宏利宏摯傳承：被萬年青星河尊享2的光芒掩蓋，這款產品的提領功能其實更強

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說到從儲蓄險領錢，萬年青「星河尊享2」這個產品絕對繞不開——每次領5000也好，10000也好，跟其他同類產品比，它賬戶里能剩下來的錢是最多的。

數據不會騙人，這意味著資金復利不會斷。

越從里面領錢，長期收益越穩。

但正因為它的領錢優勢太明顯，很多朋友容易緊盯著它不放，忽略了其他好產品。

這兩天我把市面上主流儲蓄險的條款翻了個遍，發現宏利宏摯傳承的提領功能完全不輸，甚至在靈活度上比萬年青星河尊享2更勝一籌。

咱們一個個拆解。

宏摯傳承的「硬傷」

優點說完說缺點——在聊宏摯傳承的提領優勢之前，我得先把它的短板攤開講。

宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著什么？

簡單說，復歸紅利是每年確定下來、鎖進賬戶的收益，一旦派發就不會再變。

而終期紅利是保單后期才兌現的收益，中間會隨著投資表現波動。

沒有復歸紅利，產品的收益波動性就會增大，不確定性也進一步增強。

說白了，你持有這份保單的過程中，賬戶里「確定能拿到」的錢，相對會少一些。

這一點，我必須先告訴你。

但是——

宏利顯然也意識到了這個問題，所以它在產品設計上做了一系列彌補動作。

而這些動作，恰恰讓宏摯傳承的提領功能變得極其靈活，甚至在某些場景下，比萬年青星河尊享2更實用。

但它有一個別人沒有的武器

沒有復歸紅利，換來的是什么？

是回本速度。

終期紅利最大的優勢就是增值快——因為所有收益都集中在終期紅利里滾動，不用每年分出一部分鎖定成復歸紅利，資金可以更高效地復利增長。

增值快就意味著回本快。

我把10款產品拉了個表，對比了5年繳費期的預期回本年份：

數據不會騙人：宏利宏摯傳承是市面上各種繳費期預期回本最快的產品。

5年交，第6年預期回本，比友邦、保誠、安盛都快1-2年。

回本快意味著什么？

意味著你可以更早開始「玩」提領。

而宏利正是基于這個優勢，開發出了一整套「回本提領」的玩法——這是其他產品學不來的。

把「回本」玩出花樣

有一些客戶可能會糾結：一點點領錢，拿回本金太久了！

所以宏利推出了**「回本選」功能**——先全部或部分拿回本金，再做終身提領。

這個設計很聰明：既滿足了「落袋為安」的心理需求，又不影響后續的現金流。

先部分回本，后提取

這種方式適合急需用一大筆錢的朋友。

以5年繳費為例：

• 方式一：第6年先領取總保費的21%，第7年開始每年領總保費的**6%**直到終身


• 方式二：第8年先領取總保費的38%，第9年開始每年領總保費的**6%**直到終身

你看，傳統玩法是第6年開始每年領6%。

宏摯傳承讓你可以在第一年多領一大筆，后面繼續穩定領取。

這就是靈活度的體現。

先全部回本，后提取

這種提領密碼可以簡單概括為**「56789」提領**。

核心邏輯：在第13-17年之間，一次性把本金全部拿回來，之后再做終身提領。

具體規則：

每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

舉個實際例子：

30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部拿出來，之后每年領15000美元（總保費的5%）。

本金落袋為安，現金流持續到終身。

先全部回本后提取的方式很適合想要落袋為安、相對保守的客戶。

你可能會問：這和直接退保有什么區別？

區別在于：退保是結束保單，而「回本提領」是保單繼續生效，你還能持續領錢。

雙倍回本與分期回本

如果你覺得「拿回本金」還不夠刺激，宏摯傳承還有更高階的玩法。

先雙倍回本，再提取

這種提領密碼可以簡單概括為**「5/20/5.8」提領**：

5年繳費，第20年拿回雙倍本金（200%總保費），第21年起每年領取總保費的**5.8%**直到終身。

你沒看錯，是雙倍本金。

這意味著什么？

假設你投入30萬美金，第20年可以拿回60萬美金，之后每年還能領17400美元。

當然，這種玩法需要等20年，適合真正有耐心、追求長期收益的朋友。

先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費全部取出來，想讓資金在賬戶里更快地增值，也可以選擇在3-5年內分期拿回本金，然后每年再提取固定金額直至終身。

分期回本方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶。

你看，分期越久，后續每年能領的比例越高。

這是時間換收益的邏輯。

說到這里，你可能發現了：宏摯傳承的回本提領玩法，核心都是建立在「回本快」這個基礎上的。

正是因為第6年就能預期回本，才有底氣設計出這么多靈活的提領方式。

用「無憂選」鎖定收益

前面說過，宏摯傳承只有終期紅利，收益波動性會增大。

那怎么辦？

宏利給出的解決方案叫**「無憂選」**。

這個功能的核心邏輯是：保險公司主動把不確定的終期紅利，按照一定的比例，轉換成確定的收益。

有點類似把你的房子估值折算成租金，每年或每月發給你，讓你吃利息。

關鍵是：這些利息完全來源于終期紅利，無論怎樣分配，都不會損害賬戶中的保證現金價值。

而其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

這是宏摯傳承的獨特設計。

什么時候可以開始無憂選？

最快今年交完保費，明年就能領錢。

能領多少？

無憂選可以選擇按年或按月領取，不同的開啟時間對應不同的收益率。

以整付保費為例：

以5年交為例：

總的來說，想快點領錢，那每年就領得少點；如果不著急領錢，把領取時間推遲，每年領得多。

無憂選啟動后，保險公司會按年或按月主動給你打錢，只要保單生效就可以一直領下去。

如果不想領了，也可以隨時停止。

無憂選的注意事項

優點說完說缺點。

雖然無憂選能讓不確定的終期紅利落袋為安，但這個功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以，無憂選不適合有傳承需求的朋友。

如果你買這份保單是為了留給孩子，那不建議過早啟動無憂選。

如果要行使無憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。

這是我的個人建議，適不適合你自己判斷。

常規提領也很能打

聊完這些「高階玩法」，再補充一下宏摯傳承的基礎提領功能。

宏摯傳承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種繳費方式，所以提領密碼也很多。

舉幾個例子：

• 整付保費：第2年開始每年領總保費的**5%**直到終身（125提領）


• 整付保費：第4年開始每年領總保費的**6%**直到終身（146提領）


• 5年繳費：第6年開始每年領總保費的**7%**直到終身（567提領）


• 5年繳費：第10年開始每年領總保費的**9%**直到終身（5109提領）

按照這樣的提領密碼去領錢，不會有「斷單」的風險。

你可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇，不過需要注意最低保費要求：整付最低**$6,500**，3年交最低**$3,500**，5年交最低**$2,500**。

適合什么樣的你

總體梳理下來，關于儲蓄險的提領，沒有絕對「最好」的產品，只有「最對」的需求。

是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？

又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

萬年青星河尊享2的「余額優勢」讓人很有安全感——每次領錢后賬戶里剩的最多，復利不斷。

而宏利宏摯傳承則用「回本提領」、「無憂選」等把靈活度玩出了新花樣：

• 想落袋為安？「56789」提領，第13年拿回全部本金，后續繼續領


• 想急用一筆錢？先部分回本，第6年就能拿21%


• 想兼顧增值和用款？分期回本方案精準匹配


• 擔心終期紅利不確定？無憂選把它轉成確定的現金流按月到賬

2025年，國內理財產品平均年化收益率已經降到2.12%，銀行年內降息7次，3年期定存利率從2.8%降到2.15%。

長期鎖定利率的產品越來越稀缺。

在這個背景下，宏摯傳承5年交第20年預期IRR能達到6.00%，50年后穩定在6.50%——這樣的收益，配上這么靈活的提領方式，值得認真考慮。

適不適合你自己判斷。

大賀說點心里話

產品分析到這里，你應該對宏摯傳承的提領功能有了全面了解。

但選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的信息差可能比產品本身更重要。