富衛盈聚天下II：25年IRR飆到6.5%，全港最快，但有個代價沒人告訴你

你好，我是大賀。

前幾天一個寶媽找我咨詢，說剛看到《中國生育成本報告2024版》的數據，嚇了一跳——全國養一個孩子到大學畢業平均要68萬，北京上海更是超過150萬。

她家二寶剛出生，想趁早給兩個孩子存點教育金，問我港險有沒有合適的。

說實話，當了爸媽才知道錢不夠花。

我自己也是兩個孩子的爹，太理解這種焦慮了。

正好最近富衛剛升級了他們的儲蓄險——盈聚天下II，號稱25年IRR就能到6.5%，全港最快。

我花了幾天時間把產品扒了個底朝天，今天就來跟大家聊聊，這款產品到底值不值得給孩子存教育金。

收益大升級：25年IRR到6.5%，全港最快

先說最核心的——收益。

盈聚天下II這次升級，用三個字概括就是：往前卷。

以5年交為例，達到6.5%復利的時間，從老版的44年直接縮短到25年，整整提前了19年。

這是什么概念？

直接超越了友邦環宇盈活的30年、安盛盛利II的30年、保誠信守明天的28年，甚至比之前的市場紀錄保持者安達傳承首創V的27年還快2年。

目前整個港險市場，最快到達6.5%的產品就是盈聚天下II，沒有之一。

而且這個收益特別好記：

• 15年IRR5%


• 20年IRR6%


• 25年IRR6.5%

還有一個小亮點——預期回本時間從7年縮短到6年，追平了宏摯傳承。

5年交完保費，第6年賬戶價值就能超過你交的總保費。

可以說是冠絕5年交市場了。

2年交的表現同樣亮眼：18年達到6%（幾乎市場最高），28年達到6.5%（幾乎市場最快）。

對于想給孩子存教育金的家庭來說，這個收益曲線其實挺友好的。

孩子0歲投保，15年后剛好上高中，賬戶已經有5%的復利收益；20年后上大學，6%復利；25年后研究生畢業或者結婚買房，6.5%復利。

節奏剛剛好。

代價是什么？保證收益的取舍

但我必須說句實話：天下沒有免費的午餐。

盈聚天下II預期收益的大幅提升，是有代價的——保證收益降低了。

具體降了多少呢？

5年交：

• 保證回本時間從13年延長到17年


• 30年保證IRR從0.2%降到0.1%


• 50年保證IRR從0.4%降到0.2%


• 峰值保證IRR從0.5%降到0.3%

2年交：

• 保證回本時間從13年延長到16年


• 峰值保證IRR只有0.3%

說白了，盈聚天下II把更多的收益放到了"預期"這個籃子里，而"保證"的部分縮水了。

這意味著什么？

如果未來幾十年富衛的投資表現不及預期，你實際拿到的收益可能會打折扣。

當然，如果投資表現好，你拿到的可能比預期還多。

作為過來人，我的看法是：給孩子存教育金，穩定性很重要。

但也不用過度焦慮——盈聚天下II的17年保證回本，其實比環宇盈活（18年）、信守明天（18年）、盛利II（25年）都要快。

關鍵還是看你對富衛這家公司的信任程度，這個我后面會詳細說。

橫向對比：和主流產品掰手腕

光看自己吹自己沒意思，咱們拉出來跟競品比一比。

以6萬美元×5年交=30萬美元為例（折合人民幣約215萬），我把盈聚天下II和香港老五家的旗艦產品放在一起對比。

前20年：

宏摯傳承依舊是王者，港險更新迭代到今天，依舊沒有什么產品能撼動它的地位。

盈聚天下II在這個階段表現也不錯，綜合來看僅次于宏摯傳承。

20~30年：

盈聚天下II開始發力，持續領先于其他競品。

30年以上：

盈聚天下II的收益和環宇盈活、盛利II并駕齊驅，不分先后。

2年交的表現更驚艷。

以15萬美元×2年交=30萬美元為例：

盈聚天下II前20年能和宏摯傳承打個有來有回，后期更是市場第一的水準，最快28年即可到達6.5%，甩開其他產品幾條街。

整個看下來，盈聚天下II的綜合性價比確實是2年交第一梯隊中最高的。

港資保司對比：降維打擊

如果拿盈聚天下II和同級別的港資保險公司產品對比，優勢就更明顯了。

舉個直觀的例子：

萬通富饒千秋需要41年、周大福匠心傳承2需要42年才能達到6.5%，而盈聚天下II僅僅需要28年。

從第6年回本開始，盈聚天下II的收益就一騎絕塵，遠遠甩開另外兩家港資保司的產品。

和同級別保險公司的產品相比，盈聚天下II的優勢確實極大。

提領能力實測：能否挑戰提領王？

很多人買儲蓄險，不光是為了存錢，還想著以后能定期取出來用。

比如孩子上大學每年取一筆學費，或者自己退休后每年取一筆生活費。

盈聚天下這個IP向來和"強提領"掛鉤，這次升級后表現如何？

我用兩個常見的提領密碼測算了一下：

567提領（5年交，第6年起每年提取總保費的7%到終身）：

• 6~14年：宏摯傳承最有優勢，其次是盛利II


• 15~25年：盛利II最有優勢，其次是盈聚天下II


• 25年后：盈聚天下II和盛利II并駕齊驅

5-10-8提領（5年交，第10年起每年提取總保費的8%到終身）：

• 10~17年：宏摯傳承一家獨大，其次是盈聚天下II


• 18~25年：盈聚天下II剩余賬戶價值最高，其次是盛利II


• 30年后：盈聚天下II、盛利II、星河尊享II三款產品并駕齊驅

2年交的255提領（第5年起每年提取總保費的5%）表現更強：

盈聚天下II提取后剩余賬戶價值幾乎從頭領先到尾，直到第25年才被星河尊享II追平。

為什么提領能力提升這么多？

我仔細對比了新老盈聚天下的計劃書發現：盈聚天下II的歸原紅利不僅占比提高了，而且提早一年釋放，兩兩疊加更加有利于提領。

總結一下：盈聚天下II、盛利II、星河尊享II是目前長期提領的最優解。

怎么選？我給個參考：

• 看重保險公司品牌 → 優先選盛利II


• 看重提領的確定性、穩定性 → 優先選星河尊享II


• 看重綜合提領收益 → 優先選盈聚天下II

保單功能：傳承工具+新生兒福利

除了收益和提領，盈聚天下II的保單功能也值得一說。

基礎功能一個不少：

• 保單暫托人


• 指定后續保單權益人


• 小信托


• 無限變更被保險人（第1年起）


• 紅利鎖定（第9年，10%~70%）


• 保費假期


• 保單分拆

兩個特色功能值得重點說說：

1. 富傳家選項

這個功能可以指定繼承順位，支持提前指定被保人去世時拆分保單，每份拆分保單可預設3位順位繼承被保人。

說白了，就是把盈聚天下II升級為可定制、可延續、可跨代傳承的財富傳承工具。

對于想把財富傳給孫輩甚至更后代的家庭，這個功能很實用。

2. 初生嬰兒獎賞

這個是我特別想推薦給新手爸媽的。

只要受保人的孩子出生，且保單生效超過10個月，富衛就會直接支付20000港幣作為新生兒獎勵。

而且無論一胎二胎都能享受，生孩子就給錢，一個受保人最多獎勵一次。

我也是過來人，孩子剛出生那會兒，奶粉、尿布、月嫂……花錢如流水。

這20000港幣雖然不多，但也算是個驚喜福利。

特別適合新婚夫妻或準父母用來儲蓄育兒費用。

富衛靠譜嗎？公司背景與分紅實現率

說到這里，很多人可能會問：富衛這家公司靠譜嗎？

畢竟不像友邦、保誠那樣是百年老店。

這個問題很重要。

保險就是承諾，承諾的內容很重要，做出承諾的公司更加重要。

港險作為建議長期持有的資產，更加需要關注保險公司的硬實力。

我來詳細說說富衛的背景。

股東背景

富衛的主要股東是盈科拓展，由李嘉誠次子李澤楷創立。

另外還有11家重要股東，很多都是全球金融界的頭部企業：

• 瑞士再保險（全球第二大國際再保險公司）


• 新加坡政府投資公司（主權基金）


• 阿波羅資管


• 加拿大養老基金


• 華泰證券


• ……

行業地位

2021年，富衛與友邦、保誠亞洲兩家百年國際保險公司一起，被認定為香港三大國際保險集團之一；同時也是亞洲九家國際活躍保險集團之一。

2024年，富衛在香港上市（股票代碼：1828）。

償付能力

償付能力充足率高達290%，在行業排名靠前的保險集團中遙遙領先。

信用評級

穆迪評級A2、惠譽評級A。

市場表現

富衛這幾年發展勢頭不減，2025年上半年總保費已經上升到全港第四。

儼然當之無愧的港資翹楚，和外資保司相比也毫不遜色。

分紅實現率

這個是很多人最關心的。

我花了幾天時間，整理匯總了香港12家保險公司上百款產品10年以來的分紅實現率數據。

富衛的數據如下：

• 產品數量：22款


• 總分紅實現率：10年+均值91%


• 復歸/周年紅利：10年+均值91%


• 終期紅利：10年+均值91%

70%的產品表現≥100%，多款產品連續3年100%達成。

分紅實現率最大值103%，最小值56%。

總體表現穩中向好，波動屬于正常范疇。

總結：誰適合買盈聚天下II？

最后，我來給大家總結一下。

盈聚天下II的核心優勢

• 5年交：預期6年回本（市場最快），15年IRR5%，20年IRR6%，25年IRR6.5%（市場最快）


• 2年交：預期5年回本，18年復利破6%（幾乎市場最高），28年IRR6.5%（幾乎市場最快）


• 提領能力強，能和盛利II、星河尊享II掰手腕


• 初生嬰兒獎賞對新手爸媽很友好

盈聚天下II的代價

• 長線保證回報僅為0.3%


• 保證回本時間較長（2年交16年，5年交17年）

適合誰買？

如果你信任富衛，不會因為品牌知名度不及傳統巨頭而在保單分紅有波動時產生信任危機，盈聚天下II無論是從收益、提領、分紅實現率等方面考慮，都沒有任何問題。

尤其是有育兒規劃的家庭，初生嬰兒獎賞是個實打實的福利。

給孩子最好的禮物是規劃，早點開始存教育金，省下的錢都是賺的。

不適合誰買？

如果你求穩妥，喜歡大保司的產品，那么友邦、安盛、永明的旗艦產品可能更適合。

畢竟富衛成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利等百年老店，市場認可度和穩定性稍遜。

而且如今港險限高，各家保險公司在若干年后的收益上限都是6.5%。

是25年到達還是30年到達，只要差距不顯著，個人認為對比的意義不是很大。

升級后的盈聚天下II在市場上確實不再是小透明了。

但保險就是承諾，承諾的內容很重要，做出承諾的公司更加重要。

怎么選，還是要看你自己的需求和偏好。

大賀說點心里話

說了這么多產品分析，其實最關鍵的問題還沒回答——同樣的保障，怎么買最劃算？

很多人不知道，買港險其實有"信息差"可以利用。

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