友邦環宇盈活：買過盈御3的寶媽實測，這款新品憑什么讓我心動？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章有點特別，因為我想用一位老客戶的真實視角來聊聊友邦這款新產品。

一個家庭的理財困惑

三年前，我給大寶買了友邦盈御3，當時想得很簡單——孩子18歲上大學要用錢，30歲結婚要用錢，我們60歲退休也要用錢。

一份保單，解決全家三代人的現金流問題，多省心。

用下來感覺是，盈御3確實穩。

但是中短期收益不算突出。

現在二寶出生了，我又開始研究港險市場。

結果發現友邦悄悄上了一款新產品——「環宇盈活儲蓄計劃」，一看數據，中前期收益比盈御3還猛？

我當時就糾結了：這是友邦在"左右互搏"嗎？

已經買了盈御3，還要不要給二寶換成這款新產品？

帶著這個問題，我把兩款產品扒了個底朝天。

今天就把我的研究成果分享出來——無論你是打算中短期持有給孩子攢教育金，還是超長期持有做財富傳承，這篇文章都能幫你做出判斷。

教育金場景：7年回本有多重要？

當時我也糾結過：給孩子買儲蓄險，到底多久回本才合適？

這個問題直到二寶出生我才想明白——回本速度，直接決定了你的教育金規劃能不能跟上孩子的成長節奏。

我拿5萬美元×5年交來算一筆賬：

「環宇盈活」預期第7年回本，比盈御3快了整整1年。

別小看這1年，如果孩子0歲投保，7年回本意味著孩子7歲時你就有了一筆可動用的資金，正好趕上小學階段的各種興趣班、課外輔導。

更讓我驚喜的是保證回本時間——第18年。

這意味著孩子18歲上大學時，這筆錢是"穩穩落袋"的，不用擔心市場波動。

再看第20年的數據對比：

「環宇盈活」預期現價67.6萬美金，「盈御3」預期現價67.4萬美金。

看起來差不多？

但是別忘了，環宇盈活是第7年就回本了，這多出來的1年資金靈活度，在孩子成長過程中可能派上大用場。

實話實說，「環宇盈活」這個"中期猛、長期穩"的收益特點，確實打破了我對友邦"只擅長長期收益"的刻板印象。

對于像我這樣規劃孩子教育金的家庭來說，中前期持有30年內，選擇「環宇盈活」資金回籠速度明顯更快。

孩子從幼兒園到研究生畢業，正好覆蓋這個周期。

養老金場景：567提領不斷單

教育金之外，我還有一個更長遠的考慮——我和老公的養老金。

保單的20-40年，恰好是我們退休后的主要使用周期。

這期間提領是否靈活、會不會斷單，直接決定了晚年生活質量。

我踩過的坑你別踩：很多人只看賬面收益高不高，卻忽略了**"能不能順利取出來"**這個關鍵問題。

「環宇盈活」支持567提取不斷單，這是什么意思呢？

我用10萬美元×5年交來演示：

第6年起，每年提取7%總保費（3.5萬美元），一直提到終身。

結果讓我大吃一驚：

• 「盈御3」在第40年斷單了，預期總提取+退保金額130萬美元，IRR5.08%


• 「環宇盈活」提領不斷單，預期總提取+退保金額426萬美元，IRR5.89%

差距有多大？

「環宇盈活」比「盈御3」多領將近300萬美元！

為什么會有這么大的差距？

因為「環宇盈活」的中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取時賬戶更扛得住。

用大白話說就是，及早"落袋為安"更放心。

傳承場景：三大首創功能

如果讓我再選一次，除了收益和提領，我還會特別關注一個問題：

萬一我出了意外，這筆錢怎么順利交到家人手里？

「環宇盈活」在這方面首創了三項功能，每一項都戳中了我的痛點：

1、受益人靈活選項

受益人在達到指定年齡或患指定疾?。ò┌Y、中風、心臟病等）時，可以選擇一次性或分期收取身故賠償。

這意味著如果孩子還小，可以設置成分期領取，避免一次性拿到大筆錢不會管理。

2、未來守護選項

保單暫管人可以把保單分拆為兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡接管分拆保單所有權。

比如我可以設置大寶25歲、二寶25歲時各自接管一半，實現公平的代際傳承。

3、健康障礙選項

持有人可以預先指定最多兩位18歲以上家庭成員為接收人。

如果我患上指定疾病或永久精神無行為能力，他們可以申請接收保單價值或成為保單持有人。

這個功能太戳心了——誰也不知道意外和明天哪個先來，提前安排好，才是對家人真正的負責。

安心底氣：友邦的「穩」從何而來？

說到這里，可能有人會問：收益這么高，會不會不穩？

這也是我當初買盈御3時最看重的一點——友邦最大的特點就是"穩"，不僅公司經營穩，產品設計的投資理念也穩。

我對比了兩款產品的底層資產配置：

「盈御3」的投資策略是債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。

而「環宇盈活」則是債券固收不低于20%、增長型不超過80%。

增長型資產配置比例上限提高了5%，這就是「環宇盈活」中前期收益更猛的底層原因。

當然，更激進的配置意味著分紅實現率可能波動更大。

但是看看友邦的歷史表現：

友邦2024年整體分紅實現率表現亮眼，多款主力產品連續多年總現金價值實現比率**100%**達成。

這個分紅實現率表現，一直是友邦宣傳的底氣。

市場橫向對比：第一梯隊實錘

光是友邦內部對比還不夠，我又把市場上主流的5年交儲蓄險拉出來做了橫向對比。

結果很清晰：

• 第30年，「環宇盈活」就達到了6.5%的收益上限，比「盈御3」快了整整17年


• 保單前46年，「環宇盈活」的收益一直處于領先地位

實話實說，在目前5年交的產品里，「環宇盈活」的收益表現能排到第一梯隊。

你可能會問：那46年之后呢？

達到6.5%限高后，各產品之間的收益差距就很小了。

但是對于大多數家庭來說，保單的前30-40年才是主要使用周期——孩子教育、自己養老，這些需求都集中在這個階段。

2025年以來，"中產返貧三件套"的討論甚囂塵上——高杠桿買房+單收入家庭+精英教育，被稱為"死亡三角"。

數據顯示，單收入家庭遭遇失業或生病，財務崩塌概率高達83%。

在這種大環境下，中前期收益更高、提領更靈活的產品，反而更符合當下家庭的實際需求。

回到開頭：這個家庭的選擇

研究完這些，我做出了自己的決定：給二寶配置「環宇盈活」。

這場友邦內部的"內卷"行為，受益的還是我們這些投資者。

「環宇盈活」的出現，其實是友邦用"新優勢"覆蓋了「盈御3」的"舊短板"——中短期收益、提領靈活、附加保障，每一項都戳中家庭的實際需求。

當然，我不會退掉大寶的盈御3。

那款產品的競爭點在"中長期收益"，底層資產配置更穩健，適合超長期持有、財富傳承。

兩款產品組合投保，一個主攻中短期，一個主攻長期，反而是一個不錯的選擇。

如果讓我再選一次，我會更早弄清楚這些——不同產品適合不同需求，沒有絕對的好壞，只有適不適合。

大賀說點心里話

很多人問我，同樣的產品，怎么買更劃算？

其實這里面有個信息差，大多數人不知道。