永明萬年青星河尊享II：200億理財暴雷后，我終于找到養老錢的「安全港」

你好，我是大賀。

2025年底，浙金中心祥源系產品集中逾期，200多款產品、超200億資金無法兌付。

號稱"國資背景"、年化只有4%-5%的"低風險"理財，一夜之間血本無歸，董事長等18人被刑拘。

我見過太多人的養老錢打水漂了。

這幾年，從P2P到信托、從私募到定融，暴雷的產品有個共同點：收益看著不高，但本金說沒就沒。

所以今天這篇，我不想聊什么高收益，只想認真回答一個問題：

養老錢到底該放哪里，才能睡得著覺？

研究了大半年，我的答案是——永明「萬年青星河尊享II」。

養老金第一要務：安全

選養老金，是一個決策成本極高的事情。

這筆錢可能是你攢了十幾二十年的積蓄，是你下半輩子的生活保障。

一旦選錯，不是少賺點錢的問題，而是老了沒錢花的問題。

所以我的第一原則很簡單：把錢交給大公司。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這些都是百年歷史的國際品牌，監管嚴格、信息透明、不會跑路。

只要是這些公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

但問題來了：同樣是大公司，產品之間的差距可太大了。

接下來我會從四個維度，拆解永明這款產品的"安全感"到底從哪來。

第一層安全：保證回本期

什么叫保證回本？

就是不管市場怎么波動、不管保險公司投資收益如何，到了這個年限，你的本金100%能拿回來。

這個指標，是判斷一款產品穩不穩的硬核標準。

我們來看數據：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本


• 宏利宏摯傳承：18年


• 友邦環宇盈活/盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

永明13年保證回本，比友邦、宏利、保誠快了整整5年，比安盛快了12年。

這意味著什么？

意味著你交完5年保費后，只需要再等8年，這筆錢就是"穩賺不賠"的狀態。

而安盛的產品，你得等20年才能安心。

保證回本時間越早，說明產品的收益穩定性越好，你拿著也更安心。

第二層安全：復歸紅利不可回撤

這部分稍微有點專業，但非常重要，我盡量講人話。

香港主流儲蓄險的分紅，由兩部分構成：復歸紅利和終期紅利。

我用一個比喻你就懂了：

• 復歸紅利，類似于房租——每年發給你，一旦發了就不能收回去，落袋為安


• 終期紅利，類似于房價——只有你退保時才能拿到，而且中途保險公司可能會調整（說白了就是可能回撤）

所以，復歸紅利占比越高的產品，穩定性就越強。

能保證拿到手的，才是真收益。

我們來看各家產品的復歸紅利占比：

看到沒？

宏利的復歸紅利占比是0%，意味著它的分紅全靠終期紅利支撐——這部分是可以被回撤的。

友邦的復歸紅利占比也只有3.71%-8%，大部分收益同樣是"紙面富貴"。

而永明的復歸紅利占比達到22.76%，在大公司里遙遙領先。

你可能會問：富衛、周大福的復歸紅利占比也很高??？

沒錯，這些香港本土公司的產品性價比確實很高。

但很多剛接觸港險的朋友，對這些品牌不太熟悉，信任度不夠。

如果你更在乎大公司大品牌，那在復歸紅利這個維度上，永明是唯一的選擇。

第三層安全：保證部分占比高

除了復歸紅利，還有一個指標也很關鍵：保證部分占比。

這是什么意思呢？

簡單說，你保單里的錢分兩部分：保證現金價值（白紙黑字寫死的）和非保證現金價值（預期的、可能波動的）。

永明萬年青星河尊享II的保證部分有1%的保證收益，而其他產品只能達到0.5%。

別小看這0.5%的差距。

長期累積下來，差別非常明顯。

我們以"5年交、第15年起每年提取12%"這個提領方案為例：

• 永明保單剩余金額中，保證部分占比是23%


• 其他產品平均只有18%

這意味著什么？

意味著如果有一天你不想繼續領養老金了，想直接退保，永明能確定給你的錢更多。

產品好不好，得看暴雷時你能拿回多少。

保證部分占比高，就是你的"安全墊"更厚。

第四層安全：賬戶余額充足不斷供

前面講的都是"靜態安全"，接下來講"動態安全"——你領了幾十年養老金后，賬戶里還剩多少錢？

這個指標為什么重要？

因為你不知道自己能活多久。

賬戶里剩的錢越多，你的養老金就越不可能斷供。

別被高收益忽悠了，能領一輩子才是真本事。

我們來看兩個常見的提領方案：

方案一：566提取

5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%，即每年提1.8萬美元

到第100年（假設0歲投保）：

• 永明萬年青星河尊享II賬戶余額：3473萬美元


• 宏利：約3200萬美元


• 友邦：約2800萬美元

方案二：567提取

每年提取7%，即每年提2.1萬美元

這是一個更激進的提領方案，考驗產品的"抗壓能力"。

到第100年：

• 永明萬年青星河尊享II賬戶余額：1647.8萬美元


• 宏利：僅496.4萬美元


• 萬通：894.9萬美元

差距太明顯了。

同樣是每年領2.1萬美元，領到100歲時，永明賬戶里還剩1647萬，宏利只剩496萬——差了整整1150萬美元。

這些坑我替你踩過：很多產品在計劃書上看著收益很高，但一旦開始提領，賬戶余額就急劇下降。

領到后面，可能真的會斷供。

錢越多，越有兜底的底氣。

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，賬戶里的錢足夠多，該領的養老金就不會斷。

驚喜加分：靈活提領，適應人生變數

前面講的是"安全"，這部分講"靈活"。

人生充滿變數。

你不知道什么時候需要給孩子買房、什么時候會生病住院。

一款好的養老產品，應該能適應不同的人生階段。

永明萬年青星河尊享II的領錢方式非常靈活，不管你用什么提領密碼，它的表現都是最優的。

方案三：255提取

2年交，第5年起每年提取5%

這是一個"早領"方案，適合希望盡快開始領錢的人。

到第100年：

• 永明賬戶余額：2025.9萬美元

方案四：5108提取

5年交，第10年起每年提取8%

這是一個"晚領多領"方案，適合希望多積累幾年再開始領錢的人。

到第100年：

• 永明賬戶余額：3082.3萬美元

在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

這對養老的好處是什么？

• 年紀大了生病住院，可支配的大額支出更多


• 活得越久，賬戶里余額越多，可以留給孩子


• 最關鍵的是，它能保證你一輩子都有錢拿

結論：安心養老，永明是最優解

說句實話，單純對比總收益，永明是比不過宏利、友邦和保誠的。

香港儲蓄險目前復利可達6.5%，大多數產品在賬面上都能做到很高的收益。

但問題是：賬面收益和你實際能拿到的錢，是兩回事。

我用這篇文章拆解了永明萬年青星河尊享II的四層安全：

1. 13年保證回本，比友邦、宏利快5年，比安盛快12年


2. 復歸紅利占比22.76%，大公司里遙遙領先，落袋為安


3. 保證部分占比23%，退保時確定能拿的錢更多


4. 提領后賬戶余額最高，領一輩子不斷供

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多。

它的產品結構更安全，保證部分占比高。

它背后的永明金融是百年國際品牌，讓人很有安全感。

經歷過浙金中心200億暴雷、海銀財富700億資金池爆雷之后，我越來越相信一件事：

養老錢，不是用來博高收益的，而是用來換安心的。

大賀說點心里話

選養老金這件事，產品只是第一步。

怎么買、找誰買，同樣重要。