力，和友邦、宏利等頭部產品比，差距會逐漸拉大。

第二個缺陷：晚提領場景優勢不明顯

如果你的需求是"20年后才開始提領"，永明「萬年青星河尊享2」的"提領優勢"會被削弱。

5/20/16提領場景下（5年交、第20年開始領、領總保費16%），永明「萬年青星河尊享2」賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

晚提領場景下永明「萬年青星河尊享2」不是最優解。

因為晚提領更看重"長期現金價值總量"，而它的長期現金價值沒有優勢。

就算提領規則靈活，"基數小"導致最終能提的錢也更少。

看到這里，你可能會問：這款產品是不是不行？

別急著下結論。

這兩個缺陷的背后，其實藏著永明的設計邏輯。

揭秘①：它的設計邏輯是「穩」不是「高」

永明「萬年青星河尊享2」設計的側重點并不在"高收益"上面，而是在"穩"字上下足了功夫。

先看保證回本期：

永明「萬年青星河尊享2」13年保證回本，這個回本時間在一眾儲蓄險產品中能排名前列。

再看保證收益率：

后期能達到1%，而其他產品的保證收益率峰值在0.2%-0.7%之間。

這意味著什么？

就算市場波動再大，你的保證收益率也能跑贏大多數產品。

它的資產配置也印證了這一點：

永明「萬年青星河尊享2」配置25%-80%固收資產，明顯偏向穩健。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的產品確定性更強，讓保守型人群更安心。

所以你看，它不是"不行"，而是"側重點不同"。

追求高收益的產品，往往犧牲了確定性。

而永明選擇了另一條路——用確定性換安心。

揭秘②：它還有2個「市場唯一」的獨家功能

接下來這個部分，是很多人沒注意到的。

永明「萬年青星河尊享2」有兩個"市場唯一"的功能，對于有跨境需求的家庭來說，價值巨大。

第一個市場唯一：歸原紅利雙鎖定

歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

什么意思？

一般產品的非保證紅利是"預期"的，可能會變動。

但永明的歸原紅利，一旦派發就變成"保證"的，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

還有第二重鎖定：

第5個保單周年日起，可將10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入鎖定賬戶，享現行3.5%積存利率。

這個功能在2025年人民幣匯率波動加劇的背景下特別有價值。

年初在岸人民幣跌破7.3關口，10年期中美利差達300基點歷史高位，匯率不確定性增加。

能提前鎖定收益，就多一份安心。

第二個市場唯一：真貨幣轉換

4種保單貨幣（加元、美元、人民幣、澳元）的預期收益回報相同，市場唯一。

這個功能很多人沒注意到——其他產品做貨幣轉換時，往往會"調整基數"，導致收益縮水。

但永明的貨幣轉換沒有調整基數這一說，流程更簡單、規則更透明，是"真正的貨幣轉換"。

跨境規劃要趁早，貨幣分散是基本功。

如果你的孩子可能去美國、澳洲、加拿大留學，或者你想在海外置業，這個功能就太香了。

2025年美國大學學費繼續上漲，斯坦福2024-25學年總費用87,225美元，耶魯首次突破9萬美元/年。

用港險美元保單提前規劃教育金，鎖定收益應對學費上漲，是越來越多家庭的選擇。

揭秘③：提領方案的真實收益演示

說了這么多，永明「萬年青星河尊享2」的提領優勢到底有多強？

用具體數據說話。

225方案

40萬美金總保費，2年繳費，第2年起領5%總保費（2萬美金），保單20年內剩余現價回本。

邊領錢，邊回本，領完還有剩。

這款產品對有現金需求的朋友非常友好。

567方案

5萬美元交5年，第6年起領7%總保費（1.75萬美金）。

每年領1.75萬美金，領到手軟，賬戶余額還在漲。

永明「萬年青星河尊享2」的預期賬戶余額很亮眼，幾乎適配任何提領情境。

這就是為什么它能被封為"提領王者"——不是吹出來的，是實打實的數據。

揭秘④：133年永明的底牌

產品再好，也要看保司能不能兌現。

永明金融扎根香港133年，穩居全港三大強積金服務供應商之列。

每8個香港人就有1個是永明客戶，這個滲透率相當驚人。

信用評級更是行業領頭羊：

A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA。

分紅實現率也很能打：

萬年青系列分紅實現率超過100%。

說到做到，這才是長期主義。

償付能力更是遠超監管要求：

永明香港償付能力比率**>200%**，超出監管要求2倍以上。

永明金融是財務實力雄厚、資本充足、資產管理規模龐大的公司。

它背后的資管公司SLC下設5家分支公司，資產管理總值2260億加元，服務超1400家機構客戶，超800名投資專家，150年資管經驗。

投資布局也非常分散：

133年的歷史、頂級的評級、超額的償付能力、分散的全球投資——這就是永明的底牌。

真相大白：它適合誰，不適合誰？

看到這里，真相已經大白了。

這兩個缺陷不是產品差，而是"場景適配問題"。

適合永明「萬年青星河尊享2」的人：

1. 中短期（10-20年）有提領需求的人

能完美避開缺陷，享受核心優勢。

提領靈活+剩余價值高，提領不斷單，剩余價值繼續漲。

2. 把"本金安全"放在第一位的人

1%保證收益率+25%-80%固收資產的配置，能讓你安心。

就算市場波動，保證現金價值也能讓你不虧本金。

3. 有跨境貨幣需求的人

比如孩子可能去美國、澳洲、加拿大留學，或想在海外置業。

4種保單貨幣的預期收益回報相同，收益不縮水，比其他產品更適配跨境規劃。

4. 想"鎖定收益"、怕市場下行的人

"雙鎖定功能"能滿足你，隨時鎖定非保證紅利，讓收益從"不確定"變"確定"。

不太適合的人：

如果你要的是"30年以上長期傳承、追求收益最大化"，友邦、保誠等可能更適合。

匯率波動是雙刃劍，選產品也是一樣——沒有完美的產品，只有適合的產品。

大賀說點心里話

永明「萬年青星河尊享2」的真相，今天算是說透了。

但說實話，選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別更大。