萬通「富饒萬家」升級測評：人民幣保單收益暴跌，但美元保單藏著個驚喜

你好，我是大賀。

北大碩士畢業后，我在港險行業深耕了9年。

最近后臺收到很多私信問我：萬通新出的「富饒萬家」到底值不值得買？

舊款「富饒千秋」馬上停售了，要不要趕末班車？

說實話，這次萬通的產品升級，我研究完之后心情很復雜——不是全面提升，甚至有個"坑"必須先說清楚。

升級≠全面提升，先看這個"坑"

很多同行在吹「富饒萬家」的升級。

但我必須先潑盆冷水：

如果你打算買人民幣保單，這次升級對你來說是"降級"。

看數據說話：

以5年繳保單為例，「富饒萬家」的人民幣保單第10/20/30年預期收益，分別從舊款的3.05%/5.98%/6.30%，降低至2.60%/5.54%/6.01%。

更扎心的是，人民幣保單IRR登頂6.5%所需時間，從舊款的42年直接拉長到94年——幾乎翻了一倍多。

為什么會這樣？

2025年以來，人民幣資產收益率持續下行。

保司調低人民幣保單的預期收益，其實是更審慎的做法。

但對于想配置人民幣資產的客戶來說，這確實是個壞消息。

所以我一直說，「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

1月1日之后，想找同等收益水平的人民幣儲蓄險，難上加難。

但如果你考慮的是美元保單，接下來的內容會讓你眼前一亮。

但美元保單，真的"狂飆"了

說完人民幣保單的"坑"，我們來看美元保單的表現。

一句話總結：30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

具體數據是這樣的：

「富饒萬家」美元保單的預期回報，10年4.19%，20年6%，30年直接登頂6.5%IRR。

而舊款「富饒千秋」呢？

同樣的6.5%IRR，需要50年才能達到。

新款比舊款提前了整整11年登頂。

這意味著什么？

假設你現在30歲投保，選擇5年繳的「富饒萬家」美元保單：

• 到60歲（第30年），預期總現金價值超過640%已繳保費


• 同樣的錢，比舊款多賺40%

為什么美元保單收益能大幅提升？

這跟2025年的宏觀環境有關。

去年人民幣兌美元累計升值約4.27%，年末突破7.0關口，創2023年5月以來新高。

匯率波動加劇的背景下，美元資產的配置價值被重新認識。

根據胡潤百富2025年12月的調研，86%的高凈值人群考慮配置境外金融產品，62%的境外投資動機是分散風險，香港是首選目的地。

我常跟客戶說，雞蛋別放一個籃子，美元資產是家庭資產配置的標配。

而港險美元保單，恰恰是普通家庭參與全球資產配置的低門檻選擇——不需要幾百萬美元，幾萬美元就能起步。

「富饒萬家」這次的收益升級，讓它從"第二梯隊選手"一躍成為"第一梯隊主力"。

如果你看重美元資產的長期增值，這款產品值得認真考慮。

回本速度：依然是市場前列

收益高是一回事，回本快不快是另一回事。

很多客戶擔心：收益提升了，是不是回本期也拉長了？

答案是：沒有。

「富饒萬家」的回本速度依然保持在市場前列：

• 2年交：預計6年回本，保證13年回本


• 5年交：預計7年回本，保證13年回本

第10年的預期總現金價值，就已經超過145%已繳保費。

這是什么概念？

假設你5年繳，每年交10萬美元，總共50萬美元。

到第10年，預期能拿回72.5萬美元以上。

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

這對什么人特別重要？

如果你是給孩子做教育金規劃，孩子現在5歲，10年后15歲正好上高中或準備留學。

這時候保單已經回本且有可觀增值，可以靈活提取用于教育支出。

如果你是給自己做養老規劃，40歲投保，50歲時保單已經有45%以上的增值。

既可以繼續持有讓復利滾動，也可以根據需要部分提取。

看長不看短，但短期也不能太難看——這是我選產品的原則。

「富饒萬家」兩頭都兼顧到了。

紅利結構沒砍，提領更穩

很多產品升級收益，是靠"砍保證、加終期紅利"實現的。

終期紅利是什么？

就是你退?；蛏砉蕰r才能拿到的錢，中途提取是拿不到的。

如果一款產品的收益主要靠終期紅利撐著，那你中途提取時，實際拿到手的錢會大打折扣。

「富饒萬家」有沒有玩這個套路？

我仔細對比了新舊產品的紅利結構，結論是：沒有。

全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

特別是復歸紅利的占比，依然是行業一梯隊水準。

復歸紅利是什么？

簡單說，就是一旦派發就鎖定在保單里、不會因為市場波動而減少的紅利。

復歸紅利占比高，意味著你中途提取時，能拿到的"確定性收益"更多。

這對什么人重要？

如果你買儲蓄險是為了未來靈活提取——比如孩子留學、自己養老、家庭應急——那復歸紅利占比就是關鍵指標。

占比越高，你的提領穩定性越有保障。

匯率是把雙刃劍，紅利結構也是。

很多人只看IRR數字，不看紅利結構，最后提取時才發現"預期收益"和"實際到手"差距很大。

「富饒萬家」在這一點上，沒有給我挑刺的機會。

功能不但沒砍，還加了料

除了收益，功能層面的升級也值得說道。

先說保留的核心功能：

10種貨幣自由轉換

保單貨幣可選美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎——這是目前市面上貨幣種類最多的儲蓄險。

保單生效1年后，可以隨時申請轉換貨幣。

這相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

舉個例子：

你現在買的是美元保單，10年后如果人民幣大幅升值，你可以把保單貨幣轉成人民幣，鎖定匯率收益。

反過來，如果人民幣貶值，你可以繼續持有美元，規避匯率風險。

全球配置不是有錢人專利。

有了貨幣轉換功能，普通家庭也能做到"進可攻、退可守"。

12種年金轉換

這是萬通的獨家功能，市場上其他產品都沒有。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以把部分或全部現金價值轉換為終身年金。

年金形態有12種可選：

• 可以固定領取


• 可以遞增領?。績赡隄q5%抵御通脹）


• 也可以夫妻共同領取

這是什么意思？

普通儲蓄險，你想領錢就得自己算：今年領多少、明年領多少、能領到幾歲。

萬一活得太長，錢領完了怎么辦？

年金轉換功能解決的就是這個問題：轉成年金后，活多久領多久，永遠不用擔心"人還在、錢沒了"。

市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

如果你買儲蓄險的主要目的是養老，這個功能的價值不可估量。

傳承設計：3人共同持有更靈活

再說這次新增的功能：

彈性提取權益

以前想設置定期提取，每次都要單獨申請。

現在只需要申請一次，就可以設立長期指示。

從第1個保單周年起，你可以指定提取金額、提取頻率（每月或每年）、收款人。

之后系統自動執行，不用反復操作。

提取順序也很合理：先提取紅利鎖定戶口的錢（已鎖定的復歸紅利），再提取保證現價和終期紅利。

這樣設計，最大程度保護了保單的長期增值潛力。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性。

特別是給孩子做教育金規劃的家庭，可以提前設置好每年的提取計劃，到時候自動到賬，省心省力。

第二保單持有人/被保人新增至3人

這是傳承功能的重大升級。

舊款「富饒千秋」只能預設1個后備持有人和1個后備被保人。

萬一這1個人出了意外，整個傳承安排就失效了。

新款「富饒萬家」可以預設最多3個后備人選，按順位依次繼承。

保單分拆時，也可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

這對什么人重要？

如果你是多子女家庭，想把一份保單分給三個孩子，現在可以提前規劃好每個孩子的份額和繼承順序。

如果你是做家族資產傳承，可以設置更復雜的傳承架構，確保財富按照你的意愿代代相傳。

在財富傳承的規劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。

這種功能升級，不是噱頭，是實實在在解決問題的。

限時優惠+選購建議

說完產品本身，再說說現在投保能享受的優惠。

保費折扣

優惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

• 2年交：首年保費折扣2%-8%


• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合計最高28%


• 10年交：合計最高折扣30%

預繳利率

優惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日（注：此優惠期已過，但保費折扣仍在有效期內）

5年繳美元保單，一次性預繳全部保費，首年預繳部分享受7.5%保證年利率，后續4年享有3.2%保證年利率。

舉個例子：

選擇2萬美元交5年，總共10萬美元，只需要一次性預繳91,028美元。

省下的8,972美元是預繳利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費。

2025年9月美聯儲重啟降息，預計2026年還將降息2-3次。

降息周期下，這樣的高預繳利率窗口正在關閉。

選購建議

最后給大家一個清晰的決策框架：

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

• 選人民幣保單的客戶：舊款人民幣收益明顯更高


• 短期（10年內）要用錢的客戶：舊款配置的固收類資產收益更高

優先入「富饒萬家」的3類人：

• 選美元保單的客戶：中期收益持平，長期收益大幅領先


• 能持有20年以上的客戶：30年多賺40%，時間越長優勢越大


• 看重靈活功能的客戶：彈性提取+3人共同持有，傳承更靈活

時間節點提醒：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了。

但怎么買、能省多少錢、有沒有更優的方案，這些才是最關鍵的。