萬通富饒萬家：這款"進化版"港險，藏著3個被低估的傳承功能

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

我自己也買了港險，今天聊的這款產品，我研究完確實有點驚喜。

2025年初人民幣匯率一度跌破7.3，10年期中美利差擴大到300個基點左右的歷史高位。

很多朋友問我：普通家庭想做點海外資產配置，有沒有門檻不高、又能分散貨幣風險的方案？

今天就來拆解萬通「富饒萬家」——富饒千秋的升級版。

這次升級在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。

說白了，收益和功能都做了優化，幾乎沒有短板。

從全球視角來看，這款產品支持9種貨幣選擇，確實是個值得認真研究的配置工具。

靜態收益：前中期穩健，后期發力

先看長期持有不提領的情況下，收益表現如何。

說實話，10年復利3.05%，這個數字比較一般。

如果你只打算持有10年，這款產品不是最優選。

但雞蛋不能放一個籃子里，儲蓄險本來就是長期配置工具。

拉長到20年看，富饒萬家復利能達到6%，市場排名前三，比盛利2、環宇盈活這些王牌產品表現得都要好。

到第30年，復利直接觸頂到6.5%——這是香港監管允許演示的最高收益。

我在資料里發現一個彩蛋：同樣的產品在澳門發售，收益可以做到7.04%。

產品還是那個產品，投資策略不變，只是香港監管限制了演示上限。

資產配置的邏輯是：前期不急用錢，讓復利慢慢滾；后期需要用錢時，賬戶已經漲上來了。

富饒萬家的收益曲線，恰好符合這個邏輯。

動態收益：提領模式靈活多樣

光看靜態收益還不夠。

實際用錢場景下，收益表現如何？

以566提領模式為例：5年繳費，第6年起每年提取總保費的6%。

假設10萬美金交5年，每年提取3萬美金，提到保單第30年，換算成復利是6.32%。

跟盛利2、星河尊享這些提領王者相比，稍低一點。

但比富饒千秋表現更好，屬于目前市場一流水平。

更關鍵的是，富饒萬家保留了萬通獨家的369提領模式，全市場僅此一家支持。

具體怎么玩？

5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

這個設計特別適合兩類人：

• 一是現金流需求逐漸增多的家庭，比如孩子小時候用錢少、長大后教育開支增加


• 二是想對沖通脹的人，提領金額逐年遞增，正好覆蓋物價上漲

匯率這事得看長遠。

富饒萬家支持美元、港元、人民幣、英鎊、新加坡元等9種貨幣，想做貨幣分散的朋友可以重點關注。

年金轉換：市場獨家的養老利器

接下來聊富饒萬家最值得關注的功能——年金轉換。

這是萬通的招牌功能，市場獨家。

簡單說：保單滿10年且被保人滿55歲，可以把保單里的錢（全部或部分），轉換成一份保證領取的終身年金。

不再受分紅波動影響，活多久領多久。

我算了一筆賬。

同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

富饒千秋：60歲時現金價值漲到278萬美金，轉換后每年固定領17.9萬美金。

富饒萬家：60歲時現金價值漲到292.7萬美金，轉換后每年固定領18.8萬美金。

升級后每年多領9000多美金，而且是普通養老年金的3倍收益。

這個差距，30年下來就是27萬美金。

年金轉換方式非常靈活。

你不一定非要把錢放著不動，可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。

舉個例子：

還是50萬美金的保單，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取了72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金。

再轉年金，每年可以固定領7萬多。

轉不轉年金、轉多少比例，都由你定。

甚至年金怎么領，都有12種方式可選：

• 每月固定領，或者遞增領取


• 保證回本領法，保證領回轉換前的現金價值


• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍

每一種方式都非常實用。

我自己也買了港險，年金轉換這個功能確實是我比較看重的。

傳承控制權：動態管理財富流轉

這次富饒萬家在傳承控制權方面下了很大功夫。

簡單來說，它打造了一個動態的傳承管理系統，可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

國內家族信托門檻是1000萬元人民幣，實際業務中多為2000-3000萬起步。

普通中產家庭想做傳承規劃，港險的"類信托"功能是個門檻更低的替代方案。

功能一：精神上無行為能力預設指示

可以預設當自己失能時，保單怎么處理。

有三個方案：

第一，更改保單持有人。

能設最多3位后備人選，比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，保單按順序接力接管。

只要第一順位能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

第二，行使保單拆分權益。

失能后保單會拆分出一部分，分給指定的人，同樣可以指定3個人按順序接管。

第三，如果已經做了年金轉換后失能。

可以約定這筆錢直接打給信托監察人，確保錢用在自己身上。

功能二：彈性提取權益

第1個保單周年起，可以設立指示從保單提取并指定收款人。

一般從保單取錢給父母或孩子，傳統做法是先取到自己賬戶再轉。

但錢一旦經過自己的賬戶，很容易查到流水，隱私性弱。

彈性提取功能可以直接從保單轉錢給第三方。

比如設定每月1號給某賬戶打5000美元，或者觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

可以無限次更改收款人、金額、時間。

功能三：第二受保人

最多可設3個第二受保人。

當受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人，讓保單不終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

功能四：保單利益延續

一份保單可以指定多名受益人。

被保人身故后，保單自動按比例拆分給指定受益人。

比如原來爸爸是保單持有人和被保人，受益人是兒子和女兒。

爸爸去世后，保單自動一分為二，兒子女兒各拿一份，都成為自己保單的持有人和被保人。

功能五：身故賠償

身故賠償有10種方式可選：

一次性全部給付、按月給付、按設定金額給付、發到指定年齡……

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

公司背書：170年老牌+頂級資管

聊完產品，簡單說說萬通這家公司。

萬通源自美國萬通，成立超170年。

2017年被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱在債券投資領域屬于全球排名非?？壳暗臋C構。

一句話概括它的戰績：霸菱是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人——非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

也正因為此，萬通的分紅實現率一直比較漂亮，非常穩。

平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。

總結：幾乎沒有短板的全能選手

總的來說，富饒萬家確實是富饒千秋進化后的更完善版本。

收益上：

• 10年一般，但20年達到市場前三


• 30年觸頂6.5%，長期持有優勢明顯

功能上：

• 年金轉換市場獨家，12種領取方式靈活實用


• 傳承控制權打造了一個動態管理系統，從失能預設到彈性提取再到保單拆分，有點類信托的模式

公司上：

• 170年老牌背書


• 頂級資管霸菱管理固收資產


• 分紅實現率97%

從全球視角來看，這款產品適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。

想做海外資產配置、又不想門檻太高的朋友，可以重點關注。

大賀說點心里話

產品分析完了，但怎么買、能省多少錢，這里面還有信息差沒說。