忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益第一的"短期王者"，有個致命短板沒人提

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，見過太多人買錯產品——不是產品不好，而是場景不匹配。

今天聊一款爭議很大的產品：忠意「啟航創富(卓越版)」。

你的錢，10-20年后要用在哪？

先問你一個問題：

你手里這筆錢，打算什么時候用？

孩子現在5歲，15年后上大學？

剛結婚沒幾年，想給家庭攢一筆"壓艙石"？

還是說，你就是想找個地方，把閑錢放10-20年，到期一次性拿走？

如果你的答案是后者——有明確的中期儲蓄目標，中間不打算動這筆錢——那今天這款產品，可能真的適合你。

從配置角度看，這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

但如果你想邊存邊取，當養老金用？

那你可能要失望了。

中期理財的核心訴求：高收益+確定性

說到中期理財，很多人第一反應是買基金、買股票。

但問題是：你能承受10年后剛好要用錢，結果遇上熊市腰斬嗎？

中期理財的核心訴求，從來不是"暴富"，而是兩個字：確定性。

你需要的是：

• 收益足夠高


• 波動足夠小


• 到期能拿到預期的錢

這就是為什么港險儲蓄險在中期理財這個賽道上越來越受關注——它提供的是一個"鎖定"的預期收益。

而今天要聊的忠意啟航創富(卓越版)，在中期收益這個維度上，直接做到了保單前25年預期收益市場第一。

非常適合追求短期高收益，以及有明確短期儲蓄計劃的客戶。

長期來看，這是結構性機會。

忠意啟航創富：專為中期儲蓄設計

先說結論：

這款產品的定位非常清晰——就是主打前20年高收益。

忠意啟航創富（卓越版）支持2年或5年交，回本速度快，前期收益非常亮眼。

以2年繳+現行折扣為例，我拉了一張市場對比表：

你看這個數據：

10年預期IRR 5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一。

20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

什么概念？

現在內地銀行定存利率普遍1.5%-2.2%，活期存款利率已經接近0%。

而這款產品20年預期IRR超過6%，中美利差維持在280-300基點的歷史高位。

你把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，就能享受到短期收益紅利。

這是典型的配置思維：別把雞蛋放一個籃子，美元資產配一部分，人民幣資產配一部分，核心是對沖風險。

收益拆解：保費回贈+IRR雙重加持

很多人可能會問：

這個收益是怎么做到的？

答案是兩個加持：保費回贈 + 產品本身的高IRR設計。

保費回贈政策

忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳費，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

具體來看：

2年繳保費回贈：

• 年交保費<20萬美元：2%回贈


• ≥20萬-<50萬美元：3%回贈


• ≥50萬-<100萬美元：4%回贈


• ≥100萬美元：5%回贈

5年繳保費回贈：

• 年交保費<5萬美元：18%回贈


• ≥5萬-<10萬美元：20%回贈


• ≥10萬-<20萬美元：22%回贈


• ≥20萬美元：25%回贈

你沒看錯，5年繳最高能拿到25%的保費回贈。

算上回贈后的真實收益

2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%

5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年6.38%

所以我推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

市場橫向對比

再看5年繳的市場對比：

5年繳+現行折扣：保單第15-20年預期收益市場第一。

第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名，前期收益優勢非常明顯。

從配置角度看，2025年上半年美元指數雖然累計下跌10.8%，創上世紀70年代以來最差開局。

但長期來看，美元仍是全球主流配置貨幣。

港險美元保單提供的是長期鎖利機會，短期波動反而是配置窗口。

但如果你想邊存邊??？換個產品

說完優點，必須說短板——這是很多人忽略的致命問題。

忠意啟航創富(卓越版)只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

關鍵在于這句話：

終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時支付。

什么意思？

你中途提領，紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

我拉了一張566提領演示對比表：

5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15000美元），看提取后賬戶余額：

差距不是一般的大。

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

另外還有兩點需要注意：

只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能——不過從配置角度看，這反而成為"純粹的美元配置工具"

第30年開始長期收益基本掉出第一梯隊——它就是為中期設計的，別指望它跑贏30年以上的長期產品

保司背書：忠意集團的硬實力

產品收益再好，也要看保司能不能兌現。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團的保費總收入超過952億歐元


• 償付能力比率210%


• 業務遍布全球超50個國家

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險公司。

分紅實現率

最關鍵的是，忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

以豐稅悅保延期年金為例：

• 2021年生效保單分紅實現率102%


• 2022年生效保單分紅實現率104%

穩定性極強。

投資策略

忠意啟航創富(卓越版)的"中期爆發力"還源于其投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，確保安全性。

保單后期，非固收類資產占比從40%增長到80%，追求更高收益。

數據回測顯示：目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

結論：你的場景匹配嗎？

最后幫你做個總結：

忠意啟航創富(卓越版)適合誰？

對追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶來說，可能是"最優解"。

不適合誰？

想邊存邊取、用作養老金持續提領、或者需要多幣種轉換的朋友，請繞道。

從配置角度看，它是一個非常純粹的"美元中期儲蓄工具"。

在人民幣低利率環境長期化的背景下，美元儲蓄險6%+的預期IRR形成顯著利差優勢。

核心是對沖風險，別把雞蛋放一個籃子。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的信息差可能比產品本身更重要。