萬通「富饒萬家」：被吹成"養老神器"的港險，扒了3個月發現的真相

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信問萬通「富饒萬家」，說是"升級版旗艦"、"養老天花板"，各種吹得天花亂墜。

作為一個拆解過50+港險產品的測評人，我向來只認數據。

所以這篇文章，我把「富饒萬家」從收益到功能、從公司背景到分紅實現率，全部拉出來溜溜。

先說結論：

這款產品確實有兩把刷子，收益表現堪稱"蛻變"，綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊。

但在你沖動下單之前，有些細節必須搞清楚。

一、先聊聊當下的配置時機

很多人最近猶豫要不要配美元保單，核心糾結就一個：

美元是不是要貶值了？

確實，高盛前段時間發了份報告，直接說美元正遭遇"結構性貶值"。

還給出了一組數據——美元實際匯率比1973年以來均值高近兩個標準差，歷史上類似的高估期，最終都以美元**25%-30%**的貶值告終。

聽起來挺嚇人的對吧？

但客觀地說，這恰恰可能是"上車"的好時機。

為什么？

因為儲蓄險本質是長期資產，持有周期動輒20-30年。

短期匯率波動對長期復利的影響，遠沒有你想象的那么大。

反而是在美元相對高位時，如果能以較低的保費鎖定長期收益，未來的購買力反而更劃算。

施羅德交銀理財在美元債年度展望中也給出了"積極"評級，認為當前位置具備較高配置性價比。

專業機構都在看好美元資產，而「富饒萬家」的美元保單中長期收益優勢明顯——這一點很多人沒注意到。

好，時機聊完了，我們進入正題。

二、收益拆解：回本快、保證高、后勁猛

數據不會騙人。

我直接拉「富饒萬家」5年繳費計劃的收益表給你看：

以5萬美元×5年交為例，本金合計25萬美元。

回本速度

• 預期7年回本


• 保證13年回本

這個速度什么概念？

市場上很多競品需要18-25年才能保證回本，「富饒萬家」直接快了一大截。

保證收益

保證收益率峰值達0.55%，別小看這個數字。

我統計了一下，當前市場上保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險產品，僅有6款，「富饒萬家」就是其中之一。

這意味著什么？

意味著就算分紅一分錢不給，你的本金也有一個扎實的安全墊。

中長期收益

• 第10年現價為31.8萬美元，是本金的1.2倍


• 第20年現價為71.6萬美元，是本金的2.8倍


• 第30年現價為146.3萬美元，是本金的5.85倍

從預期回報率來看：

• 第10年達3.05%


• 第20年躍升至6.0%


• 第30年達到6.5%

這個收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

對比前作「富饒千秋」，「富饒萬家」提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

這不是小幅優化，這是直接換了個檔次。

對于持有20年以上的長期規劃，預期回報極具吸引力。

三、橫向對比：與頂級產品正面較量

光看自家數據沒意義，我們來橫向對比一下。

我把市場上主流的15款5年交儲蓄險產品拉到一起，從保證回本、預期回本、到達6.5%時間、各年期收益等維度做了個全面對比：

拉出來溜溜就知道了：

• 保證回本：「富饒萬家」13年，與永明星河系列并列最快檔


• 預期回本：7年，屬于第一梯隊


• 到達6.5%時間：30年，與友邦環宇盈活、安盛盛利II、保誠信守明天同檔

重點來了——

20年收益6.0%，30年收益6.5%，直接追平了友邦「環宇盈活」、安盛「盛利II」這些以收益見長的產品。

而且別忘了，「富饒萬家」的保證收益率0.55%，比友邦的0.32%、安盛的0.23%高出一大截。

綜合來看：收益第一梯隊 + 保證更高 + 回本更快，這三項同時做到的產品，市場上真不多。

四、養老神器：12種年金轉換獨步市場

收益說完了，接下來聊功能。

「富饒萬家」最核心的賣點，就是它的年金轉換功能。

支持12種年金轉換，保單生效滿10年且被保人年滿55歲，就可以將部分或全部現金價值轉換為終身年金。

這12種年金形態覆蓋了幾乎所有養老場景：

定額終身年金（年金金額固定）

• 基礎版：純領錢，領到終身


• 100%現金價值回奉保證：領錢的同時，保證身故時返還本金


• 10/15/20年保證期：保證至少領夠固定年限


• 聯合年金領取人：夫妻共同領取，一方身故另一方繼續領


• 危疾雙倍年金：確診重疾后年金翻倍


• 嚴重認知障礙保障：針對阿爾茨海默等情況的專項保障

遞增終身年金（每兩年遞增5%，抵御通脹）

• 基礎版


• 100%現金價值回奉保證版

這一點很多人沒注意到：

目前全市場，只有萬通一家支持這么做。

儲蓄險的優勢是靈活提取，年金險的優勢是鎖定終身現金流。

「富饒萬家」把兩者結合了——前期當儲蓄險增值，退休后轉成年金鎖定收入。

作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。

萬通「富饒萬家」仍然是市場獨有的養老神器。

五、功能升級：傳承與靈活性全面增強

除了年金轉換，「富饒萬家」在財富傳承和日常使用的靈活性上也做了大幅升級。

1、多幣種支持

支持包括美元、港元、人民幣及瑞士法郎在內的10種貨幣，保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

對于有留學、移民或跨境業務需求的家庭，這個功能相當實用。

2、彈性提取權益（新增）

新增彈性提取權益，可于第1個保單周年起申請設立指示。

簡單說就是：

設置一次，就可以指定一個人定期從保單里領錢。

比如每月給父母賬戶打養老金，給上大學的孩子發生活費，都可以自動執行，不用每次手動操作。

3、第二保單持有人/被保人增至3人

原「富饒千秋」只能預設1人，現在可以設置3人。

為什么要這樣設計？

防止極端情況——萬一預設的后備人員比原保單持有人更早出事，保單傳承就會出問題。

現在可以設置3個順位，有備無患。

4、保單分拆提名增強

保單分拆時可為分拆保單提名最多3名指定人士。

5、保留核心功能

保留11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免等功能。

在財富傳承的規劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。

六、萬通背書：分紅兌現有保障

產品再好，最終還是要看保司能不能兌現。

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。

分紅實現率

儲蓄險產品整體分紅實現率表現在95%以上，相當給力。

這個數據意味著什么？

意味著萬通在過去的產品上，基本都能按預期兌現收益。

投資實力

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。

債券為主、分散策略強、全球資源布局——這套投資哲學比較穩健，適合長期儲蓄險的資產配置需求。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

七、總結：誰最適合這款產品？

綜合來看，萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

客觀地說，它不是那種短期收益最炸裂的產品。

但勝在均衡——收益第一梯隊、保證高、回本快、功能全、年金轉換獨一無二。

尤其適合以下幾類人群

• 中長期美元資產持有者：資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值，長期復利優勢更明顯


• 提前規劃養老的明智人士：看中其獨一無二、可鎖定終身現金流的年金轉換功能，為退休生活構建確定性最高的收入來源


• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多貨幣靈活轉換、希望做好傳承架構，為家人進行清晰、有序的財富安排與傳承

如果你符合以上任何一條，「富饒萬家」值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了。

但怎么買、能不能省錢，這才是很多人真正關心的問題。

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