永明「萬年青星河尊享2」：被捧成"提領王者"，但有2個缺陷沒人告訴你

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我挺焦慮的——斯坦福大學2024-25學年學費又漲了5.5%，全額學雜費已經到了87,225美元。

耶魯更狠，直接突破9萬美元/年。

我自己兩個孩子都在海外讀書，算一筆賬你就明白了：按這個漲法，10年后送孩子去美國讀本科，四年下來可能要準備400萬人民幣。

這筆錢，你現在開始存了嗎？

很多家長來問我港險，我經常推薦永明「萬年青星河尊享2」。

但今天我想說點不一樣的——這款產品確實好，但它有2個隱藏缺陷，很多人被"提領王者"的光環吸引，卻沒人告訴你這些。

一句話結論：提領王者，但不是收益王者

先給結論，幫你省時間。

**永明「萬年青星河尊享2」**的設計邏輯更偏向于"穩扎穩打"。

它的核心優勢是提領靈活、本金安全、跨境適配，而不是追求極致的長期收益。

這兩個缺陷不是產品差，而是"場景適配問題"——如果你要的是"靈活提領、本金安全、跨境適配"，它的缺陷可以忽略。

但如果你追求30年以上的收益最大化，它可能不是最優解。

留學這筆錢得提前準備，但怎么準備、用什么工具，得看你的具體需求。

接下來我幫你拆解清楚。

4類最適合的人

在展開產品細節之前，我先幫你判斷：這款產品到底適不適合你？

第一類：中短期（10-20年）有提領需求的人

比如孩子現在5歲，15年后要出國讀書，這個時間窗口正好匹配永明的提領優勢。

中短期內要做提領使用，永明憑"提領靈活+剩余價值高"的優勢，能完美避開缺陷，享受核心優勢。

第二類：把"本金安全"放在第一位的人

永明配置25%-80%固收資產，保證收益率后期能達到1%，這在市場上是頂配。

如果你是那種"寧可少賺也不能虧"的家長，這款產品的確定性會讓你更安心。

第三類：有跨境貨幣需求的人

我自己孩子就是這么規劃的——老大在美國，老二在加拿大，兩邊貨幣需求不一樣。

永明支持4種保單貨幣（美元、加元、澳元、人民幣），而且預期收益回報相同，這在市場上是唯一的。

跨境用錢有門道，貨幣選擇很關鍵。

第四類：想"鎖定收益"、怕市場下行的人

如果你擔心未來幾年市場會跌，想提前把收益鎖進保證現金價值，永明的"雙鎖定功能"能滿足你。

別等用錢時才著急，提前鎖定才是王道。

如果你是以上4類人，繼續往下看。

如果不是，可能友邦、保誠更適合你。

核心優勢①：7大提領密碼，靈活度天花板

作為港險提領標桿，**永明「萬年青星河尊享2」**支持7大提領密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

這意味著什么？

各種提領方式都滿足，不會斷單，非常靈活。

我最推薦的是225方案，特別適合教育金規劃：

40萬美金總保費，2年繳費，第2年起就能領5%總保費（2萬美金），保單20年內剩余現價就能回本。

更夸張的是，累積提領+剩余現價高達479倍總保費。

算一筆賬你就明白了：如果孩子現在3歲，你用225方案，第2年就開始有錢進賬。

等孩子18歲上大學，你已經領了16年，而且賬戶里還有錢繼續漲。

567方案也很經典：5萬美元交5年，第6年起領7%總保費（1.75萬美金）。

這個方案適合孩子現在10歲左右的家庭，第6年開始領錢，正好趕上孩子高中或大學階段的費用支出。

核心優勢②：保證收益1%+13年保證回本

很多家長問我：港險的"預期收益"靠譜嗎？

萬一分紅沒達到怎么辦？

這個擔心很正常。

所以我特別看重"保證收益"這個指標——這是白紙黑字寫進合同的，保司必須兌付。

**永明「萬年青星河尊享2」**13年保證回本，這個回本時間在一眾儲蓄險產品中排名前列。

更重要的是，保證收益率后期能達到1%，而其他產品的保證收益率峰值只在**0.2%-0.7%**之間。

做個對比：友邦「環宇盈活」保證回本期是18年，比永明多等5年。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的產品確定性更強，讓保守型人群更安心。

我自己孩子的教育金就是這么規劃的——先把"保證能拿到的錢"算清楚，預期收益當作bonus。

這樣不管市場怎么波動，孩子的學費都有著落。

核心優勢③：雙鎖定+真貨幣轉換，市場唯一

這兩個功能，是永明的獨家殺手锏。

第一重鎖定：歸原紅利一經公布即保證

歸原紅利一經公布，同時鎖定面值和現金價值，這在市場上是唯一的。

一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

第二重鎖定：價值鎖定選項

第5個保單周年日起，可將10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入鎖定賬戶，享現行3.5%積存利率。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

真貨幣轉換：4種貨幣預期收益相同

這個功能對留學家庭太重要了。

2025年加州大學留學費用已經突破8萬美元，澳洲簽證費從710澳幣漲到1600澳幣。

孩子最終去哪個國家，可能現在還定不下來。

永明4種保單貨幣（加元、美元、人民幣、澳元）的預期收益回報相同，市場唯一。

貨幣轉換沒有調整基數這一說，流程更簡單、規則更透明，是"真正的貨幣轉換"。

跨境用錢有門道——不管孩子最后去美國、加拿大還是澳洲，這張保單都能適配，不用擔心貨幣轉換時收益縮水。

需要注意的2個缺陷

說完優勢，必須說說缺陷。

這兩個問題，是我研究這款產品時發現的，很多銷售不會主動告訴你。

缺陷一：20年后靜態收益不夠亮眼

以5萬美金x5年交、總保費25萬美金為例，永明「萬年青星河尊享2」50年才能達到6.5%復利IRR，比友邦「環宇盈活」慢20年。

保單前20年，兩款產品的預期收益差距還不明顯。

但隨著時間推移，20年后收益差距越來越大。

只能說，永明「萬年青星河尊享2」設計的側重點并不在"高收益"上面。

缺陷二：晚提領場景優勢不明顯

如果你的需求是"20年后才開始提領"，永明的"提領優勢"會被削弱。

5/20/16提領場景下（5年交、第20年開始領、領總保費16%），永明「萬年青星河尊享2」賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

晚提領更看重"長期現金價值總量"，而永明的長期現金價值沒有優勢。

就算提領規則靈活，"基數小"導致最終能提的錢也更少。

晚提領場景下永明「萬年青星河尊享2」不是最優解。

但這兩個缺陷對教育金規劃影響不大——因為教育金本來就是中短期需求，10-20年內提領正好避開這兩個短板。

背書：133年永明的實力保障

最后說說保司背景。

買港險是長期持有，保司的穩定性很重要。

永明金融扎根香港133年，穩居全港三大強積金服務供應商之列。

每8個香港人就有1個是永明客戶。

信用評級是行業領頭羊：A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA。

萬年青系列分紅實現率超過100%，這意味著實際分紅比計劃書演示的還要高。

償付能力比率**>200%，超出監管要求2倍以上**，資金實力雄厚。

永明資管公司SLC下設5家分支公司，資產管理總值2260億加元，服務超1400家機構客戶，超800名投資專家，150年資管經驗。

投資組合覆蓋13個行業、多個國家和地區，分散風險的能力很強。

133年的老牌保司，該有的資質都有，該穩的地方都穩。

大賀說點心里話

孩子的教育金規劃，核心就兩件事：選對產品、找對渠道。

產品我今天講清楚了，但怎么買、從哪買，這里面還有個"信息差"很多人不知道。