保誠「信守明天」：港險三巨頭正面PK，這匹黑馬憑什么碾壓友邦宏利？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過養老規劃。

前幾天看到安聯發布的2025全球養老金報告，數據觸目驚心——全球養老金缺口高達51萬億美元，中國社保替代率可能降到30%-40%。

什么概念？

退休后收入直接腰斬，靠社保遠遠不夠。

養老這事兒得早打算，這筆錢是給未來的自己。

所以今天我要把港險三巨頭——保誠、友邦、宏利的旗艦儲蓄險拉出來正面PK，看看誰更適合做養老規劃。

港險三巨頭：保誠突然發力

港險市場一直是友邦、保誠、宏利三足鼎立的格局。

過去幾年，友邦「環宇盈活」和宏利「宏傳承」輪流坐莊，保誠存在感相對弱一些。

但2025年9月，保誠突然放了個大招——「信守明天」產品全面升級。

這次升級不是小修小補，而是收益全面提速，提領靈活性直接拉滿。

我研究了升級后的數據，說實話有點驚訝：保誠這次是真的想搶市場了。

「信守明天」收益全面提速，提領靈活性冠絕市場，成為當之無愧的"黑馬"產品。

下面我就從收益、提領、功能、公司實力四個維度，把三家產品扒個底朝天，看看誰更能打。

收益對決：誰能更快摸到6.5%天花板？

買儲蓄險，收益是第一位的。

港險演示收益上限是6.5%IRR，關鍵問題是：多少年能摸到這個天花板？

先看保誠「信守明天」升級后的數據：

• 28年達到6.5% IRR——行業最快達到演示上限的產品之一


• 25年預期IRR 6.35%——目前市場最高水平（同類產品基本要40年左右才能達到）


• 對比升級前的保誠產品，提前17年達成6.5% IRR

再看橫向對比：

保誠「信守明天」比友邦「環宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

別小看這2年，復利效應下，早2年達到高收益，最終差距會越拉越大。

這張表格非常直觀：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）


• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）


• 30年預期IRR 6.50%（舊版6.20%，提升0.30%）

25年6.35%是什么概念？

目前市場同類產品基本要40年左右才能達到這個水平。

保誠直接把時間縮短了15年。

對于養老規劃來說，20-30年正好是"黃金優勢期"——40歲買入，60-70歲正好用錢。

保誠在這個區間的收益優勢，對養老場景太友好了。

提領對決：5/6/7場景誰更能打？

收益高只是第一步，關鍵是能不能順利把錢拿出來用。

養老規劃最核心的需求是什么？

穩定的現金流。

全球養老金缺口51萬億美元，中國社保替代率可能降到30%-40%，2025年預計新增退休人員800萬。

靠社保養老遠遠不夠，必須靠第三支柱補充。

港險的提領功能，正是養老金規劃的重要工具。

我用市場最熱門的"5/6/7提領"場景來對比三家產品：

什么是5/6/7提領？

5年繳費，第6年開始提領，每年領總保費的7%，一直領到終身。

以5年繳每年10萬美元（總保費50萬）為例：

• 第6年開始，每年提領3.5萬美元


• 第15年時，累計提領52.5萬美元，實現回本


• 回本后繼續領，每年3.5萬，一直領到終身

這張對比表非常關鍵，我幫你劃重點：

保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后保單剩余價值一直保持領先。

什么意思？

同樣的提領方式，保誠不僅每年能領一樣多的錢，領完之后賬戶里剩的錢還更多。

在關鍵用錢周期里領得多還剩得多——這才是養老規劃最需要的。

想想看，60歲退休開始領錢，如果能領到80歲、90歲，賬戶里還有一大筆錢，既能保障自己的晚年生活，又能給子女留一筆傳承。

社保養老金替代率可能降到30%-40%，低于國際警戒線55%。

這意味著退休后收入可能只有工作時的三四成。

保誠5/6/7提領密碼每年領7%至終身，完美匹配養老現金流需求，正好可以補上這個缺口。

這就是我一直說的：現在不準備，以后就晚了。

給自己留條后路，才是真正的未雨綢繆。

功能對決：貨幣轉換誰更"真"？

港險有個很重要的功能——貨幣轉換。

為什么重要？

因為養老規劃周期長，20-30年間匯率、政策都可能變化。

能靈活轉換貨幣，就能更好地應對不確定性。

但市場上的貨幣轉換，有"真轉換"和"假轉換"之分。

保誠「信守明天」的貨幣轉換：

• 第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣


• 支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊

更關鍵的是：

貨幣轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這才是"真轉換"。

對比一下競品：

友邦、安盛、中銀等公司的貨幣轉換，轉換后只能選同一系列下的最新計劃，回報率和條款都會變化。

這意味著什么？

你買的時候是A產品的收益，轉換貨幣后可能變成B產品的收益，中間的差價就是你的損失。

保誠的做法是：

轉換貨幣不換產品，收益條款全部保持不變。

貨幣轉換確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。

養老規劃算細賬，這種隱性成本必須考慮進去。

獨家功能：競品沒有的王炸

除了收益和提領，保誠「信守明天」還有幾個獨家功能，是競品沒有的。

1. 雙重紅利結構

「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。

什么意思？

這部分收益是確定的，不會因為市場波動而回調。

雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

對于養老規劃來說，確定性太重要了——你不會希望60歲準備領錢的時候，發現收益突然縮水吧？

2. 市場首創：自主傳承選項

傳統保險的身故賠償只有兩種方式：一筆過或分期支付。

保誠「信守明天」新增了自主傳承選項：

可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

新增的人生事件包括：

• 非自愿性失業


• 離婚


• 買入住宅物業


• 更改主要居住城市

舉個例子：

你可以設定，如果子女失業了，自動支付一筆錢幫他渡過難關；如果子女買房了，自動支付一筆錢幫他付首付。

這不是簡單的"留錢給下一代"，而是精準的定向傳承。

替你著想，連子女未來可能遇到的困難都考慮進去了。

3. 市場首創：自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

收款人可以是自己、家人、雇員，甚至慈善機構。

這個功能對養老規劃太實用了——設定好之后，每月自動到賬，就像領工資一樣。

不用每次手動申請提領，省心省力。

無論是日常開銷、子女教育還是補充養老，都能按需提取，實現財富的靈活支配。

公司實力：誰的分紅更靠譜？

收益再高，如果保司沒實力兌現，那就是畫餅。

很多人擔心：港險的非保證收益，真的能拿到嗎？

我們看數據說話。

保誠集團2025上半年業績：

• 稅后利潤按年飆升近10倍


• 總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余26.42億美元

更關鍵的是歷史分紅數據：

長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%：

• 「更美好」保障計劃B第20年實際平均總IRR 6.75%


• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃A第20年實際平均總IRR 6.18%


• 「子女培育多」儲蓄計劃C第20年實際平均總IRR 6.32%

保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。

這不是我說的，是20年真金白銀的數據證明的。

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

結論：綜合實力保誠勝出

把三家產品拉出來對比完，結論已經很清楚了：

保誠「信守明天」以"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，配得上"黑馬"的稱號。

最后再給你算一筆賬，用"5/11/10提領"場景（晚提領）：

• 5年繳每年10萬美元（總保費50萬）


• 第11年開始，每年提領5萬美元至終身


• 100年累計提領450萬美元


• 剩余現金價值1663萬美元可傳承

50萬變成450萬+1663萬=2113萬，翻了42倍。

這就是復利的力量，也是養老規劃的終極答案。

全球養老金缺口51萬億美元，中國社保替代率可能降到30%-40%。

養老這事兒得早打算，現在不準備以后就晚了。

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領"現金流"，保誠「信守明天」就是一個不容錯過的選擇。

大賀說點心里話

說了這么多產品對比，其實最重要的還是怎么買、從哪買。

同樣的產品，渠道不同，到手價格可能差十幾萬。

這里面的信息差，比選哪款產品更值錢。