保誠信守明天：被紅利回撤嚇跑的人，錯過了這款28年6.5%的"養老神器"

你好，我是大賀，北京大學碩士，深耕港險9年。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。

男職工退休年齡從60歲延到63歲，女職工從50/55歲延到55/58歲。

很多人問我：大賀，我還要多干好幾年，養老金到底夠不夠用？

說實話，養老這事兒等不得。

《2025年安聯全球養老金報告》有個數據讓我后背發涼——全球養老金儲蓄缺口高達51萬億美元，中國養老金替代率僅45%，遠低于55%的國際警戒線。

什么意思？

就是你退休后，光靠社保養老金，可能只有在職時一半不到的收入。

所以今天，我要聊一款剛剛上調收益的產品——保誠「信守明天」。

先說結論：這款產品值得買，理由有三。

結論：信守明天值得買，理由有三

先把結論擺出來，省得你往下翻半天：

第一，收益市場第一。

15年預期IRR達5%，25年預期IRR高達6.35%，28年預期IRR可達6.5%——全港最快達到演示上限。

第二，雙重紅利結構降低風險。

歸原紅利+終期紅利，鎖定已公布收益，不怕分紅回調。

第三，傳承功能市場首創。

自主傳承、自主入息，解決了很多家庭"錢怎么給下一代"的痛點。

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

直接坐穩"中期理財收益王"的寶座。

「信守明天」的優勢，不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡。

下面我逐個展開說。

理由一：收益市場第一

提前規劃不吃虧，但前提是你選的產品收益要能打。

保誠「信守明天」這次收益上調，直接讓中長期收益拉開了差距。

以5年繳的美元保單為例，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度1.5%-8%不等。

我幫你拆解一下關鍵節點：

• 15年預期回報5%——中短期理財穩穩的，適合給孩子攢教育金


• 25年6.35%——目前市場最高水平，沒有之一


• 28年6.5%——行業最快達到演示上限，比同類產品快了好幾年

再來看市場對比。

第15年之后，保誠「信守明天」的收益都保持持續領先狀態。

說句大實話：如果你打算用這筆錢做養老補充，15年后開始提取，5%的年化收益已經相當可觀了。

算一算你的養老缺口——假設你現在40歲，每年存10萬，15年后本金150萬，按5%復利滾到約280萬。

這筆錢，足夠填補社保養老金的缺口了。

時間是最好的朋友，但前提是你得選對產品。

理由二：雙重紅利降低風險

很多人被保誠的紅利回撤事件嚇到了，不敢買。

但你可能不知道，「信守明天」的紅利結構和之前那些產品完全不一樣。

它新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。

什么意思？

就是已經公布的收益，不會再被回調。

這和只有終期紅利的產品（比如雋富）完全不同。

全新雙重紅利結構，更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

而且，它支持"567"提取，做到早提取不斷單。

保誠「信守明天」的雙重紅利結構，讓提領后更靈活，對本金損耗更小，也大大降低了分紅回調風險。

別指望別人養你，但至少選個不會讓你提心吊膽的產品。

理由三：傳承功能市場首創

養老規劃不只是自己用，還得考慮怎么傳給下一代。

「信守明天」在傳承功能上下足了功夫，對產品功能做了針對性優化，實用性大幅提升。

身故賠償支付選擇：提供4種方式——一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

新增人生事件觸發條件：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

什么意思？

你可以提前設定：孩子失業了給一筆錢，買房了給一筆錢，離婚了給一筆錢。

自主入息功能：第5個保單周年日起可設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

這個功能簡直是養老規劃的神器——你可以設置每月自動提取一筆錢，打造類似年金的穩定現金流。

第3個保單年度即可拆分，想給幾個孩子分，都能靈活操作。

補充：貨幣轉換功能詳解

再補充一個很多人忽略的亮點：真貨幣轉換。

第3個保單周年日起，可不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣（美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊）。

關鍵是：轉換后未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這和某些公司的"假貨幣轉換"不同——有些產品轉換貨幣后，回報率會變，條款也會變。

對于有海外資產配置需求的家庭，這個功能非常實用。

回應爭議：保誠紅利回撤怎么看？

繞不開的問題：保誠紅利回撤鬧得沸沸揚揚，還能買嗎？

我的觀點：單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

如果拉長持有周期來看，保誠的幾款中長期存續產品實際表現，基本都能重新回到預期的增值路徑。

來看實際數據：

• 中期儲蓄產品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%


• 長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%


• 長期儲蓄及人壽產品（10年繳費期）：29年平均年度化實際回報率6.06%

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

為什么會有波動？

因為保誠權益類資產占比50.3%，顯著高于行業平均水平。

股票配置高，短期波動大，但長期收益也更高。

保誠更適合長期主義者。

如果你買的是雋富那種只有終期紅利的產品，本身就要做好波動預期和長期持有的規劃。

但「信守明天」不一樣——雙重紅利結構鎖定了已公布收益，波動風險小很多。

公司背書：保誠2024年業績亮眼

除了產品本身，保司的實力也很重要。

保誠依然展現出強勁的活力，在香港市場的表現亮眼，業績甚至呈現出斷層式領先。

來看2024年年報數據：

• 保誠總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元

1600億美元的投資資產，30億美元的新業務利潤——這個體量，足以讓你放心把養老錢交給它。

適合誰買？

大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。

保誠「信守明天」適合這幾類人：

第一，養老規劃剛需人群。

延遲退休來了，社保養老金不夠用，需要第三支柱補充。

「信守明天」的自主入息功能，可以設置定期提取，打造穩定現金流。

第二，中長期理財需求。

15年5%、25年6.35%的收益，無論是給孩子攢教育金，還是自己做資產增值，都非常合適。

第三，有傳承規劃的家庭。

自主傳承、保單拆分、無限更換受保人——解決了"錢怎么給下一代"的問題。

無論是想穩健增值，還是做長遠資產規劃，保誠「信守明天」都能滿足需求。

養老這事兒等不得，提前規劃不吃虧。

大賀說點心里話

收益上調后的「信守明天」確實很能打，但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更值得你了解。