永明萬年青星河尊享2：被低估的"提領王者"，有個優勢99%的人沒看懂

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到最多的問題就是：7月1號新規后，港險收益上限只有6.5%了，是不是以后都不值得買了？

先說結論：恰恰相反。

統一起跑線后，真正的好產品反而更容易被看出來了。

今天我就拿永明「萬年青星河尊享2」這款產品，幫你拆解一下——在新規后的港險市場，什么才是真正的差異點。

一句話結論：提領王者，穩字當頭

我幫你算過了，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

這款產品延續著提領王者的風范。

什么叫提領王者？

就是當你真的需要從保單里往外拿錢的時候，它能讓你拿得多、拿得久、拿完還剩得多。

很多人買儲蓄險只盯著演示收益的數字，卻忽略了一個核心問題：這錢我怎么拿出來用？

這才是真正的差異點。

接下來我用數據說話，告訴你為什么我敢下這個結論。

論據一：提領數據碾壓對手

先看最核心的提領能力。

我拿市面上主流的8款港險產品做了橫向對比，用的是最常見的提領方案：

566提領方案：5年繳費，第6年開始，每年提領總保費的6%（也就是每年拿15000美金）。

以0歲男孩、總保費25萬美金為例，結果是這樣的：

保單前19年，只有宏利的宏摯傳承能和星河尊享2掰掰手腕。

第15年的時候，宏摯傳承提領后賬戶余額還剩30.8萬美金，星河尊享2剩28.3萬美金，差距不大。

但20年后呢？

永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

• 保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金


• 保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金

你每年拿1.5萬美金，拿了55年，總共拿了82.5萬美金。

結果賬戶里還剩254萬美金。

這個坑你別踩：很多人只看第10年、第20年的賬戶余額，覺得差不多就行。

但儲蓄險是長期持有的產品，真正拉開差距的是40年、60年之后。

短期看不出來的優勢，長期會被時間放大。

再來看567提領方案：5年繳費，第6年開始，每年提領7%（每年拿17500美金），提領力度更大。

567提領狀態下也是一樣很強。

第30年，星河尊享2賬戶余額還剩37.2萬美金，而宏利的宏摯傳承只剩25.9萬美金。

第50年，星河尊享2剩80.5萬美金，宏摯傳承只剩31.5萬美金。

差距在哪？

就在于它能讓你持續提領的同時，賬戶還在穩定增長。

很多人不知道的是，提領能力強意味著什么？

2025年延遲退休政策正式實施了，男職工退休年齡要逐步延遲到63歲，最低繳費年限也從15年提高到20年。

這意味著什么？

意味著靠國家養老越來越難，個人養老規劃越來越重要。

一款能從第6年就開始穩定提領、一直領到終身的產品，就是給你的養老金上了一道保險。

論據二：靜態收益同樣不拉胯

有人可能會問：提領強，那不提領呢？

我幫你算過了，星河尊享2的靜態收益（不提領狀態）同樣不拉胯。

還是以0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例：

• 保單第10年，預期收益31.9萬美金


• 保單第20年，預期收益68.2萬美金


• 保單第30年，預期收益139.2萬美金

前30年的收益表現，能擠進市場榜單前三。

這款產品算一個中規中矩的產品，整個保單周期收益表現都不拉胯。

不是那種某個階段特別亮眼、其他階段拉胯的"偏科生"，而是全周期穩定輸出。

再看長期：保單第100年，預期收益12020.4萬美金。

領先第一的周大福匠心傳承2（1202.05萬美金），相差不到500美金。

性價比真的挺不錯的。

另外還有一個細節：它在保單第80年就能做到保證IRR達到1%。

什么意思？

就是市場再差，也能保證不虧本。

這個保證時間點，在同類產品里算是比較早的。

論據三：兩大獨創功能鎖定確定性

除了收益和提領，星河尊享2還有兩個市場獨創的功能，這才是真正的差異點。

第一個：歸原紅利鎖定

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。

而且歸原紅利只增不減。

簡單來說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

這個坑你別踩：很多儲蓄險的"預期收益"是會波動的，市場不好的時候可能會下調。

但歸原紅利不一樣，派發了就是你的，鎖死了。

第二個：3.5%利率鎖定

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

市場好的時候，剩下50%的資金繼續跟著保司投資賺更多。

市場不好的時候，鎖定的50%也能有3.5%的利率兜底。

進可攻，退可守。

現在國有幾大行的定存利率，五年期也才**1.3%**左右。

這**3.5%**的鎖定利率，比銀行定存還香。

論據四：130年老牌的兌現能力

產品演示吹得再厲害，最后都得靠能不能兌現來說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超130年。

財務評級都是業內標桿：

• A.M.Best A+


• DBRS AA


• 穆迪 Aa3


• 標準普爾 AA

更重要的是分紅實現率：多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

很多人不知道的是，分紅實現率才是衡量一款儲蓄險靠不靠譜的核心指標。

演示收益再高，實現不了也是白搭。

附加價值：全球私人銀行級服務

最后說說附加功能。

星河尊享2支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。

可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

無論身處世界哪個角落，都能用當地貨幣直接支付。

相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

還有一點：永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

這意味著什么？

意味著你不用擔心換幣種會影響收益，選擇更靈活。

背景補充：6.5%上限不是問題

回到開頭的問題：7月1號新規后，港險收益上限6.5%，還值得買嗎？

先說清楚：新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，是為了讓大家更理性地看待預期，不要被7%+的高收益演示誤導。

實際上，香港保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。

就拿30年期美國國債為例，常年能穩定在**4%-5%**的高位。

保司實現6.5%的收益率還是很容易的。

現在所有港險產品演示收益率全部統一，我覺得反而是件好事。

統一起跑線，產品之間真正的差異點就出現了——不是比誰演示數字高，而是比誰的提領能力強、誰的保證部分多、誰的分紅實現率高。

與其關注利率下調、天花板只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

大賀說點心里話

說了這么多數據和功能，最后想聊點實在的。

2025年中國60歲以上人口首次突破3億，延遲退休也正式落地了。

養老這件事，真的不能只靠國家。

如果你也在考慮給自己或孩子配置一份長期儲蓄，想知道怎么買更劃算、怎么避開那些常見的坑，下面這張圖可能對你有用。