通宵扒完158家香港保司，這7款產品直接抄作業！90%的人不知道的篩選內幕

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年人民幣從7.35一路升到7.01，升值了4.6%——很多人慌了，問我：現在配美元資產是不是虧了？

說實話，這個問題問反了。

匯率波動是常態，聰明人早就不押注單一貨幣了。

雞蛋不能放一個籃子里，人民幣資產和美元資產要搭配著來。

今天這篇文章，我通宵扒完香港158家保險公司，從里面篩出15家靠譜的，再精選出7款值得買的產品——儲蓄險4款，年金險3款。

不想看分析的，直接抄作業就行。

直接抄作業：儲蓄險TOP4

先說結論，儲蓄險我推薦這4款，按不同需求分類：

1. 鎖定短期收益：立橋人壽「智選儲蓄?！?/h3>

一次性交清保費，最快2年就保證回本，5年保證單利4.48%。

什么概念？

相當于做一個5年期的定存，但利率遠遠高于內地銀行。

現在內地5年期定存利率才1.5%左右，這個產品直接翻了3倍。

適合5年左右沒有用錢需求、追求資產增值的朋友。錢放著不動，穩穩吃利息。

2. 鎖定前/中期收益：宏利「宏摯傳承」

6年預期回本，9年復利4%，14年復利**5.85%且本金翻倍，21年復利6%**本金翻3倍。

前20年收益表現非常亮眼，各種提取密碼下賬戶余額也很突出。

宏利這家公司深耕香港128年，資本實力雄厚，實力和口碑都在線。

適合追求前/中期資產規劃的朋友，比如給孩子存教育金，10-20年后剛好用上。

3. 追求長線高收益：友邦「環宇盈活」

10年復利3.47%，20年復利5.67%，30年復利就達到6.5%，收益表現穩居第一梯隊。

更重要的是，友邦分紅實現率全港第一，以穩健著稱。

長期持有下來，收益和穩定性都很有保障。

適合做長期財富規劃的朋友，比如養老金、傳承資產。配置多幣種，睡覺都踏實。

4. 追求穩定現金流：永明「萬年青星河尊享2」

保證13年回本，長線保證收益率1%。

回本速度快，保證收益表現突出。

各種現金流提取方式下，整體的賬戶預期余額表現都是最亮眼的。

背后的永明公司實力強大，分紅實現率穩健，安全性和穩定性拉滿。

適合有現金流需求并追求穩定的朋友，比如需要定期提取的養老規劃。

直接抄作業：年金險TOP3

年金險主要解決養老問題，我推薦這3款：

1. 即買即派息：太保「鑫相伴終身年金」

買完當年就能開始領錢，保證派息率2.5%。

保證派息的基礎上，每年還有周年紅利抗通脹，第5年起周年紅利提升至0.8%，綜合派息率3.3%。

第8年保證現金價值+已領年金就能覆蓋總保費，實現"回本"。

后續收益都是純增值，長線收益率5.55%。

適合年紀偏大、當下就有養老需求，又想實現資產增值的朋友。

2. 不急著領錢，追求養老均衡：安達「安心退休年金」

橫向對比很均衡，普適性最強。

以60歲投保、5年繳費、65歲領取為例，每年保證領總保費4.47%，領到100歲保證領取占總派息70%，非保證分紅不超30%。

高保證低分紅，確定性強。

預算一致的情況下，每年確定的派息夠多，能覆蓋養老開銷。

還有持續增長的分紅抗通脹，早逝也有現金價值，不怕虧。

適合還比較年輕、打算規劃未來養老并追求養老確定、均衡的朋友。

3. 不著急領錢，追求靈活養老：萬通「多元終身年金」

需要等到55歲，或者保單存滿了10年，才能開始派息。

靈活優勢有3點：

• 轉年金前相當于一個萬能險，保底**2%實際4%**的基本利息，可以靈活增減保費、提取資金


• 轉年金給了12種年金權益選擇


• 支持部分轉年金，不用一次性全轉

適合比較年輕、規劃未來養老，同時看重養老規劃靈活性、有特定養老需求的朋友。

這些保司憑什么被推薦？

推薦產品容易，但憑什么信我？

我來說說這些保司的背景。

資產出海，不是有錢人的專利，但選對公司是前提。

友邦AIA

成立于1919年，106年歷史，香港業務從1931年開始，94年深耕。

總部就在香港，償付能力257%，標普AA-，穆迪Aa2，惠譽AA——三大評級機構全是頂級。

投資策略**76%**固收類（政府債券為主），**24%**權益類，亞太區分散投資。

友邦在亞太區壽險、高凈值客戶服務方面表現出色，客戶服務出色，品牌知名度高，產品靈活性強。

宏利Manulife

成立于1887年，138年歷史，香港業務從1897年開始，128年深耕。

總部加拿大，償付能力229%，標普AA-，穆迪A1，惠譽AA-。

投資策略**79.5%**固收類，投資風格偏保守，是強積金市場領導者。

宏利在保障與儲蓄結合產品設計、長期財富傳承規劃方面有優勢。

永明SunLife

成立于1865年，160年歷史，香港業務從1892年開始，133年深耕。

總部加拿大，償付能力200%+，標普AA，穆迪Aa3。

**75%**是固定收益，**97%**的固定收益評級為投資級別，非常穩健。

永明在教育金、養老金規劃等長期儲蓄產品方面有特色。

立橋人壽WellLinkLife

成立于2010年，15年歷史，總部中國澳門。

償付能力314%+，標普AA。

雖然年輕，但償付能力和評級都很亮眼，在為本地及中小客戶提供個性化儲蓄產品方面有潛力。

太保香港CPIC

成立于1991年，34年歷史，香港業務2021年才開始，4年深耕。

償付能力256%，標普A，穆迪A3。

國資背景，在跨境保險、企業員工福利方面有優勢。

安達人壽ChubbLife

成立于1985年，40年歷史，總部瑞士蘇黎世。

償付能力436%——全港最高之一，標普AA，穆迪Aa3。

在再保險支持下的創新產品開發方面有潛力。

萬通YFLife

成立于1851年，174年歷史，香港業務從1975年開始，50年深耕。

總部美國，償付能力240%+，惠譽A-。

本地市場深耕，產品貼合香港居民儲蓄與保障需求。

這些公司有一個共同點：償付能力都在200%以上，評級都在A級以上。

匯率波動是風險也是機會，選對公司才能穩穩拿住。

158家保司，我是怎么篩的

很多人問我：香港那么多保險公司，你怎么選的？

我來說說篩選邏輯。

根據香港保險業監管局公布的名單，截至2025年6月30日，香港共有158家授權的保險公司。

158家看起來很多，但細分下來：

• 經營一般業務85間（車險、財險等，跟儲蓄險沒關系）


• 經營長期業務51間（壽險、儲蓄險）


• 經營綜合業務19間（兩者都做）


• 經營特定目的業務3間（專門做某類業務）

特定目的的保險公司、一般業務的保險公司不符合儲蓄險/年金險需求，可以直接篩選掉。

剩下的長期/綜合業務保險公司里，情況更復雜：

• 有的是同一品牌下的不同辦事處，本質上算同一家


• 有的雖然登記授權了，但主要經營地址不在香港


• 有的業務根本不面向大陸客戶

這些都可以篩選掉。

篩選后符合大陸客戶需求的長期/綜合業務保司約30多家。

然后我再從公司背景、標普評級、償付能力充足率這些重要指標出發，優中選優，最后敲定了15家相對更靠譜的保司。

現在全球資金都在做多元配置，北向資金全年凈流入超1500億元，境外持有人民幣資產規模達10.42萬億元。

普通人也可以通過港險實現人民幣+美元+港幣資產配置。

完整榜單：15家靠譜保司

除了上面推薦產品涉及的7家保司，還有8家同樣靠譜，供你深度了解：

五家國際老保司（補充）

安盛AXA

成立于1817年，208年歷史——全球最老牌的保險公司之一。

香港業務從1995年開始，30年深耕。

總部法國，償付能力216%，標普AA-，穆迪Aa3，惠譽AA。

投資策略全球分散配置，固定收益占74%，其次是房地產。

安盛在全球投資視野、資產管理專業度方面表現突出。

保誠Prudential

成立于1848年，177年歷史，香港業務從1964年開始，61年深耕。

總部英國，償付能力280%，標普A，穆迪A2，惠譽A-。

投資策略**70%**權益類（股票為主），**30%**固收類，側重亞洲市場。

保誠在財富保障與傳承規劃、提供長期穩定分紅方面表現出色。

六家中堅力量保司（補充）

忠意Generali

成立于1975年，50年歷史，香港業務從1981年開始，44年深耕。

總部意大利，償付能力210%，穆迪A3，惠譽A。

在為高凈值客戶提供定制化財富管理方案方面有優勢。

富衛FWD

成立于2013年，12年歷史，總部香港。

償付能力290%，穆迪A3，惠譽A。

雖然年輕，但在數字化保險服務、創新產品設計方面滿足年輕客戶群體需求有優勢。

周大福人壽CTFLife

成立于1970年，55年歷史，香港業務從1985年開始，40年深耕。

償付能力337%，穆迪A3，惠譽A-。

在珠寶行業相關客戶及家庭提供財富管理服務方面有特色。

四家國資保司（補充）

中銀人壽BOC Life

成立于1998年，27年歷史，總部香港。

償付能力210%+，標普A，穆迪A1，惠譽A。

在銀保渠道、穩健儲蓄、多貨幣轉換、財富傳承方面有優勢。

國壽海外ChinaLife

成立于1933年，92年歷史，香港業務從1984年開始，41年深耕。

償付能力208%，標普A，穆迪A1，惠譽A。

在服務中資企業海外員工、跨境家族財富傳承方面有優勢。

太平香港ChinaTaiping

成立于1929年，96年歷史，香港業務從2015年開始，10年深耕。

償付能力282%，標普A，惠譽A。

在跨境保險服務、為高凈值客戶提供綜合財富規劃方面有優勢。

美元避險屬性在減弱，美元指數上半年貶值11.7%，外貿企業都在加速逃離單一美元資產。

單一貨幣有風險，港險支持多幣種轉換，是普通家庭全球配置的入門選擇。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更多。

同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。