安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏摯傳承：35歲攢了220萬想提前退休，3款"養老神器"我全踩了一遍

你好，我是大賀，北大碩士，在港險行業摸爬滾打了9年。

今天這篇文章，我想換個方式聊——不是以顧問的身份，而是以一個"同齡人"的視角。

因為這個案例的主人公，跟我情況太像了：35歲，手上有220萬人民幣（約30萬美元），想用港險給自己攢一份"提前退休金"。

說實話，我當時也糾結了很久。

2025年兩會期間，"35歲就業歧視"沖上熱搜，智聯招聘的數據顯示超60%崗位明確要求35歲以下，全國總工會調查里35-39歲職工有54.1%擔心失業、94.8%感到工作壓力。

這些數字看得我后背發涼——延遲退休撞上中年危機，誰不想早點給自己留條后路？

后來想明白了：與其焦慮，不如行動。

我把市面上最火的三款儲蓄險——安盛「盛利II」、永明「萬年青星河尊享II」、宏利「宏摯傳承」——翻來覆去研究了個遍。

今天就把我的研究結果分享給大家，跟我情況差不多的可以參考。

先說結論：三款產品，三種定位

廢話不多說，直接上結論：

宏利「宏摯傳承」：15年之內有資金支出需要的，閉眼入。

不管是哪種提領方式，它在前15年都有絕對優勢。

但如果你是沖著養老去的，不太合適——因為后勁不足。

安盛「盛利II」：想要追求中短期偏高收益，尤其是年齡偏大、臨近退休的人群，希望每月領更多錢對沖養老風險的，選它。

在動態提取場景下，安盛的中短期表現確實亮眼。

永明「萬年青星河尊享II」：風格保守，在意長期資金穩定的、看到保證收益高就心安的人，選它。

保證回本時間最短、保證收益最高、復歸紅利占比最大，三項"穩定性指標"全部拿下第一。

這三款產品，我選的是哪個？

先賣個關子，看完下面的論證你就明白了。

論證一：為什么說宏利只適合短期？

先說案例背景：35歲，每年投入6萬美元，連交5年，總保費30萬美元。

我測算了三種主流提領方式，宏利的表現呈現出一個非常明顯的規律——前14年稱王，第15年開始掉隊。

【566提領】第6年起每年領18000美元（保費的6%）

這是最常見的養老提領方式。

數據顯示：

• 前14年，宏利賬戶余額最多


• 第15年開始，安盛反超宏利


• 客戶45歲時（領了10年），宏利31.52萬 > 安盛30.55萬 > 永明29.05萬

看到這里你可能覺得：宏利挺好啊，領了10年還比別人多一萬多。

但問題來了——養老是要"活到老領到老"的。

我們往后看：

• 客戶65歲時：安盛69.65萬 > 永明69.44萬 > 宏利49.02萬

上下足足相差20萬美元！

這還只是566這種相對保守的提領方式。

【567提領】第6年起每年領21000美元（保費的7%）

這是比較極致的提領方式。

結果更夸張：

• 前14年，宏利依舊抗打


• 第20年開始長期表現不佳，跟另外兩款產品的賬戶余額相差幾十萬甚至上百萬

【5108提領】第10年起每年領24000美元（保費的8%）

稍晚提領的場景下：

• 宏利前15年表現強勁


• 第20年后長期墊底

現在回頭看，宏利的定位非常清晰：它是一款"短跑選手"。

如果你短期內有留學、置業或者其他突發的醫療支出需求，宏利確實是不錯的選擇。

但如果你像我一樣，目標是提前退休、持續領取養老金，那它的后勁不足就成了致命短板。

論證二：為什么安盛適合追求高收益？

安盛「盛利II」的特點，用一句話概括就是：中短期動態收益能打，長期跟永明打平。

我當時最關心的問題是：如果我從第6年開始領錢，能領多少？

領多久？

賬戶里還剩多少？

566提領下的表現：

• 第6年起每年領取18000美元


• 客戶61歲時，累計已領取退休金30.6萬美元，超過本金——也就是說，領了16年就把本金全領回來了，后面都是"純賺"


• 客戶65歲時：安盛69.65萬 > 永明69.44萬 > 宏利49.02萬

567提領下的表現：

• 第6年起每年領取21000美元（這個提領比例已經很激進了）


• 第15年安盛反超后一路領先


• 直到保單76年度，永明才追平安盛

如果單純把它們當作養老工具，安盛的整體表現確實要優于永明——尤其是在中短期。

但這個"優于"要加個定語：差異不大。

安盛動態收益相比永明表現更好，但長期來看（比如75歲時），兩者賬戶余額幾乎一模一樣：安盛106.44萬=永明106.44萬。

所以安盛更適合誰？

年齡偏大、臨近退休、希望盡快開始領錢且前期多領一點的人群。

如果你今年已經50歲，想60歲開始領養老金，安盛的中短期優勢就能充分發揮。

但如果你像案例主人公一樣才35歲，還有30-40年的領取周期，那安盛和永明的差異就沒那么大了。

這時候，就要看另一個維度——本金安全。

論證三：為什么永明適合保守型？

聊完提領，也得說說大家最關心的本金安全問題。

這也是我當時糾結最久的地方。

騰訊理財通的數據顯示，57.74%的中產家庭希望獲得專業定制化資產配置方案——說白了，大家不是不想投資，而是怕虧。

尤其是養老錢，虧不起。

所以我重點研究了三個"穩定性指標"：保證回本時間、保證收益IRR、復歸紅利占比。

結果讓我挺意外的。

第一，保證回本時間：

• 永明13年 < 宏利18年 < 安盛25年

永明保證回本時間最短，僅需13年。

而安盛需要長達25年才能實現保證回本，兩者足足差出一倍時間。

這意味著什么？

如果最極端的情況發生——保險公司分紅實現率為0，一分錢非保證收益都拿不到——永明13年就能保證回本，而安盛要等25年。

第二，保證收益IRR：

• 永明1% > 宏利0.64% > 安盛0.23%

永明中期復利IRR就能達到0.5%，長期能實現1%。

而安盛保證收益最高只能到0.23%。

你可能會說：0.23%和1%差多少？

算一筆賬：30萬美元本金，1%復利和0.23%復利，30年后差距是多少？

答案是差了好幾萬美元——而且這還只是"保證"部分的差距。

第三，復歸紅利占比：

• 永明22.76% > 安盛14.12%


• 宏利沒有設置復歸紅利

這個指標很多人不太了解，我解釋一下：復歸紅利一經派發，就變成保證收益，鎖死在你賬戶里，不會因為后續市場波動而減少。

占比越高，產品越穩定。

永明的復歸紅利占比高達22.76%，意味著你賬戶里有接近四分之一的收益是"鐵板釘釘"的。

而安盛只有14.12%，宏利干脆沒有這個機制。

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比這三項決定保單確定性的指標，永明「萬年青星河尊享II」整體表現更好。

如果你跟我一樣，屬于"看到保證收益高就心安"的類型，永明確實是更穩妥的選擇。

回到你的需求：提前退休需要什么？

研究了這么多數據，我想說一個很多人忽略的關鍵點：用港險養老，核心是動態提取能力，而不是看靜態收益。

什么意思？

很多人選產品，就盯著"第20年賬戶有多少錢""第30年總收益多少"。

但這些都是"靜態"數字——你不提取，它就躺在那里。

真正決定你養老生活質量的，是"動態"能力：

• 我能從第幾年開始領錢？


• 每年能領多少？


• 領了30年、40年后，賬戶里還剩多少？


• 萬一中途遇到突發情況，能不能多領一點？

從這個角度看，三款產品的定位就更清晰了：

宏利：動態提取能力強，但只強在前15年。

第20年后賬戶余額明顯落后。

到75歲時，宏利只剩72.16萬，而安盛和永明都有106.44萬——差了34萬美元。

安盛：中短期動態收益最高，適合"早領多領"的策略。

但保證收益太低（0.23%），如果你是風險厭惡型，可能會睡不著覺。

永明：動態收益略遜于安盛（但差距很?。珓僭诜€定。

保證回本快、保證收益高、復歸紅利占比大——三道"安全鎖"全部拉滿。

選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

我選的是哪款？

綜合我的年齡（35歲）、風險偏好（中等偏保守）、提取需求（希望60歲開始領，領到老），我選的是永明。

不是因為它收益最高，而是因為它讓我最安心。

當然，每個人的情況不同。

如果你年齡偏大、想盡快開始領錢，安盛可能更適合你；如果你短期有大額支出需求，宏利也是不錯的選擇。

大賀說點心里話

文章寫到這里，該說的數據都說了，該做的對比都做了。

但我知道，真正讓你糾結的，可能不是"選哪款"，而是"怎么買最劃算"。

這里面有個信息差，我覺得比產品對比更重要——