保誠信守明天：收益全港第一的背后，藏著一個90%家長不知道的教育金規劃真相

你好，我是大賀，北京大學碩士，深耕港險9年。

2025年，幾十所大學學費集體上漲，漲幅從500到20000元不等。

與此同時，3年期定存利率已跌破1.25%。

一邊是教育成本瘋漲，一邊是存款利息越來越少——把一個孩子養到大學畢業平均要68萬，你的教育金計劃，跟得上這個速度嗎？

今天聊的這款產品，剛剛上調了收益，25年6.35%、28年6.5%，雙雙刷新市場紀錄。

但我想說的不只是收益，而是它能不能真正解決你的問題。

你的錢，15年后要去哪？

很多家長問我：大賀，港險產品那么多，我到底該選哪個？

我通常會反問一句：你希望這筆錢，在什么時候、以什么方式，交到孩子手里？

是孩子18歲上大學時一次性給？

還是每年定額提取當生活費？

萬一孩子遇到失業、離婚這些人生變故，你希望有一筆錢自動觸發給他嗎？

選產品之前，先想清楚場景。

適配性，比收益率更重要。

接下來，我用四個真實場景，帶你看看**保誠「信守明天」**到底能解決什么問題。

場景一：中期增值，跑贏通脹

教育金的核心訴求：15-25年，穩穩跑贏

如果你的孩子現在3歲，15年后正好上大學。

你需要的不是什么"百年傳承"，而是一筆15年能跑贏通脹、確定能用的錢。

保誠「信守明天」剛剛上調收益，直接給中期增值裝上了加速器：

• 15年預期IRR達5%——中短期理財，穩穩的


• 25年預期IRR高達6.35%——目前市場最高水平

以5年繳美元保單為例，15年后預期總現金價值達到94,469美元，IRR 5.00%。

這意味著什么？

你存進去的每一塊錢，15年后接近翻倍。

對比市場：15年后，它憑什么領先？

我拉了一張市場主流產品的收益對比表，結論很清晰：

• 第10年，保誠「信守明天」僅次于友邦新品


• 第15年之后，收益持續領先，一騎絕塵

很多人只看短期收益，覺得"10年差不多就行"。

但教育金這件事，恰恰需要看15-25年這個區間。

在這個區間里，「信守明天」幾乎沒有對手。

為什么說它是"中期增值加速器"？

傳統儲蓄險的問題是：前10年收益平平，要等30年以上才能看到高回報。

但「信守明天」不一樣——它把收益曲線往前拉了。

15年5%、25年6.35%，這個節奏剛好匹配孩子從幼兒園到大學畢業的時間線。

留給孩子的不只是錢，是安排。

而好的安排，是在他需要的時候，錢剛好到位。

場景二：養老規劃，穩定現金流

不只是給孩子，也可以給自己

很多客戶跟我說：大賀，我買港險不只是為了孩子，也想給自己存一筆養老錢。

「信守明天」有一個市場首創的功能叫**「自主入息」**——第5個保單周年日起，你可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

這相當于給自己造了一個"類年金"：每月固定到賬，補充退休金，不用操心。

雙重紅利結構：提取更靈活，回調風險更小

很多人擔心：港險提取會不會影響后續收益？

萬一分紅回調怎么辦？

「信守明天」采用歸原紅利+終期紅利的雙重結構：

• 歸原紅利一旦公布即鎖定，累積在保單中，不會因市場波動而縮水


• 終期紅利雖非保證，但有機會帶來更高增長

這種結構支持"567"提取——早提取不斷單，對本金損耗更小，也大大降低了分紅回調風險。

傳承這件事，越早規劃越從容。

給孩子存錢的同時，別忘了也給自己留一條后路。

場景三：子女傳承，靈活安排

財富傳承，不是給多少，是怎么給

我見過太多案例：父母辛苦攢了幾百萬，孩子一拿到手就揮霍一空。

問題出在哪？

不是錢給少了，是給的方式不對。

「信守明天」提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付，以及新增的**「自主傳承」**。

你可以預先設定：孩子大學畢業時給30%，結婚時給20%，買房時給30%，剩下的按月發放。

人生事件觸發：失業、離婚也能自動保護

更貼心的是，「信守明天」新增了4個人生事件觸發條件：

• 非自愿性失業


• 離婚


• 買入住宅物業


• 更改主要居住城市

這意味著：即使你不在了，這份保單也能在孩子最需要的時候，自動給他一筆錢。

第3個保單年度即可拆分，支持無限更改受保人永續傳承——真正做到"替孩子想遠一點"。

場景四：多幣種配置，對沖匯率風險

6種貨幣自由切換，應對不確定性

孩子將來去哪里讀書？

美國、英國、澳洲、加拿大？

你現在可能還不確定。

但「信守明天」可以幫你保留選擇權。

第3個保單周年日起，你可以不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

真貨幣轉換 vs 假貨幣轉換

市場上很多產品也宣傳"貨幣轉換"，但細看條款會發現：轉換后要換到新版本計劃，回報率和條款都會變。

「信守明天」不一樣——轉換后，未來回報率與原有計劃下的相同貨幣完全一致，條款也不變。

這才是"真貨幣轉換"。

孩子將來去哪里，你的錢就能跟到哪里。

背書：保誠的長期兌付能力

紅利回撤事件后，保誠還值得信任嗎？

這幾年，保誠紅利回撤的事情鬧得沸沸揚揚。

很多人問我：大賀，保誠還能買嗎？

我的看法是：單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

拉長持有周期來看，保誠的實際表現其實相當亮眼：

• 中期儲蓄產品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%


• 長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%，實際總回報率580%

1600億美元總投資資產，業績斷層式領先

從2024年年報來看，保誠依然展現出強勁的活力：

• 總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 有效保險及資產管理業務經營自由盈余26.42億美元

在香港市場，保誠的業績甚至呈現出斷層式領先。

投資風格偏進取，更適合長期主義者

保誠的投資特點是權益類資產占比高——2024年股債配比接近五五分，權益類資產占比50.3%，顯著高于行業平均。

這意味著：短期可能有波動，但長期回報更可觀。

保誠更適合長期主義者。

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

短期的波動，不能就此判定未來會持續低迷。

收益明細：上調前后對比

首45年預期回報全面上調

以5年繳美元保單為例，繳付保費總額50,000美元，上調前后的收益差距一目了然：

預期現價增長幅度1.5%-8%不等，保單前40年的收益提升明顯，中短期回報超亮眼。

28年6.5%：行業最快達到演示上限

這是什么概念？

市場上大多數儲蓄險要等到40年甚至50年以后，才能摸到6.5%的IRR上限。

「信守明天」只需要28年——行業最快。

對于教育金規劃來說，這個時間節奏剛剛好：孩子0歲投保，28歲時正好是成家立業、需要用錢的年紀。

總結：你的場景，它能匹配嗎？

回到開頭的問題：你的錢，15年后要去哪？

• 如果是中期增值，15年5%、25年6.35%，市場最高


• 如果是養老規劃，自主入息+雙重紅利，穩定現金流


• 如果是子女傳承，4種支付方式+人生事件觸發，靈活安排


• 如果是多幣種配置，6種貨幣自由切換，真貨幣轉換

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

你希望孩子在什么時候拿到這筆錢？

以什么方式拿到？

這些問題想清楚了，選擇自然就清晰了。

大賀說點心里話

收益高不高、功能全不全，這些我都講完了。

但還有一件事，可能比產品本身更重要——怎么買，能省多少錢。

同樣的產品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。