永明萬年青·星河尊享2：被吹成"六邊形戰士"，但這3個細節99%的人沒看懂

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式實施了。

我身邊很多80后90后朋友開始焦慮——男性要干到63歲，女性也要多等幾年，養老金替代率才45%，連國際警戒線的**55%**都不到。

我們這代人得靠自己，這話我說了不是一兩年了。

最近研究永明的萬年青·星河尊享2，發現這產品被吹成"港險六邊形戰士"。

但真正值錢的幾個細節，幾乎沒人講透。

今天我掰開了揉碎了說。

痛點一：人民幣保單收益總是被打折？

先說一個讓很多人糾結到失眠的問題：人民幣保單到底能不能買？

我接觸過太多客戶，他們看好人民幣長期走勢，不想承擔匯率風險。

但一看人民幣保單的收益，心就涼了半截。

為什么？

因為其它大部分港險產品，人民幣保單的回報基本都會稍微低一點。

有的差0.2%，有的差0.3%，看起來不多。

但你算一筆賬就明白了——50萬保費，30年下來，這個差距可能是幾十萬的真金白銀。

很多人就這樣被迫選了美元保單，心里其實不踏實。

萬年青·星河尊享2解決了這個問題。

這個產品支持6種貨幣投保：人民幣、美元、加元、澳元、英鎊、港元。

除了英鎊和港元，其它4種貨幣的回報完全一樣——沒有任何折扣。

對于想要投保人民幣保單的朋友來說，這是個非常大的好消息。

你看好人民幣，就買人民幣保單，收益一分不少。

選擇這個產品就不用糾結了。

我自己也在配置養老儲備。

人民幣保單這個選項，終于不再是"退而求其次"了。

痛點二：貨幣轉換怎么變成了黑匣子？

第二個問題更隱蔽，很多人壓根不知道自己踩了坑。

貨幣轉換功能，現在很多港險產品都有。

聽起來很美好——今天買美元保單，未來想換成人民幣，一個申請就搞定。

但你仔細看條款，會發現大部分產品的貨幣轉換，有非常大的不確定性。

我去翻了幾家公司的條款原文，發現了幾個問題：

第一，轉換后的新計劃可能跟原計劃不是同一個。

保單條款可能會改變。

你以為只是換個貨幣，結果發現連產品都變了。

第二，有一個叫"調整基數"的東西。

這意味著什么？

意味著你轉換的時候，可能要額外掏錢。

這筆錢包括新舊資產組合的投資收益差、資產價值差、還有資產轉移的交易費用。

第三，轉換后的名義金額、現金價值、各種紅利，都由保險公司全權厘定。

說白了，其他產品轉換后相當于一個黑匣子。

用完了不確定會有什么影響。

你以為自己擁有一個靈活的工具，實際上這個工具可能反過來咬你一口。

永明怎么做的？

永明的貨幣轉換不設調整基數。

轉換公式寫得清清楚楚：

轉換前的總現金價值 × 當時兌換率 = 轉換后的總現金價值

沒有任何隱藏費用，沒有任何不確定性。

你轉換前值多少錢，按匯率換算后還是值多少錢。

永明用起來更放心，不讓用戶額外掏錢。

這才是貨幣轉換功能該有的樣子。

痛點三：提領后保單就廢了？

很多人買儲蓄險有個顧慮：我要是中途提錢出來，會不會把保單搞廢了？

這個擔心不是多余的。

大部分港險產品的收益結構里，終期紅利占比很高。

終期紅利的特點是"不用不給"——你一旦提領，就會按比例削減。

提得越多，削得越狠。

所以很多人買了儲蓄險，反而不敢用。

明明是給自己準備的養老錢，結果變成了"只能看不能動"的數字。

萬年青·星河尊享2的設計不一樣。

這個產品復歸紅利占比大。

復歸紅利一旦派發就是確定的，提領的時候不會被削減。

我們做了個測算，以567提取為例——第6年開始，每年提取總保費的7%。

選了幾款熱門產品做對比，結果很明顯：

提取到保單第20年，萬年青·星河尊享2剩余的現金價值一路領先。

提領之后打遍天下無敵手，一路領先。

這不是我吹的，數據擺在這里。

對于我們這代人來說，養老金需要的是"能用的錢"，不是"只能看的數字"。

早準備早安心，但也得是能靈活用的錢才行。

痛點四：歸原紅利的現金價值為什么會縮水？

這個問題更專業一點，但非常重要。

我們都知道，歸原紅利一旦派發，面值就是確定的。

比如派發了1萬美元的歸原紅利，這1萬美元就是你的了。

但問題來了：

如果你想提取或者退保，到手的錢不是歸原紅利的面值，而是現金價值。

這兩個數值之間有一個折現率。

簡單說，你到手的錢會少一點。

一般來說，越晚退?；蛘咴酵硖崛。@個折現率會越接近于1。

但如果你需要早期用錢呢？

可能面值1萬，現金價值只有8000、9000。

永明的做法是：復歸紅利一旦派發，現金價值和面值相等，而且都是保證的。

這個條款清清楚楚寫在合同里。

我把市面上主流產品的條款都翻了一遍。

目前沒有看到任何哪一家把這點寫到了合同里。

別等到退休才后悔，這些細節現在就得看清楚。

收益到底怎么樣？數據說話

說了這么多細節，收益到底怎么樣？

直接上數據：

• 支持2年交和5年交兩種繳費方式


• 2年交，35年就能達到**6.5%**的復利收益上限


• 保證收益長期能達到1%


• 保證回本時間13年

不提領的話，不管是2年交還是5年交，一直處在第一梯隊。

收益在前幾名的位置波動。

雖然不是市場最高的，但始終能排到前幾名。

考慮到它在貨幣轉換、人民幣保單、提領表現、歸原紅利這些細節上的優勢。

綜合性價比非常突出。

算一筆賬你就明白了：收益差個零點幾，但細節上處處省心，這筆賬怎么算都是劃算的。

功能全家桶：你能想到的它都有

功能方面，我簡單報個菜名：

• 貨幣轉換（前面講過了，不設調整基數）


• 紅利鎖定


• 保單分拆


• 更改被保人


• 指定收款人


• 候補保單主權人


• 保單暫托人


• 身故支付選項

還有一些額外保障，比如意外護理保障、喪失行為能力保障等等。

特別說一下保費豁免功能：

5年交方式下，如果受保人和保單持有人是同一人，70歲之前因受傷或疾病被診斷為永久傷殘，可以最高免交20萬美元保費。

這個功能很能體現永明的關懷精神，也很實用。

目前很多公司的產品沒有這個功能。

功能的豐富程度以及實用性可以滿足**99%**的人。

唯一短板：分紅實現率怎么看？

說了這么多優點，有沒有缺點？

硬要給永明找一個短板的話，可能是分紅實現率表現不算最優秀的。

我們前段時間統計了12家主流香港保司的分紅實現率情況。

永明只能排在第三梯隊，和最優秀的幾家公司比起來還有差距。

但比較亮眼的地方在于：

永明的10+保單表現還不錯，平均值有86%左右。

光看這部分數據，永明還是能排在上游水平的。

而且10+保單數據比較亮眼，能排在上游水平。

而且這部分數據更有說服力——畢竟持有10年以上的老保單，才是真正檢驗保司實力的試金石。

背后的公司：160年老店的底氣

最后說說永明這家公司。

永明1865年誕生于加拿大，比加拿大政府成立的時間還早2年。

扎根香港133年，是香港首個跨國人壽保險公司。

在160年的歷史里，永明經歷了一戰、二戰、西班牙流感、911事件等各種危機。

但不管當時多難，永明都堅持正常賠付了。

甚至有些不屬于賠付責任的也都賠了。

這一點比較難得。

目前，永明管理資產超1萬億美元，財務評級一等一的穩。

在香港的勢頭也很強勁。

是香港前三大強積金服務供應商，2024年保費規模在非銀保司里排名第6。

有個數據特別亮眼：

永明的人均整付保費超過300萬，是老四家的2-5倍。

深受高凈值客戶偏愛。

沒有什么比有錢人的用腳投票更能說明問題的了。

投資策略上，永明旗下有5大資產管理公司。

分別聚焦股票、固定收益類資產、實物資產、地產、另類資產。

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投資組合和投資地域非常分散。

這是永明穩健的根本原因。

大賀說點心里話

全球養老金缺口51萬億美元，中國養老金替代率只有45%。

我們這代人的養老，真的得靠自己早做準備。

產品選對了只是第一步。

怎么買、從哪個渠道買，這里面的信息差可能比產品本身更重要。