永明「萬年青星河傳承2」：老客戶該不該換？我算完這筆賬，發現3類人必須重新考慮

你好，我是大賀。

最近不少老客戶問我：永明星河系列升級了，我之前買的要不要換？

這問題我被問了不下20遍，今天統一說清楚。

從資產配置角度來看，產品升級不等于必須換，關鍵是匹配你的需求。

永明「萬年青星河傳承2」這次升級確實有料——10年保證回本，中長期收益全面拉升，還能邊提領邊傳承。

但同樣是升級，為什么有人該換、有人不該換？

我給你拆解清楚。

升級一：中短期收益全面提升

先看最直觀的數據對比。

這類客戶我見得多了：買了儲蓄險，結果15年才回本，急用錢時只能割肉。

升級后的「萬年青星河傳承2」直接解決了這個痛點。

以5萬美元×5年繳費方案為例：

• 第10年預期IRR：傳承2是2.55%，老版本只有1.84%


• 第20年預期IRR：傳承2是5.70%，老版本是5.48%

別小看這零點幾個百分點的差距。

我給你算一筆賬：同樣25萬美元本金，第10年傳承2比老版本多出1.7萬美元現金價值，第20年差距拉大到2.5萬美元。

這還只是中短期，越往后差距越大。

為什么升級后回本更快？

核心是永明調整了前期現金積累的權重，讓保單在持有的關鍵周期（10-20年）就能跑出明顯優勢。

這正好是大多數人實際持有保單的時間段——孩子上大學、自己退休、突發用錢，基本都在這個區間。

升級二：登頂6.5%提前十幾年

長期收益才是儲蓄險的核心競爭力，這點傳承2的升級更狠。

「萬年青星河傳承2」保單第35年預期收益達到**6.5%**上限，相比老版本提前了十幾年。

什么概念？

老版本要等到50年后才能摸到這個天花板，傳承2直接砍掉15年等待期。

再看第30年的對比：傳承2預期IRR是6.40%，老版本只有6.15%。

別被表面數據迷惑——0.25%的年化差距，放到30年復利周期里，最終收益差距是本金的幾十個百分點。

橫向對比市場主流產品：

• 友邦環宇盈活：30年到達6.5%


• 宏利宏擎傳承：47年到達6.5%


• 友邦盈御3：47年到達6.5%


• 保誠信守明天：53年到達6.5%

傳承2的35年登頂速度，在市場上僅次于友邦環宇盈活。

各方面收益表現都非常亮眼，尤其適合追求家族財富傳承的長期規劃。

升級三：保證回本縮短至10年

預期收益再高，也得看保證收益兜底。

這點傳承2給了市場一個驚喜。

「萬年青星河傳承2」10年保證回本，保證峰值IRR達1.00%。

對比一下市場主流產品的保證回本時間：宏利、友邦、保誠的主力產品基本都要18年，安盛摯匯更是要25年。

傳承2直接把保證回本時間壓縮到10年，確定性拉滿。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，升級后的「萬年青星河傳承2」確定性更強。

說白了，就算市場波動、紅利不達預期，10年也能保證拿回本金。

這對于風險意識強的客戶來說，是實打實的安全墊。

2025年部分中小銀行年內降息7次，3年期存款利率從2.8%降至2.15%。

存款利率持續下行的大背景下，傳承2保證峰值IRR達1.00%且10年保證回本，鎖定利率的確定性優勢更加凸顯。

與"尊享2"的差異：誰更適合你

很多人分不清傳承2和尊享2，這倆是永明的"雙子星"，定位完全不同。

核心區別：保單第20年后，「傳承2」的預期回報都高于「萬年青星河尊享」。

簡單說：

• 尊享2：主打早期提領，適合10-15年內有明確用錢計劃的人


• 傳承2：主打20年后收益，適合做中后期提領和資產傳承

永明「萬年青星河傳承2」主打長期投資和資產傳承，更適合做中后期提領。

如果你的目標是給孩子留教育金、給自己存養老金、甚至做跨代傳承，傳承2是更匹配的選擇。

從資產配置角度來看，這兩款產品可以搭配使用：尊享2解決中短期流動性，傳承2鎖定長期增值。

關鍵是匹配你的需求，別盲目追求單一產品。

提領傳承：2/20/21玩法詳解

這是傳承2最核心的賣點，也是我被問得最多的問題。

我用一個真實案例給你拆解清楚。

什么是"2/20/21"提領方式？

「萬年青星河傳承2」支持這種提領方式：2年供款，第20年一次性提領150%總保費，第21年開始每年提領10%至終身。

號稱"三倍回本"——第20年提領150%，保單里還剩150%現金價值，加起來就是3倍本金。

實際案例測算

35歲陳先生，20萬美元×2年繳（總保費40萬美元），按2/20/21提領：

• 55歲（第20年）：一次性提領60萬美元作為退休啟動金


• 56歲起（第21年）：每年提領4萬美元作為養老金補充，直至終身


• 100年累計：總共提領380萬美元，保單內還有2390萬美元可傳給下一代

主打一個邊提領、邊傳承。

是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

為什么提領不傷本金？

這點很多人沒搞懂。

保單中的歸原紅利一經派發100%保證，不存在變動性。

永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

日常提取優先扣減非保證紅利，相當于提領的是收益，不傷本金，保證部分穩穩"鎖倉"。

哪怕提得多，也不怕動到根基。

和競品對比：差距有多大？

同樣是20萬×2年繳，按2/20/21方式提領后看剩余現金價值：

第20年提領60萬后，傳承2剩余現金價值超過60萬美元。

而友邦盈御3和宏利宏擎傳承直接顯示"無法提領"——因為按這個比例提，它們的保單就斷了。

保誠信守明天雖然能提，但剩余價值只有51萬，后續增長也明顯乏力。

到第100年，傳承2剩余2390萬美元，其他產品要么早就斷單，要么只剩幾十萬。

這就是"十倍延續、百倍傳承"的底氣。

2025年人民幣對美元從7.35升值至7.01，2026年預計呈現"先升后穩"走勢。

從資產配置角度來看，趁匯率合適時配置美元保單，可以對沖單一貨幣風險。

傳承2支持美元保單，正好匹配這個窗口期。

限時優惠：升級后更劃算

產品升級已經很香了，疊加限時優惠直接拉滿性價比。

優惠期限：7月1日-9月30日（10月31日前繕發）

綜合優惠力度：至高74%首年保費

拆解一下：

• 基本回贈：5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，是市場最高水平


• 永續優惠：預繳保費可享至高5.5%預繳保證利率優惠，相當于抵扣46%首年保費

具體看回贈比例：

• 首年保費20萬美元及以上：回贈28%


• 10萬-19.9萬美元：回贈26%


• 5萬-9.9萬美元：回贈24%

預繳利率方面：首年保證預繳息率每年5.5%，第二至第四年每年4.8%。

我給你算一筆賬：假設首年保費10萬美元，基本回贈2.6萬+預繳利率折算4.6萬，相當于實際只付了不到3萬美元的首年成本。

現在入手相當于"用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品"，性價比直接拉滿。

需要注意的是，一旦活動結束，就再也享受不到了。

這類限時優惠每年政策都不一樣，錯過就只能等下一輪——而下一輪力度未必有這么大。

大賀說點心里話

說了這么多升級點，最后回到開頭的問題：該不該換？

關鍵看你的持有周期和用錢計劃。

如果你追求20年以上的長期傳承，傳承2的升級是實打實的收益提升；如果你5年內就要用錢，那升級對你意義不大。

不過，買港險這件事，產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。