友邦盈御3：被吹成"養老神器"的港險，有3個真相必須說清楚

你好，我是大賀。

前兩天一個客戶問我：

延遲退休都定了，養老金替代率才45%，我現在30多歲，到底該怎么存錢養老？

這個問題問到點子上了。

養老這件事，越早規劃越輕松。

今天我就以友邦「盈御多元計劃3」為例，幫你算一筆賬——用港險做養老儲備，到底劃不劃算。

結論先行：盈御3適合什么人？

先說結論，省得你往下看半天還不知道重點。

友邦盈御3適合兩類人：

追求穩健的長期儲蓄者，以及有多幣種配置需求的家庭。

為什么這么說？三個核心數據：

第一，5年交的收益最高可達7.12%（分紅達成率100%時）。

這個水平在目前市場里表現不錯，屬于第一梯隊。

第二，友邦2011年之后的歷史分紅實現率基本沒有低于70%。

雖然不是最能打的，但排名比較靠前。

對于做養老規劃來說，穩比高更重要。

第三，多元貨幣轉換功能是盈御3首創。

這意味著你可以根據匯率變化靈活調整，30年后的事誰說得準呢？

但如果你追求極致收益、或者急著用錢，這款產品可能不是最優選。

具體原因我后面會講。

論據一：收益水平處于第一梯隊

我幫你算一筆賬。

香港分紅儲蓄險的收益由兩部分構成：保底收益和分紅收益。

先說保底部分。

盈御3的保底收益最高不超過0.32%——是的，你沒看錯，就是這么低。

但別慌，香港保險的保底普遍都低，大部分收益都來自分紅。

分紅收益又分兩塊：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利一旦公布金額就確定了，相當于"落袋為安"；終期紅利公布后，市值可能隨市場波動變化，甚至有回撤的可能。

綜合下來，5年交的預期收益最高7.12%。

但這里要提醒一點：

對于香港保險來說，只看靜態收益是遠遠不夠的。

你買養老險，不是放幾十年不動的。

你得取錢，取錢的方式、時機，都會影響最終拿到手的數字。

這一點，我后面會專門講。

論據二：分紅兌現有歷史背書

收益寫得再漂亮，拿不到手都是空的。

所以我專門去扒了友邦過去十幾年的分紅實現率。

結論是：

大部分產品的分紅實現率在80%左右徘徊，單個產品分紅實現率穩健，產品間差距也不大。

這說明什么？

說明友邦不是那種"新產品吹高收益，老產品分紅拉胯"的公司。

整體分紅意愿和能力都比較穩定。

這里多說一句：

長時間的分紅實現率才更有參考意義。

你要是只看某一年某一款產品，可能會被誤導。

最好找出保險公司所有產品來看整體分紅意愿和能力，才能判斷這家公司靠不靠譜。

友邦這個水平，做養老儲備是夠用的。

畢竟你現在存的每一分錢，退休后都有用，穩比激進更重要。

論據三：提領后收益依然可觀

重點來了。

除了靜態收益，還要看怎么取錢以及取錢后對保單收益的影響。

這是很多人忽略的地方。

盈御3支持29種提取方式，選用不同的方式取錢，對保單后續收益的影響都不一樣。

我給你舉個具體例子：

30歲女性，年交40萬美金，5年繳，從第6年開始每年提取保費的6%（也就是每年取2.4萬美金）。

到第20年的時候，提取后賬戶還能剩213.7萬美金。

213.7萬的收益已經很不錯了。

你想想，5年一共交了200萬美金，邊取邊漲，20年后賬戶里還有213.7萬，相當于本金翻倍還多，同時還拿了15年的現金流。

這就是長期復利的威力，你可能低估了。

需要注意的點

說完優點，必須說說這款產品的局限性。

我做養老規劃這么多年，從來不會只報喜不報憂。

第一，回本時間中規中矩。

盈御3的保證回本時間是第18年，預期回本需要8年。

目前市場上回本較快的產品可做到保證部分13年回本，預期收益7年回本。

如果你對資金流動性要求高，或者擔心中途急用錢，這個回本速度需要考慮清楚。

第二，不是收益最高的產品。

與頂尖收益產品相比，第20年差距約18萬美金。

時間拉長到50年，差距會被拉大到幾百萬。

所以如果你是純追求收益最大化，市場上有更激進的選擇。

但那些產品的分紅穩定性，就需要另外評估了。

附加功能一覽

除了收益，盈御3還有幾個實用功能值得關注：

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  無限被保人轉換：支持無限次更改被保險人，被保人身故后可指定新被保人繼續承保。這意味著保單可以一直傳承下去，越到后期收益越高。

  
  


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  紅利鎖定：可以把不確定的終期紅利鎖定為確定收益。這個功能非常實用，尤其是對于養老規劃來說，你不希望快退休了還承擔市場波動風險。

  
  


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  多元貨幣轉換：可以在不同貨幣中轉換保單，能最大程度避免匯率風險。這個功能是盈御3首創，30年后人民幣、美元、港幣的匯率誰也說不準，有這個功能心里踏實。

  
  


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  卓越成績獎：給取得優秀學業的被保人額外獎金，最高2800美元。如果你是給孩子買，剛好能用上。

  
  

選購清單

最后給你一個實用的對比框架，按這個順序一個一個對比，就能挑到適合自己的產品：

1. 產品的靜態預期收益——先看賬面數字


2. 符合自己提領需求后的動態收益——按你實際要取錢的方式算


3. 產品和保司分紅的穩定性——看歷史分紅實現率


4. 你比較在意的附加功能——貨幣轉換、紅利鎖定等

別等到退休才發現錢不夠。

現在開始規劃，每年存一筆，30年后的你會感謝今天的自己。

大賀說點心里話

盈御3是不是最好的選擇？不一定。

但它是不是適合你的選擇？這得看你的具體情況。

其實比選產品更重要的，是怎么買、從哪個渠道買。

同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。