永明萬年青星河尊享II：逐一淘汰友邦、保誠、宏利、安盛后，這才是養老金的最優解

你好，我是大賀。

我身邊好幾個朋友都問我：大賀，我想用港險規劃養老，友邦、保誠、宏利、安盛、永明這幾家大公司，到底選哪個？

這個問題我太有發言權了。

2019年我買第一份港險的時候，也糾結過這個問題。

當時差點直接沖著友邦去了——畢竟名氣大嘛。

后來我才明白，選養老金這事，光看品牌真不夠。

今天我就用排除法，把這幾家大公司的產品逐一拆解，告訴你為什么我最終鎖定了永明萬年青星河尊享II。

養老金選擇的困境：大公司≠最優解

挑選養老金，是一個決策成本極高的事情。

這筆錢要陪你幾十年，中途換產品的代價太大了。

所以我們更愿意把錢交給大公司——友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這些國際品牌聽著就讓人安心。

但問題來了：都是大公司，產品差距能有多大？

我當時也這么想。

直到我把各家產品的提領數據拉出來對比，才發現：同樣是大公司產品，100歲時賬戶余額能差3倍。

這可不是小數目。

假設你每年交6萬美元、交5年，從第6年開始每年領7%，到100歲時：

永明賬戶里還剩1647萬美元，而宏利只剩496萬美元。

差了1151萬美元，折合人民幣8000多萬。

早知道這個差距，當年我選產品的時候就不會那么糾結了。

下面我就一家一家說，為什么它們被我淘汰了。

友邦：投資穩健，但提領表現平平

友邦是很多人的第一選擇，我當時也差點買了它。

友邦的投資風格確實是最穩健的。

如果你這筆錢就是放著不動，單純做個儲蓄，環宇盈活確實不錯。

但養老金的核心需求是什么？

是領錢啊。

我們買這份保單，不是為了讓它在賬戶里躺著好看，而是要從60歲開始，每個月穩定地領出來花。

這個時候問題就來了：友邦的產品結構，對"領錢"這件事不太友好。

看一個關鍵指標——復歸紅利占比。

復歸紅利是什么？

簡單說，就是保險公司每年發給你、發了就不能收回的錢，類似于房租。

而終期紅利只有退保時才給你，中途還可能被回撤，類似于房價。

養老金要的是穩定現金流，當然是"房租"越多越好。

友邦環球盈活的復歸紅利占比只有8%，盈御多元貨幣3更低，只有3.71%。

這意味著什么？

意味著你賬戶里的錢，大部分是"紙面財富"，真正鎖定的、確定能拿到的比例很低。

這個我親身經歷過。

我有個朋友2021年買了友邦的產品，去年想做部分提取，發現實際能拿到的錢比預期少了不少——因為終期紅利那部分，提取時要打折扣。

做養老規劃，圖的就是安心。

友邦的產品結構，讓我安心不了。

友邦，出局。

保誠：收益不錯，但分紅實現率不穩定

保誠的信守明天，升級之后收益確實做得不錯，提領表現也可以。

但我還是不推薦它做養老金。

原因很簡單：分紅實現率不穩定。

什么是分紅實現率？

就是保險公司當初承諾給你的收益，最后實際兌現了多少。

100%就是完全兌現，低于100%就是打了折扣。

保誠這幾年的分紅實現率波動比較大。

你想啊，養老金是要陪你30年、40年的，如果每年都要擔心"今年能兌現多少"，這日子過得多累？

我當時也糾結過保誠。

后來一個做精算的朋友跟我說：養老規劃最怕的不是收益不夠高，而是收益不穩定。

你60歲開始領錢，萬一哪一年分紅大幅縮水，你的養老生活質量就要打折扣。

復歸紅利占比這個指標，保誠信守明天是13.25%，比友邦好一些，但也不算高。

而且說實話，現在中國養老金替代率只有40%，遠低于國際通行的**70%**基準線。

我們買商業保險補充養老，圖的就是確定性。

保誠這個穩定性，讓我心里沒底。

保誠，出局。

宏利：前期優勢明顯，但長期價值不足

宏利的宏摯傳承，我研究了很久。

不得不說，這個產品前20年的表現確實亮眼。

預期回本快，短期收益好看。

但問題是：我們買養老金，看的是后半輩子，不是前20年。

養老規劃的本質是什么？

是讓你擁有一份活到老、領到老的現金流。

60歲開始領，領到80歲、90歲、甚至100歲。

這就要求產品的長期價值要強。

我拉了一組數據：567提取模式，就是5年交、第6年開始每年領7%。

到100歲時，永明賬戶里還剩1647.8萬美元，而宏利只剩496.4萬美元。

差了3倍多。

為什么會這樣？

看復歸紅利占比就知道了：宏利宏華傳承的復歸紅利占比是0%。

對，你沒看錯，是0%。

這意味著宏利的收益幾乎全靠終期紅利支撐。

前期看著好看，但你一旦開始提取，終期紅利就會快速消耗。

領得越久，賬戶縮水越快。

我身邊好幾個朋友都問我：為什么宏利前期那么好，后期就不行了？

道理就在這里。

養老金要的是"細水長流"，宏利這個結構，更像是"前期沖刺"。

宏利，出局。

安盛：保證回本期過長，直接出局

安盛就不多說了。

保證回本時間25年。

什么概念？

你40歲買，65歲才保證回本。

中間這25年，萬一有什么變故需要用錢，退保都是虧的。

而永明的保證回本時間是13年，宏利、友邦、保誠都是18年。

25年，在大公司里是最長的。

養老規劃本來就是長期鎖定資金，再加上這么長的保證回本期，靈活性太差了。

安盛目前確實沒有好的產品可以說。

安盛，出局。

永明：唯一兼顧品牌與性能的選擇

淘汰了友邦、保誠、宏利、安盛，只剩下永明了。

但永明不是"矮子里拔高個"，它是真的強。

先看保證回本時間：13年，大公司里最短。

這意味著什么？

意味著你的錢更早進入"安全區"。

40歲買，53歲就保證回本了，比友邦、保誠、宏利早5年，比安盛早12年。

再看復歸紅利占比：22.76%，大公司里最高。

前面說了，復歸紅利是"房租"，發了就不能收回。

永明的復歸紅利占比是友邦的近3倍、保誠的近2倍。

這意味著你賬戶里的錢，更多是"實打實"的，而不是"紙面財富"。

最關鍵的是提領表現。

我拉了566提取的數據：5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%。

到100歲時，永明萬年青星河尊享II的賬戶余額是3473萬美元。

同樣的提取方式，同樣的提取金額，永明賬戶里剩的錢是最多的。

這對養老有什么好處？

第一，你年紀大了生病住院，或者需要給孩子買房，可支配的大額支出更多。

第二，你活得越久，賬戶里余額越多，可以留下來傳給孩子。

第三，也是最關鍵的——錢越多，越有兜底的底氣。

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，你的錢足夠多，該領的養老金就不會斷。

2025年預計新增退休人員800萬，養老金支付壓力越來越大。

個人養老規劃不能只靠社保，選對產品至關重要。

如果你更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II就是綜合優選。

公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

這也是我最推薦它作為養老金補充的重要因素。

再看一個更直觀的數據：5年交6萬美金，第15年起每年提12%。

永明保單剩余金額中，保證部分占比是23%，遠高于其他產品的18%。

這個指標關系到什么？

關系到你中途不想領養老金了，退保之后確定能拿到的錢。

也是我們評估產品穩定性的重要指標。

23%的保證占比，讓我覺得很安心。

提領靈活性：永明的終極殺手锏

前面說的都是566提取。

但養老規劃的魅力在于，你可以根據自己的情況靈活調整。

永明萬年青星河尊享II在這方面做得非常好——各種提領密碼都能玩得轉。

255提取：2年交，第5年起每年提取5%

適合手頭資金有限、想盡早開始領錢的朋友。

到100歲時，永明賬戶余額2025.9萬美元。

5108提?。?年交，第10年起每年提取8%

適合想多積累幾年、晚一點開始領錢的朋友。

到100歲時，永明賬戶余額3082.3萬美元。

無論是早領還是晚領，無論是多領還是少領，在每個月領一樣的錢的情況下，永明賬戶里剩的錢始終是最多的。

這種靈活性意味著什么？

意味著你不用被產品綁死。

50歲想提前退休？可以。

65歲再開始領？也行。

中途想多領一點應急？沒問題。

只要你想領錢，永明就是最強勢的。

后來我才明白，選養老金不是選"看起來最厲害的"，而是選"用起來最順手的"。

永明萬年青星河尊享II，就是那個用起來最順手的產品。

大賀說點心里話

我當時也糾結過，差點選錯了產品。

今天把這些功課分享出來，就是希望你少走彎路。

不過，選對產品只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道更大。