國壽智裕世代：不卷收益不卷功能，卻讓我這個老港險人很心動

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我睡不踏實——鄭秉文教授在博鰲論壇上說，2025年預計新增800萬退休人員，社保養老金替代率可能降到30%-40%。

什么概念？

就是你退休前月薪2萬，退休后可能只能領6000-8000。

二三十年后的事現在就得想。

養老這事兒急不得，但更急不得的是——你得先想清楚，錢放哪兒最踏實。

今天聊一款我研究了很久的產品：國壽「智裕世代卓越版」。

說實話，這產品表面看起來真不性感。

但我發現，很多內地客戶買港險時的顧慮，它恰好都能回應。

內地客戶買港險的三個顧慮

做了這么多年港險咨詢，我發現內地客戶最常問的三個問題：

第一，外資保司靠譜嗎？

有很多內地客戶第一次去香港投保，更喜歡也更相信自己熟悉的中資保司。

畢竟這筆錢要放二三十年，誰都想找個讓自己安心的地方。

第二，分紅能兌現嗎？

計劃書上寫得再漂亮，萬一到時候打折怎么辦？

這個擔心太正常了。

第三，服務跟得上嗎？

人在內地，保單在香港，萬一有事找誰？

理賠方便嗎？

在當下的地緣政治格局下，有很多人真的不敢把資產全放在外資公司里。

這不是杞人憂天，是實實在在的考量。

接下來，我一個一個說。

顧慮一：外資保司不放心？國壽是副部級央企

先說公司背景。

國壽由國家財政部直接控股，持股90%，剩下10%是全國社會保障基金理事會持有。

什么概念？

這是正兒八經的副部級金融央企。

全國15家副部級金融央企里，保險公司只有4家。

而在香港，只有兩家。

國壽就是其中之一。

而且國壽不是剛來香港的新兵。

1984年就成立了，在香港運營超過40年。

比很多外資保司進入內地市場的時間還長。

我經常跟客戶說，公司靠譜比什么都重要。

香港保險是一筆長期資產，給自己留條后路，選一個讓自己睡得著覺的公司，這事兒沒什么丟人的。

國壽國壽，與國同壽。

錢放在這里，是真踏實。

顧慮二：分紅能兌現嗎？連續8年100%達成

這是我最想聊的部分。

說句不太好聽的話：香港保險的收益和提領，都是建立在分紅100%達成的基礎上。

計劃書上那些漂亮的數字，如果分紅打折，全都是空中樓閣。

所以我一直強調，分紅實現率要在產品挑選時賦予更高的權重。

國壽的分紅數據怎么樣？

我拉了一張表，你自己看：

幾個關鍵數據：

• 國壽公布分紅的保單數量高達65款，是12家主流保司里最多的


• 超過10年以上的保單有36款，樣本量夠大


• 過往所有終期分紅實現率都在100%及以上，連續8年達成


• 周年紅利實現率平均值在80%以上

從各個維度看，國壽的分紅都屬于最好的那個梯隊。

而智裕世代這款產品，只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著什么？

意味著它的收益表現，完全取決于終期紅利的兌現情況。

按照國壽過往的終期分紅表現——連續8年100%達成——這個產品的實際收益還是非常值得期待的。

別等老了才后悔，現在就得看清楚分紅數據。

顧慮三：服務跟不上？內地專屬服務了解一下

人在內地，保單在香港，服務怎么辦？

國壽給內地客戶準備了一套專屬服務，我覺得挺實在的：

• 上門護理代約服務（僅適用于內地）


• 送藥上門服務（僅適用于內地）


• 門診預約服務（僅適用于內地）


• 家居適老評估（線上服務）


• 養老機構咨詢（僅適用于內地）

注意看，大部分服務都是僅針對內地客戶的。

算是給內地客戶的一些額外小福利。

對于有養老需求的客戶，這些服務都很實用。

畢竟買儲蓄險的人，很多都是奔著養老去的。

還有一點我必須夸一下：國壽香港的效率是其它大部分香港保司難以望其項背的。

香港的銀行和保司APP都挺難用的，這是公認的。

但國壽有點不一樣。

我一些買了國壽產品的朋友反饋，簽完保單很快就能在APP上看到生效通知，紙質合同寄送也很快。

據說國壽香港現在的高管本身是IT出身，對信息化這塊特別重視，砸了不少錢和人。

這種效率，在香港保司里真的不多見。

產品本身怎么樣？

回應完三個顧慮，正式聊聊產品本身。

先說收益。

智裕世代需到保單第40年才有比較大的收益優勢。

在其它產品都追求短平快的時候，它選擇當一個長跑選手。

這個特點怎么看？

取決于你的需求。

如果你是給孩子存教育金，可能需要15-20年后用錢，那它確實不太合適。

但如果你是給自己存養老錢，本來就打算放個三四十年，那它的長跑策略反而正好匹配。

再說貨幣選擇。

智裕世代保單貨幣有9種：美元、港元、人民幣、澳元、加拿大元、歐元、英鎊、新西蘭元、新加坡元。

是目前中資保司里幣種選擇最豐富的產品之一。

特別說一下人民幣保單。

大部分喜歡選擇人民幣保單的客戶，對中資保司更加偏愛。

但目前中資保司的人民幣保單選擇不多，智裕世代給大家多提供了一個選項。

投資能力：大道至簡的內外兼修

分紅能兌現，背后靠的是投資能力。

我跟國壽香港的高管聊過，發現他們的投資方式挺有意思——內外兼修。

內部：自己有資管團隊，穩住大本營。

外部：根據賽馬機制挑選靠譜的合作方，幫助自己投資，保障超額收益。

外部委托合作方包括：貝萊德、摩根大通資管、高盛資管、施羅德投資、橡樹資本等20余家機構。

這些名字你可能聽過，都是全球頂級的資管機構。

我對比了這么多家香港保司，發現大家在投資上都大同小異。

但國壽的優勢不是發現了什么獨門秘籍，而是足夠透明、足夠坦誠。

國壽的投資有理有據，很清晰，所以會讓人更放心。

這款產品適合你嗎？

最后幫你做個判斷。

智裕世代只支持5年交。

如果你想2年交或者10年交，這款產品不適合你。

2024年1-12月，中國人壽總保費119億元，市場份額5.4%，在非銀保司中排名第5。

規模不是最大，但也絕對不小。

挑選港險產品本來就無所謂好與不好，只能說從自己的需求出發看產品匹不匹配。

如果你：

• 更信任中資保司


• 打算長期持有（30-40年）


• 想要人民幣保單


• 看重分紅實現率


• 需要內地專屬服務

那這款產品值得認真考慮。

合適你的，就是最好的。

大賀說點心里話

養老規劃這事兒，越早開始越從容。

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。