港險養老四大天王：我糾結了一個月，發現99%的人選錯了方向

你好，我是大賀。

我當初也在盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋這四款產品里糾結了整整一個月。

那段時間，我把每款產品的計劃書翻來覆去看了不下十遍。

在Excel里建了七八個對比表格。

甚至半夜睡不著還在想"到底哪款更適合我"。

后來我想通了一件事：選產品之前，得先搞清楚自己是什么類型的人。

今天分享一下我的真實感受，希望能幫你少走彎路。

養老這事，沒人能置身事外

最近刷到一組數據，說實話看完心里挺不是滋味的。

咱們國家65歲以上老人已經突破2.2億了，什么概念？

差不多每5個勞動力就得養1個老人。

再看看銀行定存利率，一路跌到1.5%，錢放著越來越不值錢。

我國養老主要靠三大支柱：基本養老保險、補充養老保險、個人養老金。

聽起來挺完善，但說句實在話，單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

2025年有份報告讓我印象很深——《保險業高質量發展背景下的中國家庭風險保障體系白皮書》顯示，家庭財富風險感知明顯提升。

銀行儲蓄配置比例接近90%，股票類資產配置較2023年下降了9.2%。

什么意思？

大家都在求穩，都怕虧。

養老是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

這不是危言聳聽，是我40歲開始規劃養老后最深的體會。

四款產品，一句話說清楚

研究了三年，我給這四款產品各總結了一句話定位：

• 盛利II：提領能力天花板，適合想要高現金流的人


• 星河尊享II：整體均衡穩健，提領也不差


• 宏摯傳承：保本吃息，本金不動也能年年領錢


• 富饒千秋：全場景養老適配度最高，12種年金方案隨你選

每個產品都各有側重。

選這4款的關鍵就兩條：要么提領強，要么功能適配養老場景。

接下來我按人群類型拆解，你對號入座就行。

激進型：追求高現金流，選盛利II

如果你跟我一樣，覺得"養老金不夠花怎么辦"是最大的焦慮，那盛利II大概率適合你。

我當時也糾結過：非保證收益真的能實現嗎？

會不會是畫餅？

后來我想通了，得看長期數據。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，用567提領方式（第6年起每年提取總保費的7%）。

盛利II在15-70年之間的表現基本都是最高的。

更讓我驚訝的是，盛利II第30年就達到了6.5%的復利限高，在整個港險市場上是數一數二的速度。

這意味著什么？

后期增值的爆發力非常強。

到第50年，即使一直在提領，賬戶余額還能有101.6萬美元。

分享一下我的真實感受：盛利II的非保證復利爆發力強，后期增值快。

適合相信長期復利、愿意承受一定波動的人。

如果你追求的是"領得多、賬戶還能持續增長"，盛利II是目前養老現金流的最優解之一。

穩健型：均衡表現不出錯，選星河尊享II

如果你既想有不錯的收益，又不想太激進，星河尊享II可能更適合你。

這是我踩過的坑——一開始我只看收益排名，忽略了保證回本時間。

星河尊享II第13年就能保證回本，比盛利II的25年早了整整12年。

用566提領方式來看（第6年起每年提取總保費的6%）：

前15年宏摯傳承表現最好。

15-30年盛利II最亮眼。

但30年之后，星河尊享II就追趕上了盛利II，兩者收益相同。

再看靜態收益對比，這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡。

后來我想通了：一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。

選哪個都不會出大差錯。

2025年財富管理報告顯示，即使是超高凈值人群，**82%**也在追求"保全與增長平衡"。

穩健不是保守，是理性。

保守型：保本派息求安心，選宏摯傳承

如果你跟我身邊一些朋友一樣，最怕的就是"本金虧了怎么辦"，那宏摯傳承的無憂選功能簡直是為你量身定做的。

這個功能能做到什么？

交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單來說，繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息。

完全不會動保單的保證現金價值，而且保證金額還能繼續增長。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年、第6年開啟無憂選為例：

每年提取本金的4.6%即13800美元，即使開始每年派息，保證金額仍能在第18年達到本金。

到第49年，領取總額達到本金的2倍。

無憂選的設計邏輯就是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

當然，如果早知道就好了——過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

第50年，宏摯傳承賬戶余額大概為41.9萬美元，而以567提領的盛利II此時還有101.6萬美元。

但養老不是比誰賺的多，而比誰穩得住。

用高收益來換取低風險的安全感，對于保守型的人來說，還是很值得的。

靈活型：情況復雜多變，選富饒千秋

如果你的情況比較特殊——比如丁克家庭、擔心疾病風險、或者現在也不確定未來需要什么樣的養老方式——富饒千秋可能是最適合你的。

它擁有全港唯一的年金轉換功能，開啟之后隨時可以把全部或部分現金價值轉成年金。

而且有12種轉年金方案可選。

舉幾個例子：

• 害怕領取時間過短：選"定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢


• 丁克家庭：選"聯合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侶持續受益


• 擔心疾病風險：選"危疾雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金

富饒千秋的核心優勢是靈活。

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

分享一下我的真實感受：它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

一張保單覆蓋所有養老場景。

養老規劃，現在就開始

港險的設計邏輯是長期持有、復利增值。

它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定。

而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

這里面有些信息差，我覺得你有必要知道。