萬通「富饒萬家」：被低估的"養老神器"，有個功能99%的人不知道

你好，我是大賀。

說實話，今天這篇文章，我本來想讓一位老客戶來寫。

她是我兩年前服務的一位40歲寶媽，當時糾結了三個月才下單，現在逢人就推薦這款產品。

但她說自己文筆不好，讓我幫她整理。

所以這篇文章，算是我們倆"合寫"的——她的真實經歷，加上我的專業分析。

養老的終極恐懼：人還在，錢沒了

當時我也糾結過，到底要不要買港險。

不是因為沒錢，而是因為太焦慮了。

我今年42歲，上有70多歲的父母，下有正在讀初中的兒子。

每個月房貸1.2萬，兒子補習班5000，父母體檢、保健品、偶爾住院……

一年下來，家庭開支沒有50萬打不住。

前兩天看到一組數據，說48%的中產家庭經濟壓力來自子女教育，38%來自養老。

我當時就想：這不就是在說我嗎？

更讓我睡不著的是另一個數字：

2024年中國人均預期壽命已經達到79歲，養老資金儲備周期從過去的15-20年，延長到了25-30年甚至更久。

活得久本來是好事。

但問題是——錢夠花嗎？

后來我想明白了，養老規劃最怕的不是"沒存錢"。

而是**"存了錢，但不夠花"，或者更可怕的——"人還在，錢沒了"**。

我有個同事，她媽媽今年85歲，身體還挺硬朗。

但當年存的那點養老金早就花光了。

現在全靠她和弟弟兩家輪流接濟，每個月3000塊，雷打不動。

她跟我說："我媽每次拿錢都不好意思，說自己活太久了，拖累孩子。"

那一刻我就想：

我絕對不能讓自己老了以后，活成一個"負擔"。

但普通的儲蓄險，老了想用錢只能做"部分退保"——就是從賬戶里一點點往外取。

這有個隱患：

萬一活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

這個問題，困擾了我很久。

傳統方案的困境：既要又要的兩難

當時我咨詢了好幾個保險經紀人，得到的答案都差不多：

"你現在還年輕，應該買儲蓄分紅險，收益高，能利滾利抗通脹。"

"但你擔心老了以后市場波動，那就再配一份年金險，到時候每個月固定領錢，旱澇保收。"

聽起來很有道理。

但問題是——這意味著我要買兩張保單。

兩張保單，兩份保費，兩套條款，兩個賬戶。

而且更關鍵的是：

我怎么知道現在買的分紅險，20年后還能達到預期收益？

萬一到時候收益不好，我再想轉成年金險，還來得及嗎？

說白了，前期要"進攻"（追求高收益），后期要"防守"（鎖定穩現金流）。

這兩個需求，過去只能靠兩張保單來實現。

而且，就算買了兩張保單，也不能完全解決問題。

因為真正的風險不是"賺不到錢"，而是"活太久"。

今年3月，全國政協委員孫潔在"2025長壽風險春季論壇"上說了一句話，我印象特別深：

"長壽風險是人的實際壽命超過平均余壽后，對養老金支付帶來的財務壓力。"

翻譯成人話就是：

你以為自己能活到80歲，結果活到了95歲——多出來的15年，錢從哪來？

這不是杞人憂天。

2024年中國人均預期壽命79歲，但這是"平均值"。

如果你是女性、生活在一線城市、有良好的生活習慣，活到90歲以上的概率非常高。

所以，養老規劃的核心問題，不是"存多少錢"，而是"怎么保證錢能一直領到死"。

這個問題，困擾了我整整三個月。

直到我遇到了大賀，他給我推薦了一款產品——萬通的「富饒萬家」。

破局者登場：一張保單的「雙面膠」設計

我的真實感受是：

這款產品，像是專門為我這種"既要又要"的人設計的。

萬通（YF Life）推出的**「富饒萬家」**，最核心的賣點就一句話：

它具備"年金轉換"機制，可以把分紅險轉換為終身年金。

什么意思呢？

簡單說就是：

前半程當儲蓄險用，讓錢利滾利增值；后半程一鍵轉換成年金險，每個月固定領錢，領到死為止。

而且，轉換后變成的是保險公司100%剛性兌付的養老金。

不是"預期"，不是"可能"，而是白紙黑字寫在合同里的"保證"。

大賀當時跟我說：

"這是全港唯一的'雙面膠'產品，把分紅險的爆發力和年金險的穩定性完美縫合在一起。"

我當時還不太信，后來仔細研究了一下。

發現它確實是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

更讓我驚喜的是，它提供了全港獨家、多達12種年金領取方式：

• 怕通脹？ 選"遞增終身年金"，每兩年領的錢自動漲5%


• 夫妻養老？ 選"聯合終身年金"，一張保單保兩個人，只要其中一個還活著，養老金就繼續發


• 怕生??？ 自帶"危疾雙倍年金"，確診特定重疾后，養老金翻倍發放，連發60個月

說實話，當時看到這12種選擇的時候，我就知道：

這款產品，是真的懂我們這些中年人的焦慮。

前半程：讓復利替你「印鈔」

當然，如果只是"能轉年金"，那還不夠。

關鍵是：轉換之前，它作為一款儲蓄分紅險，收益到底怎么樣？

大賀當時給我算了一筆賬，以我的情況為例：

40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元，總投入15萬美元。

• 第7年：預期回本。這意味著資金占用的心理負擔極小，7年后想退出隨時可以


• 第13年：保證回本。就算分紅一分錢沒達標，本金也穩穩拿回來


• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

**30年復利6.5%**是什么概念？

目前市面上第一梯隊的水準，也是萬通目前增速最快的產品。

但更讓我安心的是另一個數據：

前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

"復歸紅利"是什么？

就是一旦公布即鎖定、不會被市場收回的紅利。

換句話說：

近一半賺到的錢，直接鎖死在賬戶里，無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

這一點對我來說特別重要。

因為我不是專業投資者，我不想每天盯著市場漲跌提心吊膽。

我只想知道：

我存進去的錢，能不能穩穩地增值，不要讓我虧就行。

富饒萬家的設計，正好解決了這個問題。

后半程：一鍵鎖定終身「鐵飯碗」

好，前半程的增值能力沒問題了。

那后半程呢？

我們繼續用我的案例來算：

40歲開始交，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

到60歲的時候，賬戶預期總價值已經漲到了38.26萬美元（本金的2.5倍）。

這時候我退休了，不想再承受任何市場風險。

于是我行使【年金轉換權】，把這38萬多美元轉成終身年金。

轉換之后：

• 每年雷打不動領?。?.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動。

活多久，領多久，雷打不動。

而且，如果我選擇"聯合終身年金"——這是我覺得最動人的選項：

一張保單保夫妻兩個人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

還有一個細節：

如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙（比如阿爾茨海默癥）。

養老金直接翻倍發放，連發5年——把護工費、護理費都考慮進去了。

說實話，當時看到這些條款的時候，我眼眶有點濕。

因為我想到了我同事的媽媽，想到了那些"活太久反而成了負擔"的老人。

如果她當年也有這樣一份保單，現在的生活會完全不一樣。

誰在為你的養老金兜底

當然，說了這么多，最后還是要回到一個最核心的問題：

這家保險公司靠譜嗎？它承諾的"終身剛兌"，真的能兌現嗎？

這個問題我當時也問過大賀。

他給我講了萬通的背景，我聽完之后，心里的石頭才徹底落地。

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"。

為什么？

因為它的"血統"太正了。

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

香港萬通完美繼承了美式年金的精算基因。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

更重要的是，萬通90%的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱是誰？

霸菱成立于1762年，比美國建國還早14年。

它是中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

另外，萬通還擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強。

在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

說實話，當時了解完這些背景之后，我就知道：

這家公司，值得托付。

給未來的自己留條后路

如果早知道就好了。

如果我35歲就知道這款產品，現在賬戶里的錢應該已經翻倍了。

但好在，40歲也不算晚。

這款產品，既給了我"變富"的機會（高分紅），又給了我"保底"的權利（年金轉換）。

如果你跟我一樣：

• 比較年輕（30-50歲），想利用復利儲備養老金


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


• 害怕"人還在，錢沒了"，想給自己留一份終身的現金流保障

那么，全港目前沒有第二款產品比它更適合你。

我現在每次看到賬戶里的數字在慢慢漲，心里就特別踏實。

因為我知道，20年后，不管市場怎么變，我都有一份"鐵飯碗"在等著我。

這份安心，是多少錢都買不來的。

大賀說點心里話

說到這里，產品的邏輯你應該已經看明白了。

但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道其實更多。