周大福榮耀世代：首日保證回本83%看著香，但3個場景下它都不是最優解

你好，我是大賀。

2025年養老金上調2%，漲幅又創新低。

延遲退休也從今年1月正式落地了，男職工要干到63歲才能領錢。

咱們往后看，單靠社保養老這條路，越走越窄。

所以最近不少人問我：手里有一筆閑錢，想躉交一份儲蓄險，既能穩健增值，又能補充未來的養老現金流，周大福剛出的榮耀世代怎么樣？

今天就來好好拆解一下。

躉交最怕什么？剛投就急用錢

很多人對躉交產品有個心理障礙——怕剛投進去就遇到急事，退保虧一大筆。

這個擔心完全可以理解。

畢竟一次性投幾十萬進去，萬一家里老人生病、孩子出國、生意周轉，急需用錢怎么辦？

周大福這款榮耀世代，在這一點上確實做了改進：首日保證回本83%。

什么意思呢？

就是你把錢一次性繳進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著——保證現金價值已經是你已交保費的83%。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

另外，它保證7年回本。

也就是說，最壞的情況下，7年后退保也不會虧本金。

這個產品最低5萬美金起投，保障到128歲，保費率固定1000，不看年齡性別。

聽起來挺穩的對吧？

但這筆賬要算長遠，我們得看看不同場景下，它到底適不適合你。

場景一：5-10年中短期持有

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有5-10年，不想擔心中途退保虧太多——那榮耀世代確實可以考慮。

我給你算個數。

以30萬美金躉交為例，榮耀世代預期4年回本，前10年的收益表現在市場上是有優勢的。

跟周大福自家的老款躉交產品閃耀傳承比一比：

• 閃耀傳承首日保證回本78%，榮耀世代83%，高了5個百分點


• 保單第30年，榮耀世代預期總收益171.5萬美金，復利IRR 5.98%；閃耀傳承141.8萬美金，復利IRR 5.32%


• 保單第40年，榮耀世代326.5萬美金，復利IRR 6.15%；閃耀傳承250萬美金，復利IRR 5.44%

新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承，彌補它的短板區域。

但有一點要說清楚：

閃耀傳承保證能拿到的錢更多，而榮耀世代是保證部分少一點，但分紅潛力更高一些。

所以如果你是那種"我就想穩穩當當，5-10年后取出來用"的人，榮耀世代的確是個不錯的選擇。

場景二：長期持有追求高收益

但如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益——說實話，榮耀世代就不是最優解了。

咱們別只看眼前，往后看30年、40年，市場上還有更好的選擇。

同樣30萬美金躉交，放到市場主流躉交產品里比：

10年后，友邦環宇盈活的收益表現是最好的。

• 保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR就已經能達到**6.08%**了


• 保單第30年，環宇盈活可以實現**6.5%**的收益率天花板

周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但只是在前10年有優勢，10年后就被環宇盈活反超了。

光看預期總收益的表現，躉交的產品里我倒是更推薦友邦的環宇盈活。

大多數人買港險，不會僅僅盯著保單前10年的收益情況，更多的還是想著中長期持有。

特別是用來補充養老的錢，你可能要放20年、30年甚至更久。

這筆賬要算長遠，環宇盈活的長期收益更拔尖。

場景三：需要穩定現金流

還有一種情況：你不光想讓錢增值，還想每年能領一筆出來用——比如補充養老金、給孩子生活費。

這種場景下，提領表現就很重要了。

咱們用常見的125提領來測試：保單第2年起，每年提領保單5%，也就是15000美金。

結果很有意思：

• 周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現還挺好的


• 但18年后，富衛盈聚天下有絕對性優勢，一直遙遙領先


• 保單第30年，盈聚天下賬戶提領后余額還剩76.4萬美金


• 保單第50年，盈聚天下賬戶提領后余額還剩217.2萬美金

而之前在靜態收益表現第一的友邦環宇盈活，在提領上卻沒了優勢。

這背后和產品的分紅結構有很大關系。

富衛盈聚天下的復歸紅利占比高，就是一款為提領而生的產品，非常適合用來提領。

環宇盈活更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。

但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

如果你想長期提領，那富衛的盈聚天下才是更好的選擇，18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證長期有穩定的現金流。

退休后靠什么？

就靠這種能持續輸出的產品。

場景四：想早點拿到回頭錢

還有一類人，不想等太久，希望剛投完就能每年拿點錢回來。

榮耀世代有個小亮點：支持115提領——躉交從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金。

雖然金額不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

心理上會踏實一些——錢投進去了，每年還能見到點回頭錢，不至于完全"鎖死"。

你的需求是什么？對號入座

躉交的產品，現在已經梳理得很明朗了。

我給你總結一下，你對號入座就行：

第一種：求穩，5-10年中短期持有

選榮耀世代。

首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領表現不算差。

第二種：長期持有，追求高收益

選友邦環宇盈活。

10年后收益反超，30年能達到6.5%的收益天花板，長期收益更拔尖。

就像存錢罐，讓它慢慢滾，別急著取。

第三種：需要穩定現金流

選富衛盈聚天下。

18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證長期有穩定的現金流。

退休后每年領錢，靠它最合適。

第四種：想早點拿回頭錢

榮耀世代的115提領可以考慮，第1年就能開始領。

說白了，沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

關鍵是想清楚：這筆錢，你打算放多久？中間要不要取？取多少？

想清楚這些，答案就出來了。

大賀說點心里話

產品選對了，只是第一步。

怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。