四款港險養老橫評：盛利II、星河尊享II被吹爆，但有個關鍵問題沒人提

你好，我是大賀。

當初我也糾結過——到底要不要買港險養老。

直到有一天，我爸媽的養老金加起來4000塊，連請個保姆都不夠，這讓我開始認真想自己的養老問題。

今天跟大家掏心窩說說，這四款被問得最多的港險養老產品，到底怎么選。

養老困局：社保兜不住的二三十年

最近刷到一條新聞，我國65歲以上老人已經突破2.2億，每5個勞動力就得養1個老人。

說實話，看到這個數字的時候，我心里咯噔一下。

我的真實感受是，養老這件事，比我們想象的要緊迫得多。

算一筆賬你就明白了。

按照養老保險替代率目標58.5%來算，退休前月薪兩萬的人，養老金大概能拿到11700元。

聽起來還行對吧？

但你知道現在一線城市高端養老院單人間要多少錢嗎？

1.2萬元一個月，連房租都不夠覆蓋。

更扎心的是，目前咱們的養老替代率連58.5%這個目標都還沒達到。

再加上銀行定存利率跌到1.5%，錢放著越來越不值錢。

后來想明白了一件事：單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

這也是為什么我開始認真研究港險養老的原因。

思維糾偏：別用短期眼光選長期工具

在聊產品之前，我想先糾正一個很多人都會犯的錯誤。

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷。

當初我也這樣想過，后來才發現，這是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

養老是二三十年的長期事，港險的設計邏輯本來就是長期持有、復利增值。

它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

想通這一點，再去看產品，思路就清晰多了。

靜態收益：四款產品的基本面對比

好，進入正題。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，我們先看看這四款產品的靜態收益表現。

先看預期回本時間：宏摯傳承最快，第6年就能回本；盛利II、星河尊享II、富饒千秋都在第7年，差別不大。

但保證回本時間就拉開差距了。

星河尊享II最早，第10年就能保證回本；星河尊享II和富饒千秋第13年；而盛利II要到第25年。

這是因為盛利II的保證復利IRR只有0.233%，相對較低。

不過反過來看，盛利II的非保證復利爆發力強，后期增值快。

它第30年就達到了6.5%的復利限高，這個速度在整個港險市場上是數一數二的。

相比之下，保證復利IRR較高的星河尊享II，反而要到第50年才能達到限高。

跟大家掏心窩說，這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡——不出錯，但也不太突出。

那為什么我還是選了這四款來做養老推薦？

答案在下面的動態提領對比里。

動態提領：養老現金流的真正較量

這才是養老規劃的核心戰場。

畢竟養老要的是持續穩定的現金流，不是賬面上好看的數字。

我用三種最常見的提領方案來對比，你就能看出差距了。

566提領方案

5年交，第6年起每年提取總保費的6%。

結果很有意思：前15年宏摯傳承表現最好；15年到30年之間，盛利II最亮眼；30年之后，星河尊享II追趕上盛利II，兩者收益相當。

567提領方案

5年交，第6年起每年提取總保費的7%，提領力度更大。

在這個方案下，盛利II的優勢就更明顯了。

15年到70年之間，它的賬戶余額基本都是最高的。

如果你追求更高的養老現金流，盛利II確實是目前的天花板。

5/10/8提領方案

5年交，第10年起每年提取總保費的8%，適合不急著用錢、想讓保單多長幾年的朋友。

規律類似：前15年宏摯傳承最佳，15年到30年盛利II最突出，其次是星河尊享II，30年之后差距就不大了。

我的真實感受是，盛利II、星河尊享II確實是現在養老現金流的最優解。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。

選哪個都不會出大差錯。

但問題來了：如果你是保守型投資者，總擔心本金有風險怎么辦？

這就要說到另外兩款產品的獨特價值了。

特色功能：宏摯傳承的「無憂選」

宏摯傳承有一個獨特的功能叫「無憂選」，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單說就是繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值，而且保證金額還能繼續增長。

這個設計邏輯是什么？

就是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

我拿一個案例演示：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選。

從第6年開始，每年提取本金的4.6%，也就是13800美元。

結果怎么樣呢？

即使每年派息，保證金額也在正常增長，第18年就能達到本金。

更厲害的是，第27年時領取的派息已經超過本金，第49年領取總額達到本金的2倍。

當初我也糾結過，這種保守策略會不會太虧？

后來想明白了：養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。

當然要提醒一點，過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概41.9萬美元，而567提領的盛利II此時還有101.6萬美元。

差距確實不小。

但如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益換取低風險的安全感，還是很值得的。

特色功能：富饒千秋的「年金轉換」

富饒千秋的優勢在于它全港唯一的年金轉換功能。

開啟之后，隨時可以把全部或部分現金價值轉成年金。

更厲害的是，它有12種轉年金方案，一張保單覆蓋所有養老場景。

跟大家掏心窩說幾個我覺得特別實用的：

害怕領取時間過短？

選第6/7/8項「定額終身年金」，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢。

丁克家庭？

選第9/10項「聯合年金」，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益，直至百年。

擔心疾病風險？

選第11/12項「危疾雙倍年金」或「嚴重認知障礙癥雙倍年金」，確診后60個月內能領雙倍年金。

富饒千秋的核心優勢是靈活——年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

早知道就好了，原來港險還能這么玩。

總結：四款產品怎么選？

整體感受下來，每個產品都各有側重：

盛利II：提領能力最強，適合追求高現金流、風險承受能力較高的朋友。15-70年之間，它的賬戶余額幾乎都是最高的。

星河尊享II：總體更穩定，提領也不差，保證回本時間早。如果你想要一個均衡的選擇，它不會讓你失望。

宏摯傳承：保本吃息的代表，適合保守型投資者。本金不動、每年派息，給你最大的安全感。

富饒千秋：全場景養老適配度最高，12種年金方案覆蓋各種人生狀況。靈活是它最大的標簽。

我的真實感受是，養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

它是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。