友邦「盈御3」逆勢加息：被吹爆的"穩健之王"，養老真能靠它嗎？

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我睡不著覺——安聯《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元。

更扎心的是，中國今年1月1日起延遲退休正式實施，男職工要干到63歲，女職工也要延到55-58歲。

我見過太多人到了50歲才后悔沒早點行動。

就在這個節骨眼上，友邦干了一件讓市場側目的事：

8月1日宣布對王牌儲蓄險「盈御多元貨幣計劃3」逆市上調預期分紅。

市場波動加劇，別家都在觀望，友邦卻敢逆勢加息？

養老這件事，越早規劃越輕松。

今天我就從一個家庭財富規劃顧問的角度，把「盈御3」和市場主流產品掰開揉碎了對比一下，看看這款產品到底能不能成為你養老金的"第二支柱"。

收益對比：「盈御3」vs 市場主流產品

說實話，很多人選港險儲蓄險時最糾結的就是：產品這么多，收益到底誰更高？

我直接拿數據說話。

以5萬美金×5年交為例，看看「盈御3」的預期收益表現：

第20年現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍。

第30年現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍。

在保單第47年，「盈御3」能達到**6.5%**的收益峰值。

可能有人會說：前期收益好像不太亮眼啊？

沒錯，這正是「盈御3」的特點——前期表現一般，越往后韌勁越凸顯。

我幫超過300個家庭做過養老規劃，深刻理解一個道理：

養老金不是炒股，不需要短期暴漲，需要的是確定性和持久力。

30歲開始存，60歲退休用，這30年的復利才是關鍵。

再看提領對比，這才是養老場景最關心的：

同樣的"5/20/16"提領方案（5萬美金×5年交，第20年開始每年提取總保費的16%）：

「盈御3」在第70年賬戶余額達到351萬美金，第100年更是接近2000萬美金。

友邦「盈御3」的動態收益率前期表現一般，但越往后，韌勁就越凸顯，更專注長線收益。

這種"后勁足"的特性，恰恰是養老規劃最需要的。

投資策略對比：為什么「盈御3」更穩？

收益數字好看是一回事，能不能兌現是另一回事。

很多人問我：大賀，港險收益都是"預期"的，萬一公司投資虧了怎么辦？

這就要看投資策略了。

「盈御3」的投資策略是：

債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。

這樣的穩健性在市場上確實少有——很多產品為了追求高收益，會把增長型資產比例拉得更高。

再看友邦整體的投資布局：

總投資2733億美元，69%投向固收。

固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年。

從債券投資組合來看：

• 亞太地區占67%


• 以高級票據（Senior notes）為主占94%


• 金融、工業等行業分布均衡

這種配置邏輯很清晰：

用長期穩健的固收資產打底，適度配置增長型資產博取超額收益。

逆勢加息這一舉措背后，體現了友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

別等退休了才發現錢不夠用，選一個投資策略靠譜的產品，才能睡得踏實。

分紅實現率對比：友邦的真實兌現力

投資策略穩是前提，但最終還是要看"說到做到"的能力。

分紅實現率，就是檢驗保險公司兌現能力的"照妖鏡"。

友邦2024年最新數據顯示：

熱銷產品總現金價值比率全部達100%，波動非常小。

其中「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%！

更硬核的數據是：

截止今年，友邦運作超過十年以上的分紅險高達57款。

這些運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%。

從2025年上半年業績來看：

• 友邦新業務價值增長14%


• 內涵價值權益達737億美元


• 股東資本比率219%

這些數字意味著什么？

意味著友邦有足夠的資本實力去兌現對客戶的承諾。

友邦的分紅實現率穩且真實，已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。

我幫客戶做養老規劃時，最怕的就是"畫餅"——計劃書上寫得天花亂墜，真到兌現時打骨折。

從這個角度看，友邦的歷史兌現記錄確實讓人安心。

功能對比：傳承與靈活性

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

很多人只盯著收益率，忽略了一個問題：

這筆錢存進去幾十年，中間萬一有變化怎么辦？

孩子要出國留學、自己想換個幣種、甚至人老了腦子不清楚了，這些場景都要考慮。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點。

第一，9種貨幣轉換

友邦「盈御3」支持美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元9個幣種轉換。

給孩子最好的禮物，是一份能增值的保障——萬一孩子將來去英國讀書、去新加坡工作，直接轉換幣種就行，不用折騰退保重買。

第二，財富傳承功能

• 支持無限次更改受保人及第二受保人，從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值，規避遺產稅


• 新增"精神無行為能力代領人"功能，確保特殊情況下資金仍可提取

第三，保單拆分

自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次。

一張保單可以拆成幾份，分別給不同的家人——35%給小女兒做教育金，40%留給自己養老，25%給大兒子海外生活。

真正做到"零損耗傳承"。

這些功能不是花架子，是實實在在解決問題的。

我見過有客戶當初買保險時沒想那么多，后來孩子突然拿到美國大學offer，急需美元，這時候貨幣轉換功能就救了急。

「盈御3」vs「環宇盈活」：如何搭配？

最近很多老客戶問我：

大賀，友邦出了新品「環宇盈活」，我之前買的「盈御3」是不是虧了？要不要退保換新的？

先說結論：不要退保換新品。

「盈御3」逆勢加息，這已是自2023年以來的第三次上調。

友邦用真金白銀告訴你：這款老產品，他們還在用心經營。

兩款產品的定位不同：

• 「盈御3」更專注長線收益，后勁足


• 「環宇盈活」中期收益更亮眼，適合需要較早提領的客戶

剛好互補。

大家不用糾結"買新還是守舊"：

• 已投「盈御3」的客戶，不用退保換新品，長期持有更劃算


• 想兼顧短期提領的，也可以"盈御3 + 環宇盈活"搭配，既有長期壓艙石，又有中期靈活度

舉個例子：

一個40歲的客戶，可以用「盈御3」做60歲之后的養老金主力（持有20年以上），用「環宇盈活」做50多歲時的靈活資金（持有10-15年提領）。

兩條腿走路，更穩。

結論：選「盈御3」的三類人

說了這么多，「盈御3」到底適合誰？

第一類：穩健型投資者

• 風險偏好較低，看重資金安全


• 偏好穩定可預期的收益


• 能夠長期持有，不追求短期高收益

這類人最怕的是"過山車"式的波動，「盈御3」的投資策略和分紅實現率，正好滿足"求穩"的需求。

第二類：長期財富規劃者

• 投資視野20年以上


• 以財富保值增值為主要目標


• 不急需中期使用資金

養老規劃就是典型的長期場景——30歲存錢，60歲用錢，中間30年讓復利慢慢滾。

第三類：友邦品牌忠誠客戶

• 認可友邦的品牌價值和服務質量


• 已有其他友邦產品，希望統一管理


• 看重保險公司的長期穩定性

把保單集中在一家公司，后續管理、理賠都更方便。

需要提醒的是：

10月1日起取消"預繳保費保證利率優惠"，9月成為享受友邦高額預繳利率的最后窗口期。

如果你已經決定要配置，現在投保確實更優惠。

全球養老金缺口51萬億美元，中國延遲退休已經開始實施。

靠社保養老夠嗎？我相信你心里有答案。

養老這件事，越早規劃越輕松。

大賀說點心里話

其實比起選哪款產品，更重要的是——你有沒有用對的方式買。

同樣的產品，渠道不同，成本可能差出好幾萬。