宏利宏摯傳承：3年回本、10年IRR4.29%，為什么我說它是港險前20年的"隱藏王者"？

你好，我是大賀。

2019年我買了第一份港險，當時最怕的就是錢放進去拿不出來。

畢竟港險動輒要放幾十年，萬一中途家里急用錢怎么辦？

后來我陸續幫家人也配了3份，踩過一些坑，也慢慢想明白了一些事。

今天想跟你聊聊宏利的**「宏摯傳承」**，這款產品我觀察了挺久，確實有它獨到的地方。

6.5%封頂時代，拼什么？

2025年1月開始，香港儲蓄險美元保單收益上限6.5%。

我當時也糾結過，這個政策出來，是不是意味著港險沒那么香了？

后來想明白了——

在6.5%封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義真沒那么大了。

你想啊，以前大家拼的是誰50年后收益高，差個0.2%、0.3%的，看起來好像很重要。

但說實話，50年后的事誰能說得準？

更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

什么問題？我總結就三個：

• 誰回本更快？


• 誰用起來更靈活？


• 誰能在你需要的時候穩穩把錢給到你？

這才是硬功底。

說個真實感受，我2019年買的那份港險，當時圖的是長期收益好看，結果前幾年賬戶一直虧著，心里多少有點不踏實。

后來才意識到，買保險儲蓄，圖的不就是那份"需要時它能在"的穩妥嘛？

尤其是現在，銀行理財收益持續下滑。

根據普益標準的數據，2025年上半年理財產品平均年化收益率只有2.12%，比2024年還降了0.53個百分點。

現金管理類產品更慘，收益降到1.4%左右。

貴陽銀行的理財產品業績基準下限甚至跌破2%，只有1.8%、1.9%。

這種環境下，一款能快速回本、收益還不錯的港險，反而顯得更有價值了。

回本速度PK：宏摯傳承 vs 全市場

實話跟你說，我第一次看到宏摯傳承的回本數據時，還特意核對了好幾遍。

先看躉繳（一次性交清）的情況：

以總保費10萬美金、0歲男孩為例，躉繳預期第3年回本，17年保證回本。

第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了。

這個速度，放在目前整個香港市場里，都是數一數二的。

我當時買的那份，躉繳要7年才回本。

整整差了4年。

你可能覺得，不就差幾年嘛，有什么大不了的？

這個坑我替你踩過——

那幾年的差距，心理壓力完全不一樣。

錢放進去前幾年賬戶一直是虧的，雖然理智上知道長期會漲回來，但每次打開APP看一眼，心里還是有點堵。

3年回本意味著什么？

意味著你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

再看五年繳的情況：

以總保費25萬美金、0歲男孩、年繳5萬美金為例，五年繳預期第6年回本，保證回本年限18年。

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。

我之前推薦過的友邦環宇盈活，在第7年才能回本，宏摯傳承還要快一年。

別小看這一年的差距。

你想想，第5年剛交完最后一期保費，第6年就回本了——

等于你剛交完錢，第二年賬戶就開始賺錢了。

這種體驗，買完之后心里踏實多了。

10年收益PK：IRR4.29%，市場最高

回本快是第一步，接下來看中期收益。

還是以五年繳、總保費25萬美金為例：

• 保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR4.29%


• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多


• 保單第21年，預期總收益75.9萬美金，達到本金的三倍多

保單第10年復利IRR4.29%，這是目前香港保險產品里的最高水平。

對比一下現在的理財產品收益就知道這個數字意味著什么。

根據普益標準2025年3月的數據，純債型固收類理財平均年化收益率只有0.82%，是2023年以來的最低點。

4.29% vs 0.82%，差了5倍多。

而且理財產品的收益是不確定的，今年2%，明年可能就1.5%了。

宏摯傳承的保證回本時間是明確的，18年保證回本，白紙黑字寫在合同里。

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

當然，客觀說，保單的20-40年左右，友邦的環宇盈活表現更好。

但我后來想明白了，大多數人買港險，真正用錢的時間點其實就在前20年——

孩子上大學、自己提前退休、家里有個大額支出……

20年后的收益固然重要，但前20年能不能穩穩地給你錢，才是決定你買完踏不踏實的關鍵。

提領后賬戶余額PK：前18年優勢明顯

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們的生活最相關的。

我幫家人配置港險的時候，特別關注了提領表現。

因為我當時就吃過虧——

有一份保單，賬戶看著挺多錢，但一提領，剩下的余額掉得特別快。

宏摯傳承這一點讓我挺意外的。

先看566提領（5年繳，第6年開始每年提領6%的總保費，也就是15000美金）：

• 保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金


• 保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金

你注意到沒有？

每年提1.5萬美金，提了10年，賬戶余額不但沒變少，反而從25萬變成了30.8萬。

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

再看567提領（5年繳，第6年開始每年提領7%的總保費，17500美金）：

567提領狀態下也是一樣很強。

在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢，這個模式就很省心。

相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

保證部分PK：不畫大餅，給得實在

你可能會問：宏摯傳承憑什么能做到回本這么快？

這個問題我也研究過。

答案藏在它的分紅結構里。

宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。

收益結構可以簡單理解為：保證部分 + 終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

什么意思？

很多港險產品，為了讓演示收益好看，會把"非保證"部分畫得很高。

但實話跟你說，非保證就是非保證，保險公司可以給你，也可以不給你。

宏摯傳承的做法不一樣。

它把保證現金價值做得很高，所以你能在**第3年（躉繳）或第6年（五年繳）**就回本。

這個回本是實打實的，不是"預期"、不是"演示"，而是合同里白紙黑字的保證。

你看這張表，保證部分占比在前期是相當高的。

這就是為什么它回本快——

因為它不靠"畫餅"，靠的是實打實的保證價值。

對比一下現在的理財產品，債市一波動，固收類理財凈值就跟著跌。

2025年2月，純債型固收類理財平均年化收益率只有0.82%，創了2023年以來的新低。

理財產品凈值波動大，宏摯傳承保證現金價值給得實在。

這個對比，高下立判。

對比結論：前20年的王者

說了這么多數據，最后幫你做個總結。

宏利宏摯傳承的回本速度確實挺能打的，而且繳費期越短回本速度越快：

• 躉繳：3年回本


• 五年繳：6年回本


• 三年繳：5年回本

但如果咱們眼光放長遠點，持有20年、30年甚至更久，不同繳費期的選擇，最終收益差距都會慢慢縮小。

畢竟現在收益有了6.5%的上限，大家終點都差不多。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。

這就是它最打動我的地方。

我當時也糾結過，是選長期收益更高的產品，還是選前期表現更好的產品？

后來想明白了——

萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔。

因為它已經"保本"了，甚至可能還有點盈余可以動。

這種安心感，是很多產品給不了的。

宏摯傳承還有一些特色功能，比如56789提領模式——

在保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%；如果晚一年拿回本金，每年提領額度還能增加1%。

這種靈活性，挺適合做超長期規劃的。

還有市場首創的"無憂選"方案，僅提取終期紅利，保證現金價值不受影響。

保證回本時間也不會因為提領而推遲。

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

它不是那種50年后收益最高的產品，但它是那種讓你買完之后心里踏實，需要用錢時能穩穩給到你的產品。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

宏摯傳承的產品力我已經幫你拆解清楚了，但怎么買、找誰買，其實也有講究。

同樣的產品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大。