忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益第一沒騙你，但有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

網上都說忠意這款產品"前20年收益第一"，我一開始是不信的。

做測評這么多年，見過太多營銷話術了。

但當我把數據拉出來一算——真相比想象的更復雜。

這產品確實能打，但藏著一個致命短板，買錯了可能虧大發。

今天就讓數據說話，把這款產品扒個底朝天。

前20年收益第一，真的假的？

先說結論：真的。

**忠意「啟航創富(卓越版)」**保單前25年預期收益確實是市場第一。

以2年繳+現行折扣為例，20年預期IRR達到6.24%，收益直接翻3倍。

但問題來了——

"前20年第一"這個說法，背后藏著什么？

第30年之后呢？

別急，我們一條一條驗證。

數據驗證：收益到底有多能打？

我不推薦產品，我只分析產品。

所以直接上數據。

2年繳的表現：

以2年繳+現行折扣為例，對比市場熱門儲蓄險產品：

• 第10年預期IRR 5.03%，支持2年繳產品中排名第一


• 第20年預期IRR 6.24%


• 保單前25年預期收益市場第一

從表格可以清晰看到，第10年、第20年、第25年，忠意都穩穩占據榜首位置。

這個前期收益優勢，不是一點半點。

5年繳的表現：

再看5年繳+現行折扣的數據：

• 保單第15-20年，預期收益市場第一


• 第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名

數據不會騙人。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

但這里要劃重點：第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這意味著什么？

后面會詳細說。

收益加速器：保費回贈的秘密

為什么這產品前期收益這么猛？

秘密在于忠意的保費回贈政策，力度大到離譜。

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

具體看這張表：

2年繳保費回贈：

• 年繳保費<20萬美元：2%


• ≥20萬-<50萬美元：3%


• ≥50萬-<100萬美元：4%


• ≥100萬美元：5%

5年繳保費回贈：

• 年繳保費<5萬美元：18%


• ≥5萬-<10萬美元：20%


• ≥10萬-<20萬美元：22%


• ≥20萬美元：25%

算上這個實實在在的優惠后，收益情況如下：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年6.38%

讓數字說話：5年繳的長期收益反而更高。

所以我的建議是選擇5年繳——不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

但是，暗藏的短板來了

優點講完，該說缺點了。

這產品有個致命缺陷，很多銷售不會告訴你：

紅利結構失衡，只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

關鍵信息來了：終期紅利只有在保單退?；蚪K止時才支付。

這意味著什么？

你每次部分提領，都是在透支終期紅利。

提領后，收益會斷崖式下跌。

這和市面上有"復歸紅利"的產品完全不同。

復歸紅利是鎖定的，提領不影響剩余部分的增值。

但終期紅利是"浮動的"，你一動它，后面的增值潛力就被削弱了。

提領演示：短板有多致命？

光說不練假把式，我們用數據說話。

以經典的"566提領密碼"為例：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（每年15000美元）。

看看提領后各產品的剩余價值對比：

數據觸目驚心：

• 第30年剩余價值：忠意33萬 vs 永明57.8萬


• 第40年剩余價值：忠意40.3萬 vs 永明88.7萬


• 第50年剩余價值：忠意53.7萬 vs 永明146.2萬

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

另外還有一點需要注意：只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

2025年人民幣兌美元波動加劇，一度跌破7.3關口。

美元資產確實是分散風險的選項，但如果你未來有多幣種需求，這款產品的靈活性就受限了。

保司托底：忠意集團的硬實力

說完短板，該說說保司背景了。

畢竟買保險，保司實力是托底的關鍵。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團保費總收入超過952億歐元


• 經營業績73億歐元


• 償付能力比率210%


• 擁有約87,000名員工，為7,100萬客戶提供服務

常年上榜全球九大，大而不能倒的保險公司。

最關鍵的是分紅實現率：

忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

豐稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

數據不會騙人。

分紅實現率是驗證產品可信度的關鍵指標，忠意這方面確實穩。

投資策略也值得一看：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保本為主。

保單后期，非固收類資產占比從40%增長到80%，追求增值。

按照這個投資策略，忠意做了一個數據回測：

目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

最終結論：短板不是問題，錯配才是

沒有完美的產品，只有合適的選擇。

**忠意「啟航創富(卓越版)」**支持2年或5年交，產品定位非常清晰：前20年高收益，但不適合頻繁提領。

這款產品的"最優解"人群：

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，只要符合上述條件，這都是一個不錯的理財工具。

但如果你的需求是：

打算短期內就開始領錢至終身，想用作持續提領的教育金、養老金——那永明萬年青、萬通富饒千秋等適合提領的產品可能更適合你。

產品沒有好壞，只有適不適合。

選對了，收益翻倍；選錯了，后悔莫及。

大賀說點心里話

分析了這么多，核心就一句話：買對比買貴更重要。

但怎么買、在哪買，這里面的信息差可能比產品本身更值錢。