保證復利4.57%！港險高保底產品真相：立橋智選儲蓄保、太平洋世代鑫享深度拆解

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天安聯發布了《2025年全球養老金報告》，一個數字讓我倒吸一口涼氣：

全球養老金儲蓄缺口達到51萬億美元，未來40年每年還要再增加1萬億。

再看看咱們國內，延遲退休已經正式啟動了。

男職工退休年齡要從60歲延到63歲，女職工也要往后推3到8年。

社保養老金替代率在下降，退休時間在延后。

退休后你每個月要花多少錢？

社保養老金夠不夠用？

這筆賬，越來越多人開始認真算了。

今天我想聊一個被嚴重誤解的話題：港險的保底收益。

保證復利4.57%！港險居然有這種產品

99%的人對香港保險都有一個誤解。

認為所有港險的保底收益非常非常低，6.5%的復利大部分來自分紅，完全不確定。

但實際上，港險高保底產品的保底收益比內地還高。

今天我要介紹的第一款產品，立橋「智選儲蓄保」，5年保證復利4.57%，單利超過5%。

你沒看錯，這是保證收益，不是預期。

以40歲女性為例，一次性交100萬美金。

目前產品有7%限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交進去的錢是93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

這筆錢是確定的，白紙黑字寫在合同里。

高收益背后的代價

不過這個產品有兩個問題，我必須跟你說清楚。

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保，持有超過5年保證復利收益反而會下降。

第二，匯率波動風險較大。

由于是5年內的短期儲蓄，如果人民幣從7升值到6，實際收益單利也就1.4%左右。

跟內地存銀行沒區別。

所以這款產品適合短期有明確用途、對匯率走勢有判斷的朋友。

長期持有保證2.5%：快返年金方案

如果你想的是養老規劃，每年給自己發工資，那我更推薦太平洋人壽「鑫相伴」。

這是一款分紅型快返年金。

40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢。

每年保證派發25000美元，活多久發多久。

除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000利息。

長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

20年領63萬，賬戶還剩120萬

給你算筆賬：

領到保單20年，累計領了63萬美元，保單里還剩120萬。

本金100萬，領出來63萬，賬戶里還有120萬。

保單20年保證復利1.83%，預期復利3.8%。

早規劃早安心，這就是時間的力量。

保證2%+預期5%：分紅增額壽

如果你不需要每年領錢，更想讓資產復利增長，太平洋人壽「世代鑫享」是更好的選擇。

這是一款分紅型增額壽。

40歲女性每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年，保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。

加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

注意，這個保證復利2%是實際到手的，不是預定利率。

內地分紅險為何不香

博鰲論壇剛剛討論過，現在第一支柱養老保險占領取養老金的90%，未來替代率可能逐步下降。

很多人想買分紅險作為第三支柱補充。

但內地分紅增額壽的保底部分預定利率是1.75%，實際到手永遠達不到1.75%。

加上分紅，總復利也就3%左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

這不是我說的，你把兩份計劃書放一起，數字會告訴你答案。

人民幣保單：收益略低但無匯率風險

如果你既擔心匯率又想要高保底，太平洋人壽「世代鑫享」人民幣保單是不二之選。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

40歲女性每年交20萬人民幣，分5年交。

保單第20年保證能拿回134萬，保證復利1.64%。

加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點點。

而且太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。

大賀說點心里話

這3款產品怎么選、怎么買最劃算，其實還有一層信息差沒說。