利率跌破2%，養老金缺口51萬億：這屆中年人的錢該往哪放？

你好，我是大賀。

最近安聯發布了《2025年全球養老金報告》，一個數字讓我心里一緊：

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元退休儲蓄才能填上這個窟窿。

作為一個80后寶媽，我當初也猶豫過——給自己和孩子配港險的時候，身邊不少人說"何必折騰"。

但我算過一筆賬，越早越劃算。

今天這篇文章，就把我這些年研究港險的心得掏給你。

利率一降再降，你的錢還能放哪？

2025年1月1日，延遲退休正式啟動。

男職工退休年齡從60歲延遲到63歲，女職工從50/55歲延遲到55/58歲。

這意味著什么？

我們這代人要多干幾年，但養老金池子的壓力依然沒解決。

再看看銀行利率，大額存單跌破2%，國債收益率創新低。

富達國際的調查顯示，35歲以下年輕人想過上舒適養老生活，至少需要163萬元儲蓄。

現在不存，以后靠誰？

我把目光投向了香港保險。

說實話，它不止是普通保險，更像是被低估的"頂級資管組合"——既能鎖定長期收益，又能對沖貨幣風險，還能給孩子留點底氣。

人民幣貶值，美元資產是天然屏障

很多人問我：為什么非要買港險，內地產品不香嗎？

我反問一句：你的資產全是人民幣，睡得踏實嗎？

過去幾年人民幣匯率的波動，相信大家都有體感。

美元保單在人民幣貶值周期里就是天然屏障——人民幣跌的時候，你的美元資產反而在漲。

更妙的是，香港儲蓄險有多元貨幣轉換功能。

今天買的美元保單，將來可以根據需要轉換成英鎊、人民幣、新加坡元等多種貨幣。

普通投資者可以用一張港險保單，直接向香港保險公司"借力"，安全地配置美元資產，對沖匯率貶值等風險。

不用自己研究外匯，不用擔心資金出境的合規問題，保險公司幫你打理好了。

等你老了就知道了，手里有美元資產的人，底氣是不一樣的。

長期6.5%的IRR，復利的力量有多可怕？

說到收益，這才是港險真正讓我心動的地方。

香港儲蓄險收益由保證部分+非保證分紅構成，長期預期IRR達6.5%。

你可能覺得6.5%不算高，但復利的威力在于時間。

我拿真實數據給你算一筆賬。

以10萬×5年交，總保費50萬為例：

保單第20年：

• 香港儲蓄險預期賬戶余額126萬，IRR 5.29%


• 內地儲蓄險預期賬戶余額83萬，IRR 2.86%


• 差額43萬

保單第30年：

• 香港儲蓄險預期賬戶余額244萬，IRR 5.82%


• 內地儲蓄險預期賬戶余額119萬，IRR 3.15%


• 差額125萬——已經是本金的2.5倍了

保單第50年：

• 香港儲蓄險預期賬戶余額1014萬，IRR 6.47%


• 內地儲蓄險預期賬戶余額245萬，IRR 3.37%


• 差額769萬

769萬什么概念？足夠在大多數城市買一套房了。

香港儲蓄險的長期復利收益遠超內地增額終身壽險和銀行存款。

這不是我吹，是數學規律。

持有時間越長，差距越大，像滾雪球一樣。

我當初給孩子買的時候就想：這筆錢放30年，等他成家立業的時候，就是一筆實打實的底氣。

不只是理財，還能傳承、拆分、靈活提領

香港儲蓄險在保單功能創新方面堪稱"卷王"。

除了財富增值，它還支持：

• 提領功能


• 多幣種配置


• 傳承和拆分等綜合財富管理功能

投保人、被保險人、受益人之間的關系可以根據需要隨時變更。

什么意思呢？

比如我給孩子買的保單，現在我是投保人，將來可以把投保人身份轉給他。

他結婚生子后，又可以把受益人改成他的孩子。

一張保單，可以傳三代。

再比如提領功能，急用錢的時候可以部分提取，不用退保。

孩子上大學、買房首付、養老生活費，都可以按需提領。

給孩子留點底氣，不是一句空話，是真的可以落地的規劃。

628億的市場驗證：內地人早就在買了

你可能還在猶豫，但其實內地人早就在買了。

2024年全年，內地人赴港投保新保單保費達628億港元，同比增長6.5%。

這個數字僅次于2016年的歷史峰值。

更直觀的數據是：

內地訪客赴港投保的保費占全港新單保費（2,198億港元）的28.6%。

相當于每3份香港新保單里，就有1份來自內地人。

香港保險的銷售范圍面向全世界，歐美客戶、東南亞客戶都有。

但內地客戶占了近三分之一，說明什么？

說明這個市場經得起檢驗。

我當初也猶豫過，后來一想：這么多人都在買，總不會都是傻子吧？

合法嗎？安全嗎？一次性講清楚

這是我被問得最多的兩個問題。

今天一次性講清楚。

先說合法性

內地居民赴港投保當然是合法的。

根據香港《保險公司條例》，只要保單在香港境內簽署，無論投保人來自哪里，均合法有效，且受香港保監局監管。

內地法律層面呢？

未明文禁止公民購買境外保險。

但有一點要注意：

在內地簽署的是"地下保單"，不受香港保監局承認，也沒有任何法律效力。

所以一定要本人親自去香港簽約，這是底線。

再說安全性

香港作為亞洲最大的保險市場，安全感不是靠嘴巴說出來的，而是靠制度。

第一重保障：清盤機制

根據《香港保險業條例》41章46條規定，香港保險公司不得隨意清盤（退出），必須經過法庭批準，并通知保監局。

若保險公司破產，保單會被強制轉移至其他公司，保障續保與理賠。

保險公司還會通過與國際再保公司（如慕尼黑再保）合作，將95%以上風險轉移。

說白了，保險公司給自己也買了保險。

第二重保障：分紅透明

香港保監局于2015年出臺《GN16》指引，要求保險公司公開披露分紅產品的實現率。

2024年頭部保司的分紅實現率穩定在95%-105%，不是畫餅，是真金白銀兌現了。

第三重保障：投訴有門

萬一遇到理賠糾紛，可以通過保險索償投訴局投訴，或者通過香港法院起訴。

有法可依，有處說理。

我當初最擔心的就是"錢放在境外安不安全"，研究完這些制度，心里就踏實了。

2025年買哪款？保守型和進取型各有選擇

最后說說產品怎么選。

保守型人群

看重確定性，建議關注永明「萬年青」系列。

從保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列讓保守型人群更安心，確定性更強。

進取型人群

追求更高收益，可以看看這幾款：

• 前20年收益表現最好：宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」


• 超長期復利最強：友邦「環宇盈活」30年能達到6.5%預期IRR，速度最快


• 長期收益第一梯隊：永明「星河尊享2」、萬通「富饒千秋」、周大?！附承膫鞒?」

另外，立橋的固收型產品適合跟長期理財產品搭配購買，達成1+1>2的效果。

最后再提醒一句：投保需親赴香港，建議提前規劃行程。

大賀說點心里話

看完這些，你可能還在想：道理我都懂，但具體怎么買最劃算？

其實買港險這件事，信息差比產品本身更重要。

同樣的保障，有人多花10萬，有人省下10萬——區別就在渠道。