永明萬年青星河尊享2：8款港險橫評，提領能力碾壓對手，但有個前提你必須知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月1日，延遲退休正式落地。

很多人還在討論晚幾年退休的問題，但說實話，這不是重點。

真正的問題是：退休后的錢夠不夠花？

安聯最新報告顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國養老金替代率僅45%，遠低于**55%**的國際警戒線。

再加上60歲以上人口首次突破3億，養老這事兒，早規劃早安心。

今天我就以養老規劃的視角，把永明「萬年青星河尊享2」和市面上7款主流產品放在一起，逐個維度PK，看看它到底值不值得配置。

新規后的港險江湖：誰能脫穎而出？

7月1號之后，港險美元保單的演示收益上限統一為6.5%。

不少朋友問我：是不是以后收益就鎖死了？

這里要澄清一個誤區：新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保司可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產。

就拿30年期美國國債來說，常年穩定在**4%-5%**的高位。

保司實現**6.5%**的收益率，其實并不難。

我反而覺得，所有港險產品演示收益率全部統一是件好事。

統一起跑線之后，產品之間真正的差異點就出現了——誰的提領能力強，誰的功能更實用，誰的保司更靠譜，一目了然。

給未來的自己留條后路，不是看誰的演示收益吹得高，而是看誰能真正幫你把錢安全地拿出來用。

靜態收益PK：前30年穩居前三

先來看靜態收益，也就是不提領狀態下的收益情況。

我以0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例，把永明萬年青星河尊享2和友邦、安盛、宏利、匯豐、保誠、富衛、萬通這7家主流產品放在一起測評。

直接說結論：

• 保單第10年，預期收益31.9萬美金


• 保單第20年，預期收益68.2萬美金


• 保單第30年，預期收益139.2萬美金

前30年的收益表現，它能穩穩擠進榜單前三。

這款產品給我的感覺，就是中規中矩但不拉胯。

整個保單周期的收益表現都很穩定，沒有哪個階段是明顯短板。

當然，后期各家產品的收益率都達到**6.5%**之后，產品之間的收益差距也就不是很大了。

保單第100年，它的預期收益12020.4萬美金，和領先第一的周大福匠心傳承2相差不到500美金。

這說明什么？

靜態收益這個維度，大家都在同一水平線上。

真正拉開差距的，是接下來要講的提領能力。

養老這事兒，不是比誰賬面數字好看，而是比誰能在你需要的時候，穩定地給你現金流。

566提領PK：20年后無對手

養老規劃最核心的需求是什么？

是穩定的現金流。

所以我重點測了566提領方案：5年繳費，第6年開始，每年提領總保費的6%，也就是每年15000美金。

這個提領比例非常適合規劃養老金——不激進，但足夠覆蓋日常開銷，而且賬戶還能繼續增值。

先說前19年的表現。

這個階段，只有宏利的宏摯傳承能和它掰掰手腕。

保單第15年，宏摯傳承提領后賬戶余額30.8萬美金，星河尊享2是28.3萬美金，差距不大。

但20年之后，情況就完全不一樣了。

永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一：

• 保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金


• 保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金

這意味著什么？

每年提領1.5萬美金，提領了幾十年，賬戶里的錢不僅沒少，反而越來越多。

這就是我一直說的：別指望一條腿走路。

社保養老金是一條腿，個人儲蓄是另一條腿。

而一款提領能力強的儲蓄險，能讓你的第二條腿走得更穩。

有意思的是，保單100年的時候，宏摯傳承、星河尊享2、盈聚天下、富饒千秋這四款產品的賬戶余額居然是一樣的。

但在中間的幾十年里，星河尊享2的賬戶余額始終領先。

對于養老規劃來說，這幾十年的領先才是真正有價值的——因為這恰恰是你最需要用錢的階段。

567提領PK：高提領同樣強勢

有朋友問：如果我想提領得更多一點呢？

那就看567方案：5年繳費，第6年開始，每年提領總保費的7%，也就是每年17500美金。

567提領狀態下，星河尊享2同樣很強。

從圖表可以看到，在這個更高的提領比例下，它的長期賬戶余額依然保持領先。

保單第60年，賬戶余額還剩131.8萬美金；保單第100年，賬戶余額達到1373萬美金。

這說明它的提領彈性很大。

無論你選擇**6%的穩健提領，還是7%**的積極提領，它都能扛得住。

現在不規劃，以后只能將就。

選一款提領能力強的產品，就是給自己的養老生活留足余地。

功能PK：兩大市場獨創

除了提領能力，這款產品還有兩個市場獨有的功能，讓我眼前一亮。

第一個：歸原紅利鎖定

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。

而且歸原紅利只增不減。

簡單來說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

這和終期紅利完全不同——終期紅利是一次性的，中間可能波動；而歸原紅利是每年派發，派了就鎖定。

對于養老規劃來說，這一點太重要了。

誰也不想退休后發現，自己的養老錢因為市場波動縮水了。

第二個：利率鎖定功能

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

現在國有幾大行的定存利率，五年期也才**1.3%**左右。

而這款產品能給你**3.5%**的鎖定利率，比銀行定存還要香。

這就形成了一個"進可攻、退可守"的格局：

市場好的時候，另外50%的資金能賺更多；市場不景氣的時候，鎖定的這部分資金也能有**3.5%**的利率兜底。

自己的養老自己扛，有這兩個功能傍身，心里踏實多了。

保司PK：財務評級業內標桿

產品再好，也得看保司能不能兌現。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，在香港扎根超過130年，是在香港開展業務最早的保司之一。

看看它的財務評級：

• A.M.Best：A+


• DBRS：AA


• 穆迪：Aa3


• 標準普爾：AA

這些評級都是業內標桿級別。

橫向對比友邦、宏利、安盛、保誠，永明的評級表現絲毫不遜色，甚至在部分維度還有優勢。

更重要的是分紅實現率。

永明多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明問題——它能兌現自己承諾的能力。

養老規劃是幾十年的事情，選一家靠譜的保司，比什么都重要。

服務PK：全球私人銀行級體驗

最后說說服務。

這款產品支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，而且不收手續費。

更厲害的是，可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

無論你身處世界哪個角落，都能用當地貨幣直接支付。

這相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

還有一點值得一提：永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

對于有海外生活規劃、或者子女在海外讀書的家庭來說，這個功能非常實用。

對比結論：誰適合選它

8個維度PK下來，永明萬年青星河尊享2給我的整體感覺就一個字：穩。

• 靜態收益不拉胯，前30年穩居前三


• 提領能力是真正的王者，20年后幾乎沒有對手


• 兩大市場獨創功能讓資金更安全


• 保司財務評級業內標桿，分紅實現率超過100%


• 全球貨幣兌換服務堪比私人銀行

但這款產品也不是適合所有人。

如果你追求的是短期高收益，或者壓根沒有明確的用錢計劃，那它可能不是最優選。

但是，如果你未來幾年或幾十年內都會有明確的用錢計劃——比如孩子的教育金、自己的養老金、家庭的應急儲備——并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候提取出來，看重保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其糾結利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

產品最終都是為我們服務的。養老這事兒，早規劃早安心。

大賀說點心里話

產品對比只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。