存款利率跌破1%，99%的人不知道：這6個港險"高階玩法"能讓你的錢翻6倍

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率——1年期定存跌到0.95%，活期存款只剩0.05%。

10萬塊存一年，利息從1100塊降到950塊，連一頓像樣的年夜飯都請不起。

我親歷了銀行理財從4%跌到1%的全過程，說實話，這就是"溫水煮青蛙"。

很多人還在等利率回升，但國家金融監管總局的數據擺在那——2025年一季度商業銀行凈息差收窄至1.43%，遠低于1.8%警戒線。

這意味著什么？

存款利率還會繼續降。

存款利率跌到1%，你還在等什么？

今天我把香港保險的6大核心功能扒個底朝天，教你怎么用這些"高階玩法"，讓錢既能穩賺收益，又能精準傳到下一代手里。

你是哪類投資者

在聊具體功能之前，先問自己一個問題：你買保險到底圖什么？

我接觸過上千個客戶，發現真正適合港險的，主要是這三類人：

第一類：跨境需求者。

孩子要去英國留學、家庭有移民計劃、想做海外資產配置——這類人最頭疼的就是匯率波動和跨境用錢的問題。

第二類：高凈值家庭。

需要資產隔離、多代傳承、稅務優化——說白了，錢多了反而更操心，怕財富傳不下去、傳錯人。

第三類：長線投資者。

可以接受非保證收益的波動，追求美元資產的復利增值——這類人看重的是長期回報，不在乎短期波動。

別跟趨勢較勁，跟著趨勢走。

接下來我按這三類人群，一個個拆解港險的高階玩法。

跨境家庭：貨幣自由切換+靈活提領

如果你家孩子準備出國留學，或者有移民打算，港險的"多元貨幣"和"靈活提領"功能簡直是量身定做。

10種貨幣自由切換

目前香港保險最多支持10種保單貨幣：美元、港元、澳門元、人民幣、英鎊、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、歐元。

這意味著什么？

比如你現在用美元買了保單，孩子18歲要去英國讀書，你可以直接把保單貨幣轉換成英鎊——不用換匯、不用折騰，保單價值直接變成英鎊計價。

擁有多元貨幣保單，可以在不同貨幣之間靈活轉換，以應對匯率風險。

還能滿足多樣化的財務需求，比如未來有去英國留學的打算，就可以通過貨幣轉換的功能，把保單貨幣轉換為英鎊，方便使用。

提領密碼：255、566、567

香港保險的提取非常靈活，大部分保險公司會給產品提前設立好"提取密碼"。

什么是255？

2年繳費，從保單第5年開始，每年提取總保費的5%。

達到門檻就能按密碼取錢，保單里剩的錢還能繼續增值。

在分紅實現率達標的情況下，大部分產品都可以做到活多久領多久。

產品推薦：友邦「環宇盈活」

留學移民家庭首選。

9種貨幣自由切換，預期7年回本，30年IRR已觸及6.5%上限。

更厲害的是首創3項功能：受益人靈活選項、未來守護選項、健康障礙選項——傳承精細到每一分錢。

現在的6.5%，以后想買都買不到。

高凈值家庭：權益變更+保單拆分+類信托傳承

這部分是今天的重頭戲。

高凈值家庭最擔心的不是收益，而是"錢能不能按我的意愿傳下去"。

功能一：保單權益人變更

大部分香港保險生效滿一年后，就可以申請變更投保人和被保人，而且可以做到無限次變更。

更關鍵的是：可以設立第二投保人和第二被保人。

如果投保人身故，保單會自動轉移到第二投保人名下。

這就實現了定向傳承——防止產生保單糾紛，保單不會終止，還能繼續持續增值下去。

由第2個保單年度開始，可無限次申請轉換受保人選項。

保單的保障期將延至替代受保人130歲生日當天或緊接其后的保單周年日為止。

什么概念？

爺爺買的保單，可以傳給兒子，再傳給孫子，再傳給曾孫——真正意義上的"財富世代相傳"。

功能二：保單拆分

將一份保險合同按照保額或現金價值拆分為多份獨立保單，不改變原有的投保人與被保人關系。

保單持有人可按個人需要無限次分拆保單。

舉個例子：

你有3個孩子，一份保單拆成3份，每人一份，各自獨立。

以后誰結婚、誰買房、誰生孩子，都可以從自己那份保單里取錢，互不干擾。

客戶可以根據家庭結構變化、財務需求調整或稅務規劃需要，對原有保單進行精細化操作。

功能三：類信托的身故賠付

與內地常見的"一次性領取"不同，香港保單通常提供多種領取選擇：

定額分期（如每月1萬）、遞增式（每年增加3%以對抗通脹）、里程碑式（18歲給30%，25歲給剩余70%）或這些方式的組合。

更厲害的是"靈活傳承選項"，覆蓋9種人生事件：

• 大學畢業：5%


• 結婚：10%


• 生育或領養子女：10%


• 達到指定年齡：5%


• 被診斷患有嚴重病況：20%


• 非自愿性失業：5%


• 離婚：10%


• 買入住宅物業：15%


• 更改主要居住城市：10%

部分產品的身故賠付方式還有"靈活傳承選項"，可發揮"類信托功能"，傳承無憂。

說白了，你可以提前設定好：孩子大學畢業給多少、結婚給多少、買房給多少——錢不是一次性給，而是按你的意愿分階段給。

這不就是"窮人版信托"嗎？

產品推薦：國壽「傲瓏盛世」

貫徹穩健風格，市場少數支持"早期強提領"的英式分紅產品。

預期6年回本，10年IRR達成4.02%。

動態提領韌性強，提領前后IRR"紋絲不動"。

新增"保單暫托人"功能，如果投保人發生意外，保單暫托人可以暫時管理保單，未成年子女利益更安全。

長線投資者：紅利鎖定+復利增值

如果你是追求長期回報的投資者，港險的"紅利鎖定/解鎖"功能一定要了解。

紅利鎖定：落袋為安

終期紅利鎖定選項從第10個保單周年日起可使用。

你可以將部分終期紅利的非保證現金價值鎖定至「終期紅利鎖定戶口」。

鎖定金額可賺取利息（利率由保險公司不時厘定），需用時可隨時提取戶口內的現金。

避免市場的不確定性，使用選擇鎖定終期紅利以保障收益，讓這部分收益落袋為安。

鎖定收益不是膽小，是聰明。

紅利解鎖：把握增長

終期紅利解鎖選項從鎖定紅利的1年后起可使用。

解鎖后可將鎖定價值轉化為終期紅利的非保證現金價值。

市場向好時，還可以解鎖以把握增長潛力。

這就像是給你的收益上了一道"保險"——市場不好的時候鎖住，市場好的時候放開。

進可攻、退可守。

產品推薦

永明「萬年青星河II」系列：

支持6種保單貨幣、4種保單貨幣回報一致強勁，還支持17種提領貨幣。

保證回本時間快至9年，比舊版本更早登頂6.5%回報。

雙重鎖定3.5%生息，管家式傳承服務，保守型投資者的"安全墊"。

忠意「啟航創富」：

回本最快的黑馬，疊加保費優惠后2年繳費3年回本。

20年IRR可達6.03%，前25年收益超驚艷。

傳承功能新增保單托管、保單分拆、身故保障支付方式選項，實現傳承精細化管理。

復利的威力，時間越長越嚇人。

全景對比：10款主流產品收益PK

光說不練假把式，直接上數據。

現在6.5%的香港儲蓄險，在前期收益和資金靈活性上實現突破。

不管是高凈值人群，還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

這里單獨說一下太保「金如意」：

全港唯一2年繳對接養老社區。

提取的錢直付養老費用，剩余價值傳三代，養老、傳承一步到位。

2年繳費預期6年回本，10年IRR達3.76%，20年IRR 5.8%。

還支持"257"提領，市場領先。

養老、傳承一步到位，中期增值效率高。

還有不少優秀產品沒出現在榜單上，最終要結合個人需求、理財目標、風險承受能力仔細挑選。

總結：找到你的最優解

回顧一下今天講的內容：

• 跨境家庭：多元貨幣轉換+靈活提領，解決留學移民的用錢問題


• 高凈值家庭：權益變更+保單拆分+類信托傳承，實現財富精準傳承


• 長線投資者：紅利鎖定/解鎖+復利增值，鎖定長期收益

香港保險的豐富功能共同構成了一個完整的財富管理生態系統。

從資產增值到財富傳承，從現金流規劃到全球配置，為不同需求的客戶提供了全方位的解決方案。

無論是跨境家庭、高凈值客戶還是長期投資者，都能找到適合自己的高階玩法。

2025年底，部分中小銀行3年、5年期存款利率已經降到1.20%，甚至出現利率倒掛（5年期低于3年期）。

2%利率的定期存款都成了稀缺品。

銀行降息是大趨勢，現在鎖定港險收益就是"趕末班車"。

大賀說點心里話

功能講完了，但怎么買、從哪個渠道買、能省多少錢——這才是真正的信息差。