周大福匠心傳承2：被永明"壓著打"7年，財富躍進能翻盤嗎？

你好，我是大賀。

2018年，我第一次配置港險的時候，在永明和另一家之間糾結了整整3個月。

那時候沒有什么"財富躍進"這種花里胡哨的功能，選產品就是看收益、看回本、看提領。

7年過去了，我又看到很多人在永明和周大福之間猶豫不決。

過來人告訴你，這種糾結我太懂了。

最近周大福匠心傳承2推出了"財富躍進"選項，號稱能把達到6.5%限高的時間從第49年提前到第34年，比永明萬年青星河尊享II還早1年。

聽起來很誘人對吧？

但別光看計劃書，實際拿到手才是真的。

今天我就用老客戶的視角，把這兩款產品掰開了揉碎了給你對比一下。

周大福 vs 永明：誰才是長線儲蓄險之王？

先說結論：財富躍進選項確實把匠心傳承2拉高了一個等級。

使用財富躍進后，匠心傳承2達到6.5%限高的時間提前到第34年，而永明萬年青星河尊享II是第35年。

單看這個數據，周大福終于在某個維度上"反超"永明了。

但問題來了——這個"反超"有多大意義？

代價是什么？

我當年也糾結過這種問題。

買保險不是買股票，不能只看某一個指標就下結論。

接下來我會從回本速度、達到限高時間、提領能力、投資策略、功能設計五個維度，給你做個全面對比。

回本速度對決：周大福第5年 vs 永明第幾年？

先看最基礎的指標：回本時間。

以0歲男孩、年交5萬美元、交2年為例，周大福匠心傳承2第5年即可回本，在2年交產品中排前三。

回本速度快于永明、富衛、萬通、國壽海外、安達的產品。

換成5年交呢？

匠心傳承2第7年回本，雖然不是最早，但也排在前列。

買了7年我的真實感受是：回本時間這個指標，對于真正的長線持有者來說，其實沒那么重要。

為什么這么說？

因為買儲蓄險的人，絕大多數都是奔著10年、20年甚至更長的持有周期去的。

你第5年回本還是第6年回本，對最終收益的影響微乎其微。

但如果你是那種"買了就焦慮，恨不得每年看一次賬戶"的人，那回本時間快確實能讓你心里舒服一點。

從這個角度看，周大福第5年回本的表現還是挺不錯的，至少不會讓你在前幾年看著賬戶虧損難受。

不過話說回來，如果你連5年都等不了，那可能儲蓄險本身就不適合你。

這東西就是個"時間的朋友"，急性子玩不轉。

達到限高之戰：財富躍進能否反超星河尊享II？

這才是今天的重頭戲。

先說原版匠心傳承2的表現：第49年才能達到6.5%限高。

老實說，這個數據放在限高政策出臺之前還算不錯。

但放在現在各產品瘋狂卷前置收益的環境下，就顯得有些拉胯了。

要知道目前最早達到限高的是安達傳承首創V-豐成，只要第27年。

周大福顯然也意識到了這個問題，所以推出了財富躍進選項。

用5年交的數據更直觀：財富躍進版匠心傳承2在第28年達到6.5%限高，比原版提前了整整15年。

只比安達的第27年晚1年，比永明星河尊享II還早。

提前15年達到限高，這確實是很驚人的數據。

但我要潑一盆冷水：達到限高之后呢？

所有產品達到6.5%限高后，收益就趨同了，并沒有什么差異。

你第28年達到限高還是第35年達到限高，區別只在于中間那幾年的收益差距。

而且別忘了，財富躍進選項提高了匠心傳承2的市場競爭力，但也帶來了其他問題——這個我后面會詳細說。

從整體收益來看：

• 前20年還是忠意啟航創富（卓越版）、宏利宏摯傳承表現最亮眼


• 第20年到33年之間，安達傳承首創V-豐成的收益最高


• 第34年之后，各產品紛紛達到限高，收益也就沒什么差異了

所以財富躍進能不能"反超"永明？

能，但只是在第28年到第35年這個窗口期內。

過了這個窗口，大家又回到同一起跑線了。

提領能力PK：225場景差距101萬，567場景幾乎持平

靜態收益看完了，再看動態提領。

這才是很多人真正關心的問題——我買了這份保險，未來能拿多少錢出來用？

先看225場景（2年交、第2年起每年提取總保費5%）：

由于225提領條件比較苛刻，滿足的產品并不多。

從表中數據可以看到，匠心傳承2的賬戶余額僅次于永明萬年青星河尊享II，略高于萬通富饒千秋。

但這里有個扎心的事實：第70年時，匠心傳承2與星河尊享II相差101萬美元。

沒看錯，是101萬美元，不是1萬。

這個差距太大了，大到讓我這個老客戶都覺得有點離譜。

在提領方面，永明星河尊享II的優勢確實更強悍。

再看567場景（5年交、第6年起每年提取總保費7%）：

這個場景下的結果就好看多了。

前20年，宏利宏摯傳承的賬戶余額更高。

20年到70年，匠心傳承2的賬戶余額排全場第二，僅次于永明星河尊享II。

關鍵來了：70年之后，它們的賬戶余額差距并不大。

第80年與星河尊享II相差3348美元，第100年也才相差13951美元。

這點差距放在幾百萬的賬戶余額面前，真的可以忽略不計了。

過來人告訴你，提領場景的選擇比產品本身更重要。

如果你計劃225提領，永明的優勢明顯。

如果你計劃567提領，周大福和永明幾乎打平。

總結下來，周大福匠心傳承2的提領能力還是很不錯的，提領密碼多樣，提領賬戶余額也很可觀，能滿足不同群體的提領需求。

只是在某些極端場景下，和永明的差距確實存在。

投資策略對比：周大福的財富躍進有何不同？

前面說了那么多好話，現在要說說財富躍進的"代價"了。

為什么開啟財富躍進后收益能提高？

答案藏在投資策略的變化里。

開啟財富躍進后：

• 固定收入資產占比由25%~50%變為15%~40%


• 股權類資產占比由50%~70%變為60%~85%

說白了，就是通過減少固收資產占比、增加股權類資產占比來拉高收益。

這個邏輯很簡單：股權類資產長期收益更高，但波動也更大。

你想要更高的收益，就得承擔更大的風險。

收益的提高也伴隨著風險的增加，產品收益的不穩定性也提高了。

我當年也糾結過這種問題。

買保險圖的是什么？

不就是穩嗎？

如果我想追求高收益高波動，我直接買股票基金不好嗎？

何必綁在一份保險里？

當然，每個人的風險偏好不同。

有些人就是能承受波動，就是想要更高收益。

對于這類人，財富躍進確實提供了一個選擇。

但對于大多數買保險求穩的人來說，這個功能的吸引力可能沒那么大。

功能差異：周大福的調配選項更靈活

說完投資策略，再看看產品功能。

匠心傳承2的常規功能都有：貨幣轉換、保單拆分、保費假期、無限次更改受保人、身故賠償。

還增加了保單暫托增值服務，可以指定保單承繼人并委任成年家人作有限權益后補保單持有人。

但最亮眼的功能是財富增值調配選項。

從第10個保單年度起，你可以在三種模式之間自由切換：

• 增進模式：復歸紅利+終期分紅現金價值100%，穩健資產戶口0%。潛在回報最高，但收益波動及風險也相對較大。


• 均衡模式：復歸紅利+終期分紅現金價值60%，穩健資產戶口40%。介于兩者之間。


• 保守模式：復歸紅利+終期分紅現金價值20%，穩健資產戶口80%。流動性最強，資金可隨時提取。

這個功能的好處是：你可以根據自身經濟狀況、投資偏好及現實需要，自由轉換紅利價值和穩健賬戶的分配比例。

買了7年我的真實感受是：這種靈活性在實際使用中確實有用。

人生不同階段的需求是不一樣的。

年輕時可能更激進，想要高收益。

退休后可能更保守，想要穩定現金流。

能夠靈活調整，比一成不變要好。

而且財富躍進和財富增值調配是關聯的——行使財富躍進后，調配選項會重新設定為增進。

但你后悔了也沒關系，可以隨時切換回均衡或保守模式。

進可攻退可守，這點設計還是挺人性化的。

對比結論：選永明還是周大福？

說了這么多，該給個明確答案了。

周大福匠心傳承2依舊是后程發力的長線產品，更適合持有保單年限長、追求高收益、能承擔風險的人。

不使用財富躍進功能，本身也是一款很不錯的長線產品。

回本快、提領能力強、功能靈活，沒有明顯短板。

但如果你問我財富躍進值不值得開？

我的答案是：慎重考慮。

原因很簡單：即便用了財富躍進，實際收益并沒有提升很多，依舊打不過市場上的一些產品。

達到限高后產品收益相同，并沒有什么差異。

而使用財富躍進增加了產品的波動以及不確定性，有點背離了選購保險的初衷。

說句大實話，這個功能還是有點雞肋的。

那到底選永明還是周大福？

我的建議是：

• 追求提領能力，尤其是225場景，選永明星河尊享II


• 追求功能靈活性，想要更多調整空間，選周大福匠心傳承2


• 追求極致前置收益，兩個都不是最優解，看看安達或忠意

如果真的看中了匠心傳承2，對于是否使用財富躍進選項還是需要慎重考慮。

別被"提前15年達到限高"這個數字沖昏頭腦，想清楚自己要的是什么。

過來人告訴你，買保險最重要的不是選"最好"的產品，而是選"最適合"的產品。

你的持有周期、提領計劃、風險偏好，這些才是決定因素。

大賀說點心里話

港險這個市場，信息差太大了。

同樣一份保單，怎么買、找誰買，結果可能差出十幾萬。