港險保底收益比內地還高？這3款產品讓我徹底改變了偏見

你好，我是大賀。

專注養老規劃這些年，我見過太多后悔的案例。

退休后才發現，社保養老金根本不夠花。

今天不聊那些花里胡哨的高收益產品，我想認真聊聊一個被嚴重誤解的話題：港險的保底收益。

99%的人都錯了：港險保底收益真相

你有沒有算過，自己的養老金缺口到底有多大？

2025年安聯發布的全球養老金報告顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

而中國延遲退休政策已經在今年1月正式啟動，男性退休年齡將延至63歲，女性延至55-58歲。

這意味著什么？

我們需要更長的養老儲備期，而社保養老金替代率僅43%，離國際標準**60%**差距明顯。

養老這事，越早規劃越輕松。

但說到養老儲備，99%的人對香港保險都有一個誤解：

認為所有港險的保底收益非常非常低，**6.5%**的復利大部分來自分紅，完全不確定。

這不是危言聳聽——這個誤解讓很多人錯過了真正適合養老規劃的好產品。

事實上，港險有很多種類。

有的產品光保底復利就能達到2%，比內地還高，加上分紅預期復利能做到5%以上。

更夸張的是，有的產品光保證部分，復利就有近5%。

今天我就來盤點3款香港市場上最值得買的高保底產品，專門解決養老儲備的核心痛點。

短期高保底：5年鎖定4.5%保證復利

第一款，立橋智選儲蓄保。

這是一款短期高保底產品，適合有一筆閑置資金想要穩健增值的朋友。

以40歲女性一次性交100萬美金為例。

目前產品有**7%**限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交進去的錢是93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

算下來保證復利4.57%，單利超過5%。

短期產品的兩個注意事項

不過這個產品有兩個小問題，我必須提前說清楚。

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保，你想多拿一段時間，保證復利收益反而會下降。

第二，匯率波動風險較大。

由于是5年內的短期儲蓄，如果人民幣從7升值到6，實際收益單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

所以這款產品更適合對美元有信心、或者本身就有美元資產配置需求的朋友。

長期高保底：保證2%+預期5%的增額壽

第二款，太平洋人壽世代鑫享，這是一款分紅型增額壽。

40歲女性，每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年，保單里保證能拿回的錢漲到了138萬，保證復利1.8%。

加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

如果長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

內地分紅增額壽為何被吊打

你可能會問，內地不是也有分紅增額壽嗎？

我來給你算一筆賬。

內地分紅增額壽保底部分的預定利率是1.75%，但實際到手永遠達不到1.75%。

加上分紅，總復利也就**3%**左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

等到退休再想就晚了，現在的利率差距，20年后就是幾十萬的差距。

想要現金流？這款快返年金了解一下

第三款，太平洋人壽鑫相伴，這是一款分紅型快返年金。

如果你的養老規劃核心訴求是"退休后有穩定現金流"，這款產品簡直是量身定制。

40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢。

每年保證派發25000美元，活多久發多久。

除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000利息。

領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。

長期持有保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

這種"活多久領多久"的設計，正好解決了養老最怕的問題——錢花完了人還在。

擔心匯率？人民幣保單來了

我知道很多朋友會擔心匯率風險。

好消息是，太平洋人壽世代鑫享是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

以40歲女性每年交20萬人民幣、分5年交為例。

保單第20年，保證能拿回來的錢是134萬，保證復利1.64%。

加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點點。

而且太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是**100%**達成。

如果你既擔心匯率又想要高保底，這款產品是不二之選。

大賀說點心里話

以上就是香港市場上最好的3款高保底產品。

但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。