35歲攢了220萬養老，安盛/永明/宏利三款港險橫評：有個坑99%的人都沒注意

你好，我是大賀。

2025年裁員潮還在繼續，1222萬應屆生擠進就業市場——35歲的你，還覺得工作能干到退休嗎？

說實話，這個問題很重要。

當時我也糾結過，延遲退休遇上中年危機，讓"提前退休"成了越來越多人的執念。

誰不想早點卸下壓力，從容享受人生后半程？

后臺一位35歲的客戶找到我，手上有220萬人民幣的預算，大概30萬美元，計劃每年投入6萬美元，連交5年，想在安盛盛利II、永明萬年青星河尊享II、宏利宏摯傳承這三款熱門產品中選一款做養老規劃。

后來我發現，選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

但這里有個關鍵點必須說清楚：用港險養老，核心是動態提取能力，而非靜態收益——畢竟我們最終是要靠它按月或按年領錢過日子的。

今天就借著這個真實案例，帶大家看看這三款產品到底該怎么選。

566提領：穩健派的養老方案

先看最常規的提領方式——566提領，也就是5年交完，第6年起每年領取保費的6%，即18000美元。

這個方案的核心思路是：前期讓本金充分增值，后期穩定提取。

每年領1.8萬美元，折合人民幣約12萬多，差不多每月1萬塊，對于補充養老來說是個不錯的現金流。

我們來看三款產品在這種提領方式下的表現。

前14年：宏利一騎絕塵

客戶35歲開始投保，45歲領取第一筆退休金時：

• 宏利宏摯傳承賬戶余額31.52萬美元


• 安盛盛利II賬戶余額30.55萬美元


• 永明萬年青星河尊享II賬戶余額29.05萬美元

上下差一萬多，這個階段差距還不太明顯。

宏利確實表現凸出，如果讓我重新選一次，短期內有資金需求的話，宏利確實是首選。

第15年開始：劇情反轉

從保單第15年開始，局勢發生逆轉——安盛盛利II超過宏利宏摯傳承，而宏利開始走下坡路。

到客戶61歲時，累計已領取退休金30.6萬美元，超過了30萬美元的本金。

這意味著什么？

從這一刻起，你領的每一分錢都是"賺的"，本金已經全部回來了。

20年后：差距徹底拉開

到客戶65歲時，三款產品的賬戶余額出現了巨大分化：

• 安盛盛利II：69.65萬美元


• 永明萬年青星河尊享II：69.44萬美元


• 宏利宏摯傳承：49.02萬美元

此刻，上下足足相差20萬美元！

宏利和另外兩款產品的差距已經非常明顯了。

長期來看：安盛永明并駕齊驅

到客戶75歲時：

• 安盛盛利II：106.44萬美元


• 永明萬年青星河尊享II：106.44萬美元


• 宏利宏摯傳承：72.16萬美元

第31年，永明追上安盛，此后兩款產品賬戶余額幾乎一致。

而宏利和它們的差距已經拉大到了34萬美元。

我的真實感受是：宏利前14年的確表現凸出，但后勁不足。

養老規劃講究的是"活到老領到老"，如果你打算用這筆錢養老30年甚至40年，宏利的長期表現就顯得力不從心了。

567/5108提領：極致與延遲的兩種選擇

566提領太保守？

有些朋友想領得更多。

那我們來看看更激進的567提領，以及稍晚提領的5108方案。

567提領：極致提領下的表現

567提領，就是第6年起每年領取保費的7%，即21000美元。

這屬于比較極致的提領方式，每年多領3000美元，折合人民幣約2萬多，一年下來能多領一個月的生活費。

在這種極致提領下，三款產品的分化更加明顯：

前14年：宏利依舊抗打

和566一樣，前14年宏利宏摯傳承的賬戶余額依然最高。

如果你只看這個階段的數據，很容易被宏利的表現所吸引。

第15年開始：安盛強勢反超

從第15年開始，安盛盛利II反超后一路高歌猛進。

而宏利從第20年開始，長期表現不佳，賬戶余額和另外兩款產品相差幾十萬甚至上百萬美元。

長期來看：安盛領跑，永明緊隨

直到保單第76年度，永明萬年青星河尊享II才追平安盛盛利II，此后兩款產品賬戶余額相差無幾。

說實話，這個很重要：在567這種極致提領下，宏利的劣勢被進一步放大。

如果你追求高提領率，宏利真的不太適合。

5108提領：稍晚提領的另一種思路

有些朋友可能想：我不著急領錢，能不能讓本金多增值幾年，然后再提取更多？

5108提領就是這個思路——5年交完，等到第10年再開始領取，每年領取保費的8%，即24000美元。

比567還多3000美元，每年能領2.4萬美元，折合人民幣約17萬。

這種方案下：

前15年：宏利表現強勁

因為多等了4年才開始提領，本金有更多時間增值，宏利在前15年的表現依然強勁。

第20年后：宏利再次墊底

但老問題還是存在——第20年后，宏利長期墊底。

不過值得注意的是，5108方案下，宏利和另外兩款產品的差距，沒有566、567那么大。

第30年：永明追上安盛

和566類似，到第30年，永明萬年青星河尊享II追上安盛盛利II的賬戶余額，此后永明表現略好，但整體差異不大。

綜合這幾種提領場景來看，安盛盛利II的動態收益相比永明萬年青星河尊享II表現更好，但差異不大。

如果單純把它們當作養老工具，安盛整體表現要優于永明。

而宏利宏摯傳承更多的優勢集中在前15年，但養老講究的是活到老領到老，所以在養老規劃這個場景下并不占優勢。

當然，如果短期內有留學、置業或者其他突發的醫療支出，宏利也是不錯的選擇。

本金安全：誰能讓你睡得更安穩？

聊完提領，也得說說大家最關心的本金安全問題。

畢竟2024年末中國60歲以上人口首破3億，老齡化加速，養老壓力增大——這筆錢可是我們的養老命根子，必須穩。

當時我也糾結過：收益高和本金安全，到底哪個更重要？

后來我發現，對于養老錢來說，睡得著覺比多賺幾個點更重要。

保證回本時間：永明遙遙領先

保證回本時間，就是無論市場怎么波動，保單的保證現金價值什么時候能回本。

這個指標越短，說明產品越穩。

• 永明萬年青星河尊享II：13年


• 宏利宏摯傳承：18年


• 安盛盛利II：25年

永明保證回本時間最短，僅需13年，而安盛需要長達25年才能實現保證回本，兩者足足差出一倍時間！

這意味著什么？

如果遇到極端情況需要退保，永明13年后就能保證不虧本金，而安盛要等25年。

這個差距不是一點半點。

保證收益IRR：永明依然最高

保證收益IRR，就是保單保證部分的年化復利收益率。

• 永明萬年青星河尊享II：長期可達1%


• 宏利宏摯傳承：長期約0.64%


• 安盛盛利II：最高只有0.23%

永明中期復利IRR就能達到0.5%，長期能實現1%，而安盛最高只能到0.23%。

宏利表現居中，長期復利IRR能到0.64%。

復歸紅利占比：穩定性的關鍵指標

復歸紅利一經派發即為保證收益，占比越高，產品越穩定。

這對養老現金流的規劃尤為重要——畢竟誰也不想退休后還要擔心收益波動。

• 永明萬年青星河尊享II：22.76%


• 安盛盛利II：14.12%


• 宏利宏摯傳承：無復歸紅利

宏利宏摯傳承沒有設置復歸紅利，這是它的一個結構性缺陷。

雖然前期收益高，但缺少這個"保底機制"，長期穩定性打了折扣。

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比這些決定保單確定性的方面，永明萬年青星河尊享II整體表現更好。

如果你是那種"看到保證收益高就心安"的人，永明絕對是首選。

三款產品，三類人群

說了這么多，到底該怎么選？

如果讓我重新選一次，我會這樣建議：

宏利宏摯傳承：短期資金需求者的首選

適合人群：15年之內有明確資金支出需要的人，比如子女留學、置業首付、突發醫療支出等。

核心優勢：不管是566、567還是5108，宏利在前15年都有絕對的優勢。

賬戶余額最高，資金靈活性最強。

但要注意：作為養老規劃，宏利不太合適。

它的后勁不足，20年后賬戶余額會被安盛和永明遠遠甩開。

如果你的目標是"活到老領到老"，宏利會讓你在后半程感到力不從心。

安盛盛利II：中短期高收益追求者的選擇

適合人群：想要追求中短期偏高收益的人，尤其是年齡偏大、臨近退休的人群，希望每月領更多的錢對沖養老風險。

核心優勢：從第15年開始，安盛的動態收益表現最好，賬戶余額增長最快。

在各種提領場景下，安盛的中長期表現都優于永明（雖然差距不大）。

但要注意：安盛的保證回本時間長達25年，保證收益IRR只有0.23%，本金安全性相對較弱。

如果你是風險厭惡型選手，可能會睡不著覺。

永明萬年青星河尊享II：保守穩健者的最佳選擇

適合人群：風格保守、在意長期資金穩定的人，看到保證收益高就心安的人。

核心優勢：保證回本時間最短（13年），保證收益IRR最高（1%），復歸紅利占比最高（22.76%）。

三項本金安全指標全部第一，穩定性無可挑剔。

但要注意：永明的動態收益在前30年略遜于安盛，如果你追求極致收益，可能會覺得"不夠刺激"。

我的真實感受

提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

2024年末中國60歲以上人口首破3億，占全國人口22%。

老齡化加速，養老壓力增大，個人養老規劃刻不容緩。

與其把希望寄托在延遲退休的養老金上，不如早點給自己準備一份"睡后收入"。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。

同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。