萬通「富饒萬家」：3個孩子的家產怎么分？這款港險藏著傳承密碼

你好，我是大賀。

上個月，一個做生意的老客戶來找我，開口就是一句話：

"大賀，我三個孩子，以后家產怎么分？"

他不是沒錢，恰恰是因為有錢，才焦慮。

大兒子在國內做實業，二兒子在新加坡搞金融，小女兒還在讀書。

三個孩子，三種人生軌跡，三套貨幣體系。

"我要是直接分現金，匯率波動一年就能差出幾百萬。"

"要是分房產，以后兄妹三人為了一套房鬧上法庭的事還少嗎？"

這讓我想起胡潤研究院今年發布的數據：

51%的高凈值人群配置保險，目標就是家庭財富傳承。

傳承不是分錢，是分愛——但怎么分，才能既公平又靈活？

今天聊的這款萬通「富饒萬家」，或許能給你一些答案。

你的錢，20年后能干什么？

先算一筆賬。

假設你現在40歲，拿出100萬做儲蓄規劃。

20年后你60歲，這筆錢能變成多少？

如果放銀行定期，按現在2%左右的利率，20年后大概148萬。

如果買國債，按2.5%算，20年后大概164萬。

如果配置**萬通「富饒萬家」**呢？

第20年預期總現金價值超過310%已繳保費——也就是310萬。

第30年預期總現金價值超過640%已繳保費——640萬。

同樣的100萬，30年后是148萬還是640萬，差距是4倍多。

這不是我編的數字，是萬通官方計劃書的預期收益。

當然，預期不等于保證，但「富饒萬家」和「富饒千秋」都是市場第一梯隊的優質儲蓄險，這點行業內沒什么爭議。

問題來了：

錢變多了，怎么花、怎么分、怎么傳？

這才是真正的難題。

場景一：跨境資產配置，匯率風險怎么防？

回到開頭那個客戶的問題：

三個孩子在三個國家，用三種貨幣，怎么分？

傳統做法是什么？

分別給三個孩子換好外匯，各自存著。

但問題是——

2024年美元兌人民幣最高7.3，最低7.0，一年波動4%。

2024年新加坡元兌人民幣最高5.5，最低5.2，波動也接近6%。

如果你在高點換了美元給大兒子，低點換了新幣給二兒子，光匯率差就能讓兄弟倆"心理不平衡"。

更麻煩的是，你今天換的貨幣，10年后孩子還在那個國家嗎？

二兒子現在在新加坡，說不定5年后去了英國呢？

萬通「富饒萬家」的解法是：10種貨幣隨時轉換。

保單貨幣可選美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

關鍵是，保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

什么意思？

你今天買的是美元保單，5年后二兒子去了英國，你可以直接把保單貨幣轉成英鎊，不用退保重買，不用承擔匯率損失。

這相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

我見過太多客戶，當年買了單一貨幣的保單，10年后孩子移民了、留學了、工作地點變了，只能硬扛匯率波動，或者虧本退保。

多子女家庭最怕的就是這種"刻舟求劍"——用今天的判斷，鎖死未來20年的選擇。

場景二：退休養老，現金流怎么保障？

聊完孩子，聊聊自己。

很多客戶買儲蓄險，第一目標是給孩子留錢，第二目標才是自己養老。

但我一直說：

別等出事了才想起來規劃。

養老最怕什么？

不是沒錢，是"有錢但不敢花"。

你賬戶里躺著500萬，但你不知道自己能活多久，不知道未來醫療要花多少，所以每個月只敢花1萬。

結果活到95歲，錢還剩300萬，但生活質量一直在"省著過"。

這就是儲蓄險的天然缺陷：

錢是你的，但你不知道該怎么花。

萬通「富饒萬家」有一個市場獨有的功能：

12種年金轉換。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以把部分或全部現金價值轉換為年金。

什么意思？

你60歲的時候，可以把保單里的500萬，轉成"每月固定領2萬，領到終身"的年金。

這就解決了"有錢不敢花"的問題——保險公司幫你算好了，每月2萬，活多久領多久，不用擔心"錢花完了人還在"。

更靈活的是，12種年金形態可以選：

• 可以固定領，也可以遞增領（每兩年漲5%，抵御通脹）


• 可以自己領，也可以夫妻共同領（一方去世，另一方繼續領）

市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

這個功能是專門為你們設計的——既想給孩子留錢，又想自己養老有保障的家庭。

場景三：多子女家庭，財富怎么傳？

終于到了最核心的問題：

三個孩子，怎么分？

2025年4月，銀保監會發布了《關于優化保險金信托服務規范的通知》，"保單+規則"成了多子女傳承的新標配。

同時，家族信托存續規模年均增速保持50%以上，突破1.5萬億元。

傳承需求爆發的背后，是無數家庭的焦慮：

錢怎么分，才能不傷感情？

傳統做法有兩種：

第一種，生前分。

但問題是，你還活著呢，錢分出去了，孩子還聽你的嗎？

第二種，死后分。

但問題是，遺產繼承要打官司、要交稅、要兄弟姐妹簽字同意，一個環節卡住就是幾年。

「富饒萬家」的設計，是**"活著能控制，死后能順滑"**。

第一，第二保單持有人/被保人由1人新增至3人

什么意思？

你可以提前指定三個孩子作為"后備持有人"，按順序繼承。

大兒子排第一，二兒子排第二，小女兒排第三。

你在世的時候，保單完全由你控制。

你百年之后，大兒子自動成為保單持有人，不需要遺產公證、不需要兄弟簽字、不需要等法院判決。

如果大兒子也不在了呢？

二兒子自動頂上。

三重保險，后顧無憂。

第二，保單分拆時可為分拆后的保單提名最多3名指定人士

什么意思？

假設你有一張1000萬的保單，可以分拆成三張：

大兒子400萬，二兒子400萬，小女兒200萬。

每張分拆后的保單，都可以再指定3個后備持有人。

也就是說，你不僅安排了孩子這一代，還能安排孫子那一代。

第三，新增彈性提取權益，第1個保單周年起可申請設立指示

這是什么意思？

你可以提前設定好"提取規則"：

比如，每年給大兒子提取10萬美元，直接打到他指定的賬戶。

比如，小女兒滿25歲之前，每年給她5萬生活費，25歲之后改成每年20萬。

比如，二兒子創業期間，每季度給他打15萬周轉金。

你設定好規則，保險公司自動執行。

你活著的時候可以隨時改，你不在了規則繼續生效。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

傳承不是分錢，是分愛。

而「富饒萬家」的設計，是讓你把愛"寫進規則"，提前安排，后顧無憂。

收益實力：30年IRR 6.5%，市場頂級

聊了這么多功能，有人可能會問：

靈活是靈活了，收益怎么樣？

畢竟，如果收益拉胯，功能再多也是白搭。

直接上數據：

預期回報10年4.19%，20年6%，30年登頂6.5% IRR。

這是什么水平？

對比一下市場上的"收益天花板"：

• 友邦「盈御多元」：30年預期IRR約6.4%


• 安盛「盛利2」：30年預期IRR約6.5%


• 宏利「創富傳承」：30年預期IRR約6.3%

萬通「富饒萬家」的30年6.5%，直接追平友邦環宇盈活/安盛盛利2等頂級收益產品。

更重要的是，比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5% IRR。

什么概念？

舊款要50年才能達到6.5%，新款30年就到了。

同樣持有30年，新款比舊款多賺40%。

有人可能擔心：

預期收益這么高，會不會是"畫餅"？

這就要看收益結構了。

儲蓄險的收益分三部分：

• 保證收益：寫進合同，100%兌現


• 復歸紅利：每年派發，一旦派發就鎖定，不會回撤


• 終期紅利：退?；蛏砉蕰r才拿到，波動性最大

很多產品為了"沖高預期收益"，會把終期紅利占比拉得很高。

但終期紅利是最不確定的部分，萬一市場不好，可能大幅縮水。

「富饒萬家」的復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

而且，升級后全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利只加不減——沒有做收益結構調整的小動作，長期增值潛力反而更強更穩。

說白了：

既靈活，又能賺。

這才是「富饒萬家」真正的競爭力。

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

10年預期現金價值超145%，20年超310%，30年超640%。

短中長期都能打。

現在入手：最高省73%首年保費

收益好、功能強，但價格呢？

這就要聊聊萬通現在的推廣優惠了。

優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

先看保費折扣：

再看預繳利率（優惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）：

5年繳美元保單，如果一次性預繳全部保費：

• 首年預繳部分享受7.5%的保證年利率


• 后續4年享有3.2%的保證年利率

舉個例子：

選擇2萬交5年，總10萬美元。

按正常繳費，你要交10萬美元。

但如果一次性預繳，只需要交91,028美元。

省下來的8,972美元是預繳的利息，相當于每年保費的45%。

再加上基礎的保費折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費。

什么概念？

首年保費2萬美元，實際只需要交5,400美元。

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

我做港險9年，見過太多"錯過優惠期"的客戶。

去年有個客戶猶豫了兩周，結果預繳利率從5.5%降到3.5%，10萬美元保費多交了2,000多美元利息。

現在出手，是鎖定高回贈+高預繳利率的最佳時機。

新舊怎么選？對號入座

最后一個問題：

「富饒千秋」還能買嗎？

先說結論：

萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣。

「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

「富饒萬家」的升級也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

核心看兩個維度：

貨幣選擇和持有周期。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人（2026年1月1日停售）

1. 選人民幣保單的客戶

實測數據顯示，「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高更多。

新款人民幣保單第10/20/30年預期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%，IRR登頂6.5%所用時間由42年提升至94年。

如果你確定要買人民幣保單，舊款「富饒千秋」是更優選擇。

2. 短期（10年內）要用錢的客戶

今年9月開始降息，未來還將繼續降低。

而舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

如果孩子10年內要留學、需要靈活周轉，「富饒千秋」的資金利用率更高。

優先入「富饒萬家」的3類人

1. 選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。

適合做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭。

2. 能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%。

長期持有，越賺越多。

3. 看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

功能實用性遠超舊款。

時間節點提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品難上加難。

而「富饒萬家」的推廣期優惠也可能隨港版"報行合一"調整，現在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

傳承這件事，最怕的不是沒錢，是沒規劃。

今天聊的貨幣轉換、年金轉換、彈性提取、3人持有……這些功能背后，其實是一個問題：

你想給孩子留下什么？

是一筆冷冰冰的數字，還是一套"愛的規則"？

如果你也在考慮多子女傳承、跨境配置、養老規劃，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字，我把內部優惠清單和定制方案發給你。