港險養老怎么選？4款頂流產品測完，盛利II和星河尊享II讓我閉眼推

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢養老規劃的朋友越來越多，問得最多的一句話就是：

怕本金虧損，又想穩穩領錢養老，到底怎么選？

說實話，養老這事，穩比賺重要。

錢是辛苦攢的，不能冒險。

今天我就把**安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏摯傳承」、萬通「富饒千秋」**這四款頂流產品掰開揉碎講一遍，告訴你哪款適合你。

結論先行：四款產品怎么選？

先說結論，不繞彎子。

這四款產品各有側重，適合不同類型的養老需求：

盛利II、星河尊享II：提領能力超強，是目前養老現金流的最優解。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。

如果你追求退休后每年能領更多錢，選這兩款，不會出大差錯。

宏摯傳承：保本吃息的典范。

它有個獨特功能叫「無憂選」，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

本金安全是底線，這款產品就是給保守型朋友準備的。

富饒千秋：全場景養老適配度最高。

它有全港唯一的年金轉換功能，12種方案覆蓋所有養老場景。

不管你是丁克家庭、擔心疾病風險、還是想活到老領到老，它都能適配。

這就是我的結論。

下面我來一條一條告訴你，這些結論是怎么得出來的。

依據一：動態提領數據說話

為什么說盛利II、星河尊享II的動態提領真的強？

數據說話。

養老規劃不是看賬戶里躺了多少錢，而是看每年能穩穩領出多少錢。

我用三種主流提領方式，把這四款產品的表現拉出來遛一遛。

566提領（第6年起每年提取總保費的6%）：

前15年，宏摯傳承表現最好，畢竟它預期回本時間最早。

但15年到30年之間，盛利II開始發力，表現最亮眼。

30年之后，星河尊享II追趕上來，和盛利II打成平手。

567提領（第6年起每年提取總保費的7%）：

這個提領強度更大，盛利II的優勢就更明顯了。

15年到70年之間，它基本都是最高的。

如果你想退休后每年多領一點，盛利II是首選。

5/10/8提領（第10年起每年提取總保費的8%）：

前15年還是宏摯傳承最佳。

15年到30年盛利II最突出，其次是星河尊享II。

30年之后基本沒區別。

三種提領方式測下來，結論很清晰：

盛利II和星河尊享II就是養老現金流的天花板。

一個爆發力強，一個穩定性好，選哪個都不會出大差錯。

養老這事，穩比賺重要。

但如果穩的同時還能多賺一點，為什么不呢？

依據二：靜態收益作為基本面

有人可能會問：提領強是不是因為賬戶本身增值快？

這就涉及到靜態收益了。

雖然養老規劃要看動態提領，但靜態收益是基本面。

如果賬戶本身增值太慢，提領后的余額也高不到哪里去。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，看看這四款產品的靜態表現：

預期回本時間：

宏摯傳承最早，第6年就回本了。

其他三款都在第7年，差別不大。

保證回本時間：

這里差異就大了。

星河尊享II最早，第10年保證回本。

其次是富饒千秋，第13年。

最慢的是盛利II，要到第25年。

為什么盛利II保證回本這么慢？

因為它的保證復利IRR只有0.233%，是這四款里最低的。

但反過來，盛利II的非保證復利爆發力強，后期增值快。

它第30年就達到了**6.5%**復利限高，在整個港險市場上是數一數二的速度。

最慢的反而是保證復利IRR較高的星河尊享II，要到第50年才能到達。

這再次印證一個道理：

養老規劃要放長線，別只盯著前期的收益。

總體來看，這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡。

不出錯，但也不太突出。

真正拉開差距的，還是動態提領能力。

依據三：宏摯傳承的保本邏輯

很多保守型朋友問我：港險收益高，但我怕虧本金怎么辦？

這就是宏摯傳承的主場了。

它有個獨特功能叫「無憂選」，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單來說，繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息。

完全不會動保單的保證現金價值，而且保證金額還能繼續增長。

這個設計邏輯就是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

本金安全是底線，這款產品就是為你準備的。

拿一個案例演示：

0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選。

從第6年開始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

可以看到，即使每年派息，保證金額也在正常增長。

第18年就能達到本金。

第27年時，累計領取的派息就已經超過本金了。

第49年，累計領取總額達到本金的2倍。

當然，過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概為41.9萬美元。

而以567提領的盛利II此時賬戶余額還有101.6萬美元。

但養老不是比誰賺的多，而比誰穩得住。

如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益來換取低風險的安全感，還是很值得的。

依據四：富饒千秋的靈活邏輯

富饒千秋的核心優勢是靈活。

它擁有全港唯一的年金轉換功能。

開啟之后隨時可以把全部或部分現金價值轉成年金。

而且它有12種轉年金方案，一張保單覆蓋所有養老場景。

簡單來說，就是年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢。

不管情況如何都能適配。

舉幾個例子：

害怕領取時間過短？

選「第6/7/8項定額終身年金」，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢。

丁克家庭？

選「第9/10項聯合年金」，夫妻共享100%年金。

哪怕一方去世，伴侶也能持續受益，直至百年。

擔心疾病風險？

選「第11/12項危疾雙倍年金、嚴重認知障礙癥雙倍年金」，確診后60個月內能領雙倍年金。

活到老領到老，才是真本事。

富饒千秋打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

不管你的養老場景是什么，它都能接住。

背景補充：為什么要用港險養老？

說到這里，可能有人會問：為什么非要用港險養老？

社保不夠嗎？

說個扎心的數據：

我國65歲以上老人已經突破2.2億，每5個勞動力就得養1個老人。

2024年底，60歲以上人口達到3.1億，我們已經進入中度老齡化階段。

理想狀態下，養老保險替代率目標為58.5%。

也就是說，退休前月薪兩萬，養老金能達到11700元。

聽起來不少？

但現在一線城市一個高端養老院的單人間就要1.2萬元/月。

養老金連房租都不夠覆蓋。

更關鍵的是，目前咱們還沒達到58.5%的養老替代率。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

再看內地保險，2025年三季度預定利率或下調至2.25%。

4月預定利率研究值已經降到2.13%。

收益持續下滑，保守型客戶需要一個避風港。

港險的設計邏輯是長期持有、復利增值。

它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

錢是辛苦攢的，不能冒險。

港險的保證收益+復利增值，正好匹配保守型客戶的需求。

行動建議：養老規劃從現在開始

最后說幾句心里話。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

它是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

別貪高收益，先保住本。

養老從來都不是遙遠的事。

港險不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

盛利II、星河尊享II提領強，宏摯傳承保本吃息，富饒千秋全場景適配。

每個產品都各有側重，關鍵是找到適合你的那一款。

大賀說點心里話

四款產品講完了，但怎么買、怎么省錢，才是更重要的事。

同樣的產品，渠道不同，到手價格可能差出一大截。