2026港險最全榜單：我買了5年3份保單，終于搞懂哪款最值得買

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話，今天這篇文章我猶豫了很久要不要寫。

因為一旦寫出來，可能會得罪不少同行。

但我還是決定寫，原因很簡單——我當時也是被各種"最強產品""收益第一"的說法搞得暈頭轉向，交了不少學費才明白：

選港險，從來不是選"最好的"，而是選"最適合的"。

5年前我買了第一份港險，到現在已經配置了3份。

踩過坑，也嘗過甜頭。

今天就把我的真實心得分享給你。

你買港險，到底圖什么？

我的真實感受是，很多人買港險之前，根本沒想清楚自己要什么。

有人說想要高收益，結果買了個保底高但增值慢的產品，5年后發現賬戶里的錢還沒跑贏內地銀行理財。

有人說想穩健，結果被忽悠買了個分紅占比極高的產品，遇上市場波動心態直接崩了。

我當時也是這么想的——"港險收益高，買就對了。"

后來我才明白，港險產品五花八門，你圖什么，直接決定了該買什么。

簡單來說，港險用戶大概分這么幾類：

• 追求極致收益：想讓錢滾起來，30年翻6倍那種


• 求穩怕虧：能接受收益低一點，但保證部分必須夠硬


• 需要現金流：邊存邊取，當第二份工資用


• 替代收租吃息：每年派錢，躺著收錢


• 規劃養老：幾十年后的生活，現在就要安排明白

建議你先想清楚自己屬于哪一類，再往下看。

因為產品是否適合你，除了看收益數字，還要看提領密碼冗余度、分紅實現率穩定性、提取后IRR變化這些門道。

下面我就按照不同需求，把市場上最值得買的產品一個個拆給你看。

追求高收益？這三款站在金字塔頂端

如果你就是沖著收益來的，想讓錢最大程度增值，那答案很明確：

安盛盛利2、友邦環宇盈活、中國人壽傲瓏盛世。

這三款我研究了很久，也反復對比過數據。

先說結論：

安盛盛利2，不管是保單持有10年、20年還是30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。

更難得的是，它前中后期收益很均衡，表現非常好——不是那種前期猛、后期拉胯的產品，而是一路穩穩地漲。

安盛這家公司，1817年成立，206年歷史，業務遍及全球51個國家，服務9300萬名客戶，管理資產超過76000億港元。

不管從香港還是全世界的角度來看，都是妥妥的巨無霸。

分紅實現率也不錯，能排到第二梯隊。

綜合來看，實力最強。

友邦環宇盈活，收益僅次于安盛盛利2，每個階段收益表現也比較均衡，沒有明顯的短板。

如果你是躉交（一次性繳費），前期收益更加突出，算是一個加分項。

友邦的公司實力和分紅實現率都是香港最好的，選這個產品完全不會出錯。

中國人壽傲瓏盛世，收益表現跟前兩個頂流差距不大，是中資保險公司里最好的。

中國人壽屬于央企國家隊保司出海的代表，在港經營40多年，市場占有率在香港非銀保司里排前三。

分紅實現率特別好，穩居第一梯隊。

我的建議是：

如果你純粹追求收益，安盛盛利2是首選。

如果你更看重公司品牌和穩定性，友邦環宇盈活不會錯。

如果你偏好中資背景，中國人壽傲瓏盛世是最優解。

求穩怕虧？保底收益才是王道

有些朋友跟我說："大賀，我不求收益多高，就想穩穩當當的，別虧就行。"

這種心態我特別理解。

后來我才明白，港險的"預期收益"和"保證收益"是兩回事。

預期收益再高，如果保證部分太低，遇上市場波動你可能連本都拿不回來。

如果你是這類風險厭惡型用戶，我推薦兩款：

短期儲蓄選立橋智選儲蓄保。

在目前6%-7%的限時保費優惠下，5年的保證復利能做到4.5%左右。

優惠后保費93萬（優惠7萬），第5年保證IRR達4.57%。

這個數字什么概念？

內地銀行5年定期存款利率才2%出頭，這個保證收益直接翻倍。

但有一點要提醒：

短期儲蓄受匯率影響比較大。

如果你接下來看好人民幣而非美元，需要謹慎考慮。

長期儲蓄選太平洋人壽世代鑫享。

長期保證到手復利高達2%，比內地產品的保證收益都高一大截。

預期復利也不拉胯，長期能做到5.1%。

我當時也是這么想的——"保證收益2%，好像不高??？"

后來我才明白，這2%是白紙黑字寫進合同的，不管市場怎么波動，這部分錢雷打不動。

穩健的不二之選。

想邊存邊取？提領密碼決定一切

很多人買港險不是為了放幾十年不動，而是希望邊存邊取，當作第二份工資或者補充現金流。

早知道這個邏輯，我第一份保單就不會買錯了。

一個產品是否適合提取，不是看宣傳單上寫的"可靈活提取"，而是要看三個硬指標：

第一，提領密碼是否有冗余度。

什么意思？

假如一個產品可以做567的提?。ǖ?年起每年提取7%），而你只按照566來提，就意味著你保留了安全邊際，沒有完全消耗到產品的極限。

如果想做566提取，要看市場上可以做567提取的產品以保留安全邊際。

第二，分紅實現率是否穩定。

提領密碼有效的前提是分紅100%達成。

如果分紅不好硬提，是在透支保單的未來。

第三，提取完之后IRR是更低還是更高。

如果一個產品提取比不提取收益更高，說明它在設計之初預留了一部分錢等著你來用。

這筆錢可能放在一些收益不高但方便變現的資產上，你不提反而拖累收益。

綜合這三個標準，市場上最適合提取的產品就兩款：

安盛盛利2和永明星河尊享2。

安盛盛利2有市場少有的557提領密碼（第5年起每年提取7%），還有588、555、567等多種選擇。

永明星河尊享2同樣提領密碼豐富，兩家分紅實現率都不錯，而且提取完之后IRR更高。

替代收租吃息？這兩款每年派錢

有朋友問我："大賀，我不想折騰，就想買個每年派錢的，躺著收息。"

這種需求其實挺常見的，尤其是有點閑錢但不想操心的中年人。

我的真實感受是，吃息產品要看三個維度：派息比例、穩定度、本金變化。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中2.5%是保證，其它是分紅。

派息比例夠高，比美元存款還強。

穩定度也很好，保證利息占比超3/4。

首年保費100萬，后續每年繳33000元，第30年IRR達4.43%。

更重要的是，吃息之余保單里剩余本金長期也能翻幾倍，保證本金長期能做到回本。

中銀人壽月悅出息，每年派息5%，完全是分紅但屬于周年紅利，確定性比較高。

30歲女性5年繳（年繳20萬），預期7年返本，IRR為5.64%。

派息比例比鑫相伴高點，但確定性略微差一點。

中銀人壽的分紅實現率在幾家中資保司里表現不算好，周年紅利最低值為52%，最高值為102%，波動有點大。

我的建議：

求穩選太平洋鑫相伴，想要更高派息且能接受一定波動選中銀月悅出息。

規劃養老？社區+年金雙保險

養老這件事，我越來越覺得要趁早規劃。

胡潤研究院數據顯示，高凈值家庭配置保險的主要目的中，長期財富規劃占68%，資產安全隔離占59%，財富傳承占51%。

有錢人都在提前布局，普通人更應該早做打算。

養老規劃我推薦三款：

太平人壽頤年樂享尊享版、太平洋人壽世代悅享2、萬通富饒萬家。

前兩款中資保司的產品，優勢在于能對接內地高端養老社區，而且入住門檻比內地還劃算——總保費達到160萬人民幣左右就能入住，保費可以直付社區花費，特別方便。

萬通富饒萬家，如果不考慮養老社區，這就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

三大優勢：

1. 靈活性無敵：前期是儲蓄險高度增值，想領養老金可以一鍵切換到養老模式


2. 養老金領得高且確定：領取水平是內地年金3倍，而且是固定派發


3. 領取方式多且實用：有12種年金領取方式，抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領，不是花架子，每一種都很實用

一張表幫你做決定

說了這么多，最后幫你梳理一下決策路徑：

2025年上半年香港非銀保險市場數據顯示，友邦111億元標準保費（11.2%市場份額）位居榜首，保誠82億（8.3%）、國壽78億（7.9%）緊隨其后。

友邦公司和分紅實現率都是香港最好的，選這個產品完全不會出錯。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更深。

我當年就是因為不懂這些，多花了不少冤枉錢。